Pagar menos, sin perder cobertura: cuánto cuestan los planes de salud más baratos de grandes prepagas

En medio de una inflación que afloja pero no del todo (fue del 1,6% en junio y subió levemente respecto de mayo), las cuotas de la medicina prepaga se convirtieron en una de las principales preocupaciones del gasto familiar porque aumentan todos los meses, y en algunos casos por encima del IPC del INDEC.

Este mes, como anticipó iProfesional, las empresas volvieron a aplicar aumentos, aunque más moderados que meses atrás: OSDE subió un 1,85 %; Swiss Medical, un 1,1 % en los planes con copago y un 1,4 % en los sin copago; Medicus, un 2,65 %, y otras como Hospital Italiano, Avalian y Galeno, entre un 1,3 % y un 1,9 por ciento.

Con los últimos ajustes, las cuotas base de las principales empresas de medicina prepaga de la Argentina —sin contar las compañías locales, las de menor cantidad de afiliados o algunas asociadas a sindicatos— para planes individuales arrancan en $110.000 (sin IVA; con IVA $121.550) y pueden trepar a más de $200.000 (sin IVA; con IVA $221.000), dependiendo de la edad del afiliado, el tipo de plan y la prepaga elegida. Y en las próximas semanas volverán a aumentar, tomando el 1,6% difundido esta semana por el instituto estadístico oficial.

Con los ingresos deprimidos, los argentinos y las familias siguen pensando en cambiar la prepaga o bien continuar en la misma optando por un plan con menos cartilla o bien una opción que aún es marginal en el mercado pero que puede ser una buena alternativa a la hora de mantener un seguro médico: el plan con copago.

Los copagos son montos adicionales que se abonan por consulta, estudio o práctica médica (no la internación, que es cubierta por la prepaga).

En teoría, los planes con copago permiten un ahorro mensual de entre el 20% y el 30% respecto de sus versiones sin copago. En la práctica, son pocos los afiliados que los eligen. "Hay como un tabú con el copago, la gente le escapa. Y el que desregula precio dice: ‘Para pagar $20.000 más, compro sin copago’", explican desde una de las principales prestadoras del país.

Esa percepción, sumada a la eventual complejidad administrativa que algunas empresas de medicina prepaga tienen para sus sistemas con coseguros, hace que la mayoría prefiera pagar más pero tener todo incluido.

Una fuente del sector lo resume con claridad: "El plan con copago lo miran más el individual y las familias que pagan la cuota completa porque no derivan aportes. En cambio, el que sí deriva aportes ya paga menos cuota y no paga el IVA. Difícilmente opte por un plan con copago".

En el mercado general, los planes con copago representan entre el 15% y el 20% de las ventas, pudo saber iProfesional. Hospital Italiano es la excepción: su plan Vita con copago representa un porcentaje mayor de sus ventas directas. Y eso es porque tiene una estructura distinta: no tiene copagos en el médico de cabecera, el pediatra, el ginecólogo, la atención primaria. Ahí se resuelve más del 50% de las consultas. La gente ahí no paga nada, y por eso lo acepta.

Prepagas: algunos precios de referencia

Los números refuerzan esa lógica. En julio, los planes con copago S1 y S2 de Swiss Medical para una familia tipo (dos adultos y dos hijos) cuestan poco más de $400.000 (sin IVA; con IVA $442.000) y casi $540.000 (sin IVA; con IVA $596.700). La diferencia entre ambos es la cartilla, más amplia en el segundo caso. El S1 para una sola persona de entre 26 y 35 años cuesta $125.000 (sin IVA; con IVA 138.125 pesos).

"Swiss Medical promociona bastante sus planes con copago, pero no logran gran adhesión. No llegan al 10% de su cartera", apuntan desde el sector.

Medicus, por su parte, ofrece versiones con copagos de sus planes Íntegra y Family, bajo la denominación Flex. En el caso del Íntegra Flex, la cuota para una familia tipo en julio representó alrededor de $275.000 (sin IVA; con IVA $303.875) y $315.000 (sin IVA; con IVA $348.075), en el caso del Family Flex.

Medicus también ofrece un plan individual para personas de entre 26 y 35 años en $97.000 (sin IVA; con IVA $107.185), el Íntegra Flex, y en $111.000 (sin IVA; con IVA $122.655), el Family Flex.

Medifé tiene sus planes Plus y Bronce Classic en versiones con copagos. Para personas de entre 26 y 35 años, el primer plan, individual, cuesta unos $113.000 (sin IVA; con IVA $124.865), y el segundo, $133.000 (sin IVA; con IVA $147.965). Para el caso de un matrimonio con dos hijos, el primer plan es de $367.000 (sin IVA; con IVA $405.535), y el segundo, de $420.000 (sin IVA; con IVA 464.100 pesos).

Los hospitales de comunidad, como el Italiano, el Alemán y el Británico, ofrecen planes propios con copagos.

Hospital Italiano tiene planes individuales con copago para personas de 26 a 35 años en $111.000 (sin IVA; con IVA $122.655) y para un matrimonio con dos hijos, en $330.000 (sin IVA; con IVA $364.650). El plan para jóvenes de 16 a 25 vale $81.000 (sin IVA; con IVA 89.505 pesos).

Hospital Británico ofrece un plan individual de 16 a 25 años, el plan Red, en $87.000 (sin IVA; con IVA $96.135) y Hospital Alemán, su plan individual para la misma franja etaria, el L200, también alrededor de $87.000 (sin IVA; con IVA 96.135 pesos).

El L200 del Alemán cuesta alrededor de $115.000 (sin IVA; con IVA $127.075) para menores de 35, y sube a $140.000 (sin IVA; con IVA $154.700) para quienes tienen entre 36 y 50. El Plan Red del Británico se ubica en niveles similares. Ambas opciones ofrecen buena cobertura dentro de sus instituciones, pero tienen cartillas más acotadas fuera de ellas.

Para el caso de un matrimonio con dos hijos, el Alemán ofrece el plan L200 en $351.000 (sin IVA; con IVA $388.855) y el Británico, su plan Red en $289.000 (sin IVA; con IVA 319.345 pesos).

En el caso de Omint se ofrece un plan individual con copago para personas de entre 16 y 25 años en $149.000 (sin IVA; con IVA $164.645) y otro con más cartilla, en $175.000 (sin IVA; con IVA $193.375). Para un matrimonio con dos hijos esta prepaga ofrece un plan con copago en $521.000 (sin IVA; con IVA $576.705) y otro con más cartilla, en $578.000 (sin IVA; con IVA 638.690 pesos).

OSDE no tiene planes con copagos, pero mantiene su posición de liderazgo por cobertura y por confianza de marca. Su plan 210 incluye internación y atención ambulatoria sin restricciones, aunque no ofrece reintegros ni acceso a clínicas premium como los planes superiores.

La edad, como es lógico, modifica los precios. Para un afiliado de hasta 35 años el 210 se ubica en torno de $150.000 (sin IVA; con IVA $165.750) por persona y sube a $248.000 (sin IVA; con IVA $273.040) en la siguiente franja etaria.

Desregulados desde hace un año

Antes de julio del año pasado, el precio de los copagos estaba regulado por el Gobierno. Los valores de los copagos, en relación con el valor de mercado de una consulta médica particular o un estudio sin cobertura, eran muy bajos, según una fuente del sector. Eso hacía que los planes con y sin copago tuvieran precios muy parecidos y el plan con copagos fuera apenas más económico. Al desregularse los copagos, las prepagas pudieron cumplir el 25% de diferencia entre uno y otro.

De cualquier manera, señaló esta fuente, los copagos siguen costando menos que una consulta médica, que puede costar $50.000 cuando el copago puede rondar los $15.000. Lo mismo con los estudios: un copago por resonancia magnética puede costar $25.000 vs el valor sin cobertura, que puede rondar los 200.000 pesos.

Es importante aclarar que la internación no tiene copagos: es cubierta por la prepaga. El Plan Médico Obligatorio (PMO) sólo permite copagos en la atención ambulatoria, las consultas, los estudios.

Un plan de cobertura de salud privada con copago puede ser una opción inteligente o una inconveniencia, si uno pide turnos para consultas y estudios médicos muy seguido. La clave está en comparar planes, leer la letra chica y, sobre todo, evaluar los hábitos de uso del sistema.