Errores comunes al pedir un crédito prendario (y cómo evitarlos)

El crédito prendario es una herramienta financiera muy usada para comprar bienes como autos, motos, entre otros. En este tipo de financiación, a diferencia de un préstamo personal, el bien adquirido queda como garantía del financiamiento.

Cabe resaltar que, si bien puede ser una opción accesible y conveniente, también conlleva determinados riesgos si no se toman precauciones. Desde iProfesional te contamos los errores más frecuentes y cómo evitarlos.

Los tres errores más comunes al momento de pedir un préstamo

No calcular el costo total del crédito

Uno de los errores más habituales consiste en centrarse únicamente en el valor de la cuota inicial mensual sin tener en cuenta aspectos como las variables de ajustes. Por ejemplo, en los préstamos UVA se actualizan por efecto de la inflación.

Otro de los errores frecuentes es centrarse únicamente en la tasa nominal anual, dejando de lado el costo financiero total (CFT), que incluye no solo la tasa de interés, sino también otros gastos como seguros, comisiones, gastos administrativos e impuestos.

Para evitarlo, se debe chequear y/o consultar el costo financiero total expresado en porcentaje anual. Luego, ese valor se debe comprar con otras ofertas con base en ese número.

No leer la famosa "letra chica" del contrato

En muchas ocasiones, el apuro o la confianza en el concesionario genera que muchas personas firmen sin leer a fondo el contrato. Esto puede derivar en sorpresas desagradables, como cláusulas de penalización por pagos anticipados, condiciones abusivas en caso de mora o métodos de ajustes del capital excesivos.

Para evitarlo, se debe leer el contrato detenidamente y si es en el hogar, solicitando una copia, mejor. De esta forma, si algo no se entiende, se puede buscar información en internet o pedir asesoramiento como, por ejemplo, consultando con un abogado especialista. Es importante tener presente que, una vez firmado, el contrato tiene fuerza legal.

Elegir un plazo sin ver el valor de la cuota a pagar

Cuando se opta por plazos largos, las cuotas pueden parecer un poco más accesibles, pero en muchos casos se termina pagando mucho más dinero en intereses por diferencias escasas en la mensualidad. Además, el bien se deprecia con el tiempo (como sucede con los autos), y se estaría pagando excesivamente por algo que ya perdió gran parte de su valor.

Por ejemplo, en la actualidad, la tasa nominal anual para muchos préstamos prendarios ronda el 75% nominal anual, mientras que el costo efectivo total anual del 107% aproximadamente. De esta forma, frente a un vehículo de aproximadamente $30.000.000, se puede obtener un préstamo $14.200.000.

En este caso, si se abona en 60 cuotas mensuales, el valor de la cuota inicial estimada es de $911.489 por mes. Para este tipo de préstamo, los bancos suelen requerir que se cuente con ingresos aproximados de $3.038.297.

En el caso de abonar en 24 cuotas, el valor de cada una es de $1.157.713, con un ingreso estimado de $3.859.044. Es decir, se trata de un incremento del 27% en la cuota, pero con una reducción del 60% en la cantidad mensualidades a pagar. En otras palabras, el no poder pagar un 27% más de cuota, representa un 150% más de cuotas a pagar.

Con respecto al capital final, multiplicando la cuota inicial por los meses que se financia el dinero, se terminaría abonando $54.689.340 por un préstamo de $14.200.000. Si se opta por un el modelo de 24 cuotas, el valor que se termina abonando por el mismo capital es de $27.785.112, una suma significativamente menor.

Esto lleva a la conclusión de que el modelo de 60 cuotas no es rentable y conviene hacer un esfuerzo adicional para abonar un extra por mes debido a la magnitud de la diferencia final a pagar y la poca diferencia en el valor de la cuota. En el caso de no cumplir con el parámetro para las 24 cuotas, incluso es conveniente ahorrar unos meses más los $911.489, sin pedir el préstamo, y pedir meno capital a financiar.