Ahora 30 cuotas y comercios adheridos: la lista completa y los intereses que te cobran

Ahora 30 cuotas y comercios adheridos: la lista completa y los intereses que te cobran
El Gobierno anunció la ampliación de la financiación del programa para la compra de artículos nacionales con tarjetas de créditos
Por iProfesional
18.09.2021 07.30hs Actualidad

El Gobierno nacional anunció el 2 de agosto el relanzamiento del Programa Ahora 12, que culminó el 31 de julio, con algunos cambios: la posibilidad de realizar compras en hasta 24 y 30 cuotas fijas, bajo los programas Ahora 24 y Ahora 30. Además divulgaron el listado de los comercios adheridos.

"Renovamos el programa hasta el 31 de enero de 2022. Podes abonar compras financiadas en 3, 6, 12, 18 y próximamente también en 24 y 30 cuotas fijas mensuales con tarjeta de crédito, todos los días de la semana, sin límite de monto. Conocé las nuevas posibilidades de financiación de las categorías y productos", anunció el Gobierno en su sitio oficial.

Principales características del Ahora 30

  • Los productos y servicios del Ahora 30 cuotas en comercios adheridos deben ser de producción nacional.
  • Se pueden adquirir productos de forma remota o comprar en locales adheridos, identificados con el cartel del programa.
  • Se pueden hacer compras en comercios adheridos los siete días de la semana.
  • Se puede pagar con todas las tarjetas de crédito con las que se encuentre adherido el comercio.

Ahora 30: ¿cuánto interés pueden cobrarme?

Se estableció para el Ahora 30 cuotas un tope máximo para cada plan de financiamiento. Si bien muchos comercios no cobran interés, el máximo que pueden cobrar sobre el precio de contado es el siguiente:

  • 3 cuotas: 4,06%
  • 6 cuotas: 7,27%
  • 12 cuotas: 13,90%
  • 18 cuotas: 20,78%
  • 24 cuotas 30,33%
  • 30 cuotas: 40,18%

¿Hasta cuándo está vigente el programa de Ahora 30?

Está vigente hasta el 31 de enero de 2022.

La línea blanca está incluida en el Ahora 30 cuotas.
La línea blanca está incluida en el Ahora 30 cuotas.

Rubros adheridos al Ahora 30 cuotas

Línea blanca (12, 18, 24 y 30 cuotas)

Aires acondicionados, climatizadores de aire y/o ventilación, lavavajillas, lavarropas y secarropas, cocinas, hornos y anafes, calefactores y estufas, termotanques y calefones, heladeras, congeladores y freezers están incluidos en el Ahora 30.

Rubros adheridos al Ahora 3, 6, 12, 18 y 24 cuotas

Televisores y monitores (12 ,18 y 24 cuotas)

Todos los modelos.

Pequeños electrodomésticos (3, 6, 12, 18 y 24 cuotas)

Pavas eléctricas, licuadoras, procesadoras, batidoras, tostadoras, entre otras.

Computadoras, notebooks y tabletas (12, 18 y 24 cuotas)

Todo tipo de computadoras, notebooks y tabletas.

Indumentaria (3, 6 y 12 cuotas)

Prendas de vestir para hombres, mujeres y niños. Incluye ropa de trabajo, deportiva, de uso diario y todo tipo de accesorios de vestir.

Calzado y marroquinería (3, 6 y 12 cuotas)

Calzado deportivo y no deportivo. Además incluye carteras, maletas, bolsos de mano, artículos de marroquinería de cuero y otros materiales.

Juguetes (3, 6, 12 y 18 cuotas)

Juguetes y juegos de mesa de fabricación nacional.

Bicicletas (3, 6, 12, 18 y 24 cuotas)

Todo tipo de bicicletas, inclusive las eléctricas, sus partes y sus piezas.

Muebles (3, 6, 12 ,18 y 24 cuotas)

Muebles para el hogar.

Colchones (12, 18 y 24 cuotas)

Colchones y somieres.

Anteojos y lentes de contacto (3, 6 y 12 cuotas)

Anteojos recetados, adquiridos en ópticas, cuyo precio final no supere los $15.000.

Materiales y herramientas para la construcción (12, 18 y 24 cuotas)

Arena, cemento, cal, yeso, ladrillos, hierro, chapa, aberturas, maderas, cerámicos, sanitarios, caños y tuberías, grifería, membranas, tejas, pintura, vidrios, herrajes, pisos de madera, y herramientas de trabajo, entre otros.

Maquinaria y herramientas (3 y 6 cuotas)

Taladros, amoladoras, lijadoras, pulidoras, sierras, soldadoras con electrodos revestidos, soldadoras sistema TIG, soldadoras sistema MIG-MAG y morsas.

Motos (12 y 18 cuotas)

Comprende todas las motos cuyo precio final no supere los $250.000.

Neumáticos, accesorios y repuestos (12, 18 y 24 cuotas)

Para automotores y motos. Accesorios, kit de conversión de vehículos a gas GNC y repuestos para automotores y motos.

Artefactos de iluminación (3 y 6 cuotas)

Todos los artefactos de iluminación incluyendo los artefactos eléctricos de iluminación de tecnología LED.

Turismo (6, 12 y 18 cuotas)

Pasajes en ómnibus de larga distancia, pasajes aéreos, hoteles y otros alojamientos turísticos habilitados por el organismo provincial competente, paquetes turísticos adquiridos a través de agencias de viaje habilitadas, autos de alquiler, y excursiones y actividades recreativas, todos servicios a ser prestados en forma íntegra dentro del territorio nacional.

Equipamiento médico (12 y 18 cuotas)

Electrocardiógrafos, desfibriladores, monitores para distintas señales fisiológicas, balanzas de grado médico, instrumental y elementos de esterilización producidos por pymes nacionales.

Perfumería (3 y 6 cuotas)

Productos de cosmética, cuidado personal y perfumes nacionales.

Libros (3, 6, 12 y 18 cuotas)

Textos escolares y libros de impresión nacional.

Artículo de librería (3 y 6 cuotas)

Artículos escolares de librería como cuadernos, papelería, lápices, lapiceras, mochilas, cartucheras, etiquetas.

Instrumentos musicales (12 y 18 cuotas)

Todo tipo de instrumento musical.

Balnearios (3, 6 y 12 cuotas)

Ninguno está incluido en el Ahora 30 cuotas en comercios adheridos.

Servicios de preparación para el deporte (3, 6, 12 y 18 cuotas)

Gimnasios.

Servicios educativos (3 y 6 cuotas)

Cursos de Idioma, relacionados con informática, deportivos y actividades culturales. No incluye escuelas ni universidades.

Servicios de cuidado personal (3 y 6 cuotas)

Peluquerías y centros de estética.

Servicios de reparaciones (3 y 6 cuotas)

Servicios técnicos de electrónica y electrodomésticos para el hogar.

Talleres de reparación de vehículos automotores y motocicletas (3 y 6 cuotas)

Ninguno está incluido en el Ahora 30 cuotas en comercios adheridos.

Servicios de instalación de alarmas (3 y 6 cuotas)

No comprende el aparato.

Servicios de organización de eventos y exposiciones comerciales (3 y 6 cuotas)

Catering y fotografía.

El Ahora 30 cuotas está disponible para el comercio electrónico.
El Ahora 30 cuotas está disponible para el comercio electrónico.

¿En cuántas cuotas conviene financiarse y por qué?

El objetivo del programa Ahora 12 es fomentar el consumo e incrementar la producción nacional. Para ello, la Secretaría de Comercio Interior prorrogó el programa Ahora 12 hasta el 31 de enero de 2022 para abonar las compras con tarjeta de crédito, todos los días de la semana sin límite de monto.

También agregó la posibilidad de hacerlo en 24 y 30 cuotas fijas mensuales, que se suman a las modalidades ya existentes de 3, 6, 12 o 18 pagos. Lo hizo a través de la resolución 753/2021 publicada en el Boletín Oficial.

Límites a los intereses

Pese a que en algunos casos las cuotas son sin interés, el Gobierno dispuso un máximo que pueden cobrar los comercios adheridos

Según se informó oficialmente, las tasas para los planes de 3 cuotas son del 4,06%; en 6 cuotas, 7,27%; en 12 cuotas, 13,90%; en 18 cuotas, 20,78%; en 24 cuotas 30,33%; y en 30 cuotas, 40,18%. Pero ¿es conveniente aprovechar este plan?

Si bien a simples cálculos se trata de tasas convenientes, teniendo en cuenta que la inflación estimada por el REM para este año es del 48% y para el 2022, del 42%, y el interés de financiación de una tarjeta de crédito de un banco privado tiene una Tasa Nominal Anual (TNA) en pesos del 43%, será necesario evaluar en cada caso en particular cuál es el plan que resultará más provechoso, para sacar reales ventajas de las futuras subas de precios.

Lo que habrá que tener en cuenta para el Ahora 30 cuotas, además de la tasa y el costo financiero total de esa operación, es la inflación del período, pero cruzado con la evolución futura de ingresos. 

Mientras el argentino medio encuentra refugio en el stockeo para evitar la evolución futura de los precios, el Gobierno intenta aceitar y acelerar ese proceso oxigenando el bolsillo con el Ahora 30.

El fundamento más importante es que los bienes durables financiados en promedio tuvieron un aumento del 70% interanual con un tipo de cambio oficial retrasado frente a la evolución de la inflación.

Esto deja una oportunidad de financiarse a una tasa del 29% por debajo de la inflación, adelantar la compra de un bien durable que en el caso de devaluar el peso frente al dólar post elecciones llevará un incremento considerable de precio y de terminar pagando el bien en enero de 2024.

Ahora 30 cuotas: ¿le gana a la inflación?

Por ejemplo, una persona compra un televisor o un lavarropas a un valor de $100.000, que al elegir financiarlo en 30 cuotas le recargan un 40,18% más de ese valor. Si la inflación es del 50% y la interanual va a ser del 43%, en definitiva, se va a estar casi empatando a la inflación futura y termina siendo conveniente. El tema será ver si el nivel de ingreso va a estar en esa relación.

Como son 30 meses y esa tasa es fija, uno puede suponer que en dos años y medio el nivel de ingreso podría estar en esa tasa, pero ha sucedido durante la pandemia y podría repetirse.

Si se mira el caso de un asalariado no registrado privado, en 2020 tuvo una evolución interanual de su salario del 19%, el sector público del 39%, y solamente el asalariado privado registrado del 50%. Pero en el caso de un monotributista o autónomo, en algunos casos no tuvieron aumento directamente.

Hay que evaluar la evolución de la inflación futura, el precio que se está pagando, si además de incorporar la tasa hay algún adicional que se termina agregando y el nivel de ingreso de cada uno.

Variables para tener en cuenta

Se sugiere usar tres variables para analizar si conviene o no en cada caso particular tomar alguno de planes. Sobre todo, porque son ticket promedio alto, ya que serán cuotas que irán entre $4.000 y $7.000 cada una.

A pesar de que un recargo de 30% o 40% sobre un precio de contado pueda parecer excesivo, la conclusión es diferente una vez que se depura el efecto nominal. Considerando el sendero de expectativas de inflación del mercado, el plan "Ahora" tiene un costo fuertemente financiero negativo en términos reales.

Esta posibilidad de fijar el precio de durables a una tasa más baja que lo que será la inflación alcanza el punto máximo de conveniencia en los planes a 12 y 18 cuotas dadas las expectativas actuales.

¿Qué pasa si la inflación se dispara?

Pero quien espere que la inflación sea mayor por cualquier eventualidad futura (mayor inercia, incertidumbre, salto cambiario, etc.), debería tener razones para estirar aún más los plazos. Cuanto más alta sea la inflación y más tiempo dure, mejor será el resultado financiero que puede obtener quien toma este tipo de créditos.

Lo que hay que hacer es fijar la tasa a lo que hoy es el nivel de la inflación, y actualmente la tasa es negativa. Y aun bajando la inflación, aunque es difícil teniendo en cuenta que es un crédito de consumo, la tasa seguiría siendo conveniente para tomar estos créditos.

Ahora 30 cuotas y comercios adheridos: la carta de los bancos

Lo que habrá que observar, que es fundamental para que la medida tenga éxito, es lo qué harán los bancos con los límites de las tarjetas de crédito. Si las entidades financieras que no vienen actualizando esos límites, no los suben, lo que se va a poder comprar va a ser poco.

Los bancos deberían acompañar con la tasa, y actualizar los límites para que el pueblo los pueda usar. Hasta ahora se manejan con mucha cautela por temor a los que pueda pasar con los sueldos de sus clientes en medio de la pandemia aún vigente.

Más allá de lo planteado, cada consumidor que vaya a utilizar la tarjeta de crédito además deberá evaluar su situación personal y tener en cuenta las ventajas y desventajas que asumirá al utilizar ese medio de pago y las distintas opciones en caso de complicarse su situación financiera.

Las tarjetas de crédito son las estrellas del Ahora 30 cuotas.
Las tarjetas de crédito son las estrellas del Ahora 30 cuotas.

Ahora 30: ¿cuáles son las ventajas y desventajas de pagar en cuotas?

Ventajas

  • Es una alternativa para quienes no cuentan con suficiente dinero para adquirir bienes o servicios que no se pueden aplazar.
  • Al ser puntual con los pagos de la deuda, se está creando una buena historia crediticia, lo que le abre las puertas para tener futuros créditos y construir un buen nombre como deudor.
  • Pagar en cuotas puede ayudar a aliviar la economía personal y a no deshacerse del efectivo todo junto, siempre y cuando se maneje muy bien el nivel propio de endeudamiento.

Desventajas

  • Hay que estar pendiente de fechas de vencimiento para pagar el resumen de la tarjeta.
  • Se contraen deudas a futuro, que se suman a las deudas actuales si las hay.
  • Hay  intereses que encarecen el valor real del producto que se compra.