Plazo fijo: ventajas, desventajas y la diferencia entre el tradicional y UVA

El plazo fijo es una de las alternativas de inversión más utilizadas por los argentinos, principalmente por su sencillez y seguridad. Si estás pensando en realizar un depósito a plazo fijo para obtener un pequeño retorno sobre tus ahorros, a continuación, una guía completa para entender qué es, como funciona, sus ventajas y desventajas.

Actualmente, el piso de la tasa de interés para los depósitos a plazo fijo a 30 días, con un capital máximo de $10.000.000 es de un 53% nominal anual. Esto genera que la tasa efectiva anual sea del 68%, es decir, si colocamos dinero a 30 días y lo renovamos constantemente durante un período de 12 meses.

Ventajas del plazo fijo

El plazo fijo es uno de los vehículos de inversión más escogidos por los argentinos, principalmente por las dos grandes ventajas que ofrece.

Plazo fijo: ventajas, desventajas y diferencia entre el tradicional y UVA

Practicidad

Lo más atractivo del plazo fijo es la sencillez con la que se invierte. Solo basta con entrar al home banking y hacer un par de clics en la parte de inversiones. Algunas plataformas son más intuitivas que otras, pero todas son muy sencillas de utilizar.

Ganancia asegurada

A su vez, el plazo fijo también brinda un interés fijo, es decir, una ganancia asegurada. Salvo que exista un grave problema económico que imposibilite a los bancos a devolver el dinero, la ganancia y el capital están garantizados por las entidades bancarias.

Desventajas del plazo fijo

Sin embargo, a pesar de la accesibilidad y la ganancia asegurada, los plazos fijos conllevan una serie de desventajas que hay que contemplar:

Interés real negativo

En primer lugar, el interés es negativo en términos reales, lo que quiere decir que no logra vencer a la inflación.

Si la tasa nominal anual es del 46%, la tasa efectiva anual es del 57,1% y la inflación proyectada supera el 50%, entonces el poder adquisitivo disminuye, aunque nominalmente crezca.

Baja liquidez

Por otra parte, el plazo fijo tiene una baja liquidez, ya que hay que inmovilizar el capital por, al menos, 30 días, lo que no permite liquidar el capital de emergencia en caso de que la situación lo amerite o exista un problema personal que demande tal dinero.

Alto costo de oportunidad

A su vez, el plazo fijo tiene un alto costo de oportunidad porque existen otras alternativas de inversión más rentables que demostraron rendir más históricamente.

Calcular las tasas de interés de los plazos fijos es muy sencillo y rápido

Consejos para hacer un plazo fijo

Hacer un plazo fijo es muy sencillo, pero, aún así, el BCRA detalló algunas recomendaciones a tener en cuenta:

• Guardar el dinero en el hogar no genera ningún rédito. El plazo fijo ofrece un retorno conocido (la tasa de interés), es simple, es seguro y contribuye a la financiación de los clientes bancarios.
• Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo hay que chequear la tasa de plazo fijo por Home Banking o por la banca de inversión, los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.
• Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, como 60, 90, 180 y 360 días.
• Los plazos fijos que fueron captados a tasa superiores a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.
• Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de $1.000.
• Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.
• Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.
• Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo.
• Antes de constituir un plazo fijo, se debe prestar atención a la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor oferta de tasas de interés.
• No son compensables aquellos plazos fijos que poseen una modalidad específica (ej. precancelables, ajustables con cláusula CER, UVas, etc.) ni los que se hayan realizado electrónicamente (por cajero, Home Banking, teléfono, etc.), ya que es necesario poseer el documento físico para presentarlo en otra entidad.

El plazo fijo UVA

Si el interés del plazo fijo resulta bajo y no permite incrementar el capital por no vencer a la inflación, siempre es posible colocar el dinero en un plazo fijo UVA.

La diferencia con uno convencional es que el interés de este plazo fijo está ligado a la inflación. Si los precios suben, el interés de esta inversión será mayor.

En este caso, el dinero que invirtamos se divide en UVAS (unidades de valor adquisitivo) y, al finalizar el plazo fijo, nos devolverán dichas UVAS actualizadas que adquirimos previamente más un 1% de interés nominal.

El plazo fijo UVA sigue la evolución de la inflación

Es decir, si pusimos $10.000 y las UVAS estaban en $1.000 estaríamos adquiriendo 10 UVAS. Si al finalizar el año las UVAS están en $1800 cada una, se multiplica las 10 UVAS adquiridas por $1800 más un 1% sobre los $10.000 originales.

En este hipotético ejemplo obtendríamos $18.100 de los cuales $10.000 sería el capital inicial, $8.000 por la revalorización de las UVAS y $100 correspondiente al interés del 1% nominal anual sobre el capital original.

En el caso de que optemos por el plazo fijo UVA precancelable y decidamos cancelarlo de manera anticipada se "cancela" el acuerdo de las UVA y simplemente se multiplica el capital que colocamos por un interés determinado por el BCRA que es bastante inferior al del plazo fijo tradicional.

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En este caso, el tiempo mínimo para hacer una cancelación es de 30 días y, por lo general se debe avisar con cierta anticipación al banco o entidad financiera en cuestión.