En pocos días más usted podrá elegir entre cuatro tipos de cajas de ahorro

De un tiempo a esta parte, las cajas de ahorro pasaron a ocupar el centro de la escena dentro de la operatoria financiera local.

Según un informe de AMF Economía, este tipo de cuentas ya representa el 44% de los depósitos de las personas físicas, cuando en 2001 apenas sumaban la quinta parte de los fondos colocados.

Sus titulares pasaron de 10 millones (2001) a 17,4 millones (2010), cifra que implica una suba del 75%. En tanto, el total de quienes poseen certificados a plazo fijo se redujo de 1,6 millones a 1,2 millones en ese lapso.

Pese a este fuerte incremento en la cantidad de personas poseedoras de cuentas, el saldo promedio sigue siendo bajo.

En tal sentido, según los últimos datos publicados por el Banco Central, el 66% de las cuentas registran un valor medio de $500. Y las tres cuartas partes no llegan a los 1.000 pesos.

Las cajas de ahorro en perspectiva
En la actualidad existen más de 23,5 millones de cuentas, de las cuales un 40% están abiertas en los bancos Nación y Provincia de Buenos Aires.

Entre los privados, la mayor cantidad está radicada en el Macro (1,7 millones), BBVA (1,6 millones), Santander (1,4 millones) y Galicia (1,3 millones).

Vale decir que más del 60% de las cuentas se concentra en tan sólo 6 entidades.

El saldo promedio es de $2.500 mensuales, aunque existe una fuerte dispersión. Así, en el Citi el mismo es de ($11.800), seguido por el Santander ($5.400) y el Ciudad (5.180 pesos).

El alfil de un intrincado juego de ajedrez
En este gigantesco juego de ajedrez la primera movida estuvo a cargo del diputado Carlos Heller, quien incluyó, en su proyecto de ley de entidades financieras, una cuenta gratuita de uso generalizado.

Posteriormente otra iniciativa, propuesta por el diputado Gerardo Milman, del GEN, también fue presentada con la idea de crear un sistema, también sin costo, haciendo foco en los menores de 18 años.

Cabe recordar que la misma fue bien recibida por la Asociación de Bancos Argentinos (ABA).

La cámara presidida por Jorge Brito vio con muy buenos ojos la idea de "cajas de ahorro gratis para toda la población", bajo la premisa de que su implantación sería un aporte fundamental para ampliar la actual bancarización.

En tanto, la iniciativa proveniente de la bancada oficialista - impulsada por el diputado Héctor Recalde - detalló en la inclusión de jubilados y pensionados.

Desde Adeba señalaron que todas estas medidas apuntan en dirección a imitar el modelo español, en el que casi el total de la población tiene acceso a los servicios financieros.

Se estima que, de esa forma, se podrán reducir los casos de salideras que cobraran mayor relevancia en los últimos meses y que despertaron la crítica de los clientes sobre las comisiones que las entidades cobran por las transferencias.

Desde el punto de vista del negocio, los banqueros apuntan a la generación de nuevos ingresos a través de lo que se conoce como el "cross selling": la colocación de productos y servicios a partir de una "cuenta ancla".

"El punto central de la iniciativa es ofrecer la gratuidad, a cambio de incrementar el número de clientes en condiciones de adquirir otros productos y servicios financieros", sostuvieron desde ZonaBancos.com.

"En el corto plazo, el desafío para las entidades será el del costo de la atención gratuita que deberán afrontar", resaltó Aldo Abram, director de Exante.

Lo que viene a partir de noviembre
Así las cosas, el tema fue ganando en importancia. Y desde el propio Banco Central surgió la iniciativa que se plasmó en la Circular A "5127", de muy reciente aparición.

Dicha circular compendia las diferentes modalidades que estarán funcionando a pleno a partir del 18 de noviembre, al tiempo que oficializa la creación de la caja de ahorro básica y de la cuenta gratuita universal. Estas son:

Caja de ahorro común.
Cuenta sueldo.
Caja de ahorro básica.
Cuenta gratuita universal.

De mayor a menor
De la compilación realizada por el Central surge que un cliente que quiera acceder a este tipo de producto tendrá la posibilidad, hasta ahora impensada, de contar con diferentes alternativas, en cuanto al grado de servicios a incorporar.

Tal vez sin intención de hacerlo, la caja de ahorro común se ha convertido en el producto "premium" de este sistema, pues ofrece el 100% de las posibilidades del producto.

Sus principales características son:

- Caja de ahorro común

Se puede abrir en todo tipo de entidad financiera autorizada.
Se constituye en pesos, dólares, euros e incluso otras monedas.
Permite realizar depósitos y extracciones por ventanilla o cajeros automáticos (ATM).
El banco abona una tasa de interés en función del saldo promedio.
Permite que se debiten servicios y productos de todo tipo.
La entidad debe informar las comisiones con que se grava la operatoria.

- Cuentas sueldo

Para ofrecerlas, las entidades deben contar con cajeros propios y a solicitud del empleador.
Son en pesos solamente.
El banco abona una tasa de interés en función del saldo promedio.
Se pueden extraer fondos por ventanilla o cajeros, sin límites de importe ni de cantidad de extracciones.
Permiten pagar impuestos, servicios y otros conceptos por canales electrónicos o mediante el sistema de débito automático, sin límite de adhesiones.
Están exentas de comisiones la apertura, mantenimiento, movimientos de fondos y consulta de saldos (hasta el monto de las acreditaciones propias de la relación laboral).
La incorporación de servicios financieros adicionales debe ser requerida por el titular.

- Cuenta básica

No es obligatoria para los bancos, que podrán optar por ofrecerla.
Su existencia deberá ser informada a los nuevos clientes, cuando se solicite la apertura de una caja de ahorro.
Su ofrecimiento no podrá estar condicionado a la adquisición de otros productos.
Son en pesos solamente.
Extracción de fondos: a través de todos los medios.
Por mes el cliente podrá efectuar en forma gratuita: 2 operaciones por ventanilla en su sucursal, 3 operaciones en cajeros de la misma red o 1 transacción en aquellos cajeros que pertenezcan a otra red (se considera operación a débitos y créditos, consultas de saldo y de movimientos).
Devengará un interés mensual y no podrán pactarse incentivos o estímulos adicionales.
Está atada a gastos de mantenimiento, movimientos adicionales y otros conceptos.

- Cuenta gratuita universal

Está destinada a personas físicas que no sean titulares de cuentas bancarias.
Moneda: pesos.
El total de acreditaciones por mes calendario no podrá superar $10.000.
Podrán extraerse fondos por ventanilla o cajeros.
Acepta débitos internos para el pago de impuestos y servicios, comisiones y otros conceptos.
Las operaciones vía cajero del banco emisor de la tarjeta de débito serán sin costo, al igual que los débitos por compras en comercios y el mantenimiento de la cuenta.
Por el resto de las operaciones se abonará una comisión.
Los saldos serán remunerados con la tasa de interés pactada.

En todos los casos, los movimientos -cualquiera sea su naturaleza- no podrán generar saldo deudor.

Para Alejandra Naughton, Gerente Coordinador de Administración, Control y Compliance de Banco Supervielle, la implementación de estas nuevas cuentas "impone a las entidades la necesidad de adecuar los sistemas, incluyendo lo relativo a nuevos límites diarios".

La funcionaria agregó que se deberá avanzar en "la implementación de controles propios a la nueva normativa, así como también en la adecuación de las condiciones de los productos".

Pero destacó que en definitiva, la puesta en vigencia de este conjunto de normas "posibilitará extender el sistema en su conjunto".

Rodrigo Benitez, economista senior del Estudio Alpha se refirió a la cuenta gratuita universal: "Focaliza el beneficio en los no bancarizados y evita que un mismo cliente tenga cuentas gratuitas en todos los bancos".

En tal sentido, Benitez consideró que "el límite de $10.000 para saldos promedio y para acreditaciones mensuales, intenta canalizar el beneficio hacia los segmentos mas bajos".

Sin embargo, según el analista de Alpha, "si bien este tipo de operatoria es sin cargo para las operaciones básicas - por ejemplo el uso de la red de la propia entidad financiera- el resto de las mismas pueden ser gravadas".

"Para los bancos esta cuenta tiene la ventaja de no superponerse con la de los clientes actuales. Es decir, busca atraer clientes no bancarizados. Conocer a estos clientes puede permitir el "cross selling", en especial enfocado hacia tarjetas de créditos y préstamos personales".

Rubén Ramallo
©iProfesional.com