El plan Ahora 12, que según algún trascendido se mantendría al menos hasta fines de enero, aunque existe la posibilidad de extenderlo luego de su vencimiento, tiene por objeto dinamizar el consumo mediante el pago de cuotas, que según del bien que se trate, va de los 2 a los 24 meses.

Si bien originalmente se trataba de planes que para los diferentes plazos no incluían el pago de intereses, con una inflación en alza esa opción fue dejada de lado y los porcentajes fueron variando en función de lo que iba marcando la realidad.

Así se llega al esquema de tasas de interés actual que en la práctica "beneficia" los planes más cortos, de hasta doce meses, pues se convierten desde el punto financiero en los más accesibles.

¿Cómo funciona el sistema?

Desde el punto de vista del comercio, todo pasa por aplicarle al precio de lista un coeficiente fijo, que obviamente varía en función de los plazos. Así por ejemplo, para 3 meses se debe multiplicar por 1.16 veces, para 6 meses por 1.337, ya para 12 meses el coeficiente será de 1.7638, en tanto que para 18 meses será por 2.3284 y para 24 por 3.0629.

Una vez obtenido el resultado, se dividirá el monto por la cantidad de cuotas elegidas. Entonces, para el plazo más corto se terminará pagando $386 por cada $1.000. Este importe baja a $223 si se lo hace en 6 meses, a $129 para los 18 meses y a $128 para los 24 meses.

En lo que hace a este coeficiente, no siempre queda en claro si se trata en definitiva la tasa de interés que se le va a cobrar al cliente. En realidad, este se obtiene a partir de la que se fije para cada plazo. Así, mientras que para el plazo más corto es de 96,68%, para los 12 meses la tasa es del 136%, para 18 meses del 151% y para el plazo más largo asciende al 168%.

El plan Ahora 12 se mantendría al menos hasta fines de enero, aunque existe la posibilidad de extenderlo

Es precisamente esa escala creciente la que determina esta distorsión en el monto de las cuotas, que se hace mucho más evidente cuando la compra es por ejemplo por unos $340.000, que es el precio de un termotanque a gas de primera marca en una de las principales casas de artículos para el hogar, que precisamente promocionan estos planes de financiación.

En este caso, quien elige pagarla en 3 cuotas, deberá abonar unos $131.478, para 6 meses bajará a $75.769, mientras que si lo hace en 12 cuotas, el monto mensual será de $50.095

Hasta aquí, todo parece normal, pues a plazo más largo, el monto de la cuota baja de manera sustancial, pero lo llamativo del caso es que si quiere pagar algo menos que si se opta por los 12 meses, y se elige hacerlo en 18, terminará abonando $43.983, es decir unos $6.112 menos por mes, pero a costa de estirar el plazo por esos seis meses.

Finalmente, si optara por los dos años, curiosamente pagará los mismos $43.380 que si lo hiciera en 18 meses, lo cual según algunos analistas consultados implica lisa y llanamente "regalar el dinero a lo largo de esos seis meses".

¿Cuánto hay que devolver?

En cuanto al total a devolver, este pasará de los $394.000 hasta los $1.041.400, pero como el paso del tiempo reduce el valor del dinero, es interesante agregar cuál es la tasa de descuento mensual que se prevé para cada plazo, que podría asimilarse a la inflación.

Mientras que para los 3 meses, esta ronda el 7,8%, e va elevando paulatinamente, hasta llegar al 11%, para los 18 meses y hasta el 12% para los 24 meses. Es decir que ante lo que se prevé que suceda en términos de inflación al menos en el corto plazo, podría considerarse más que conveniente.

Claro está que esos porcentajes se aplican sobre precios que en los últimos meses han subido de manera desproporcionada, por lo que ese menor recargo se debe en gran medida a la suba de dichos precios. A manera de ejemplo, ese mismo termotanque a principios de agosto costaba en la misma casa de artículos para el hogar $115.000, es decir que el precio trepó nada menos que un 200 por ciento en apenas cuatro meses. Es decir, que de alguna manera, se está compensando el deterioro del valor de las cuotas futuras con los fuertes incrementos de los precios de lista.