Seguro de retiro: cuánto sale por mes y qué rentabilidad ofrecen

Los seguros de retiro se muestran como una opción de inversión muy atractiva para las personas que buscan complementar su jubilación a futuro sin asumir grandes riesgos. Por lo tanto, es una alternativa ideal tanto para monotributistas como responsables inscriptos y empleados en relación de dependencia.

Seguro de retiro: cómo funcionan y cuánto pagan

Un fondo de retiro consiste en un instrumento financiero que, a través de la acumulación de capital a lo largo del tiempo, permite beneficiarse del interés compuesto. Las modalidades de cobro son diversas, desde el retiro del total del capital hasta el pago mensual de una determinada suma de dinero de forma vitalicia.

En nuestro país, las aseguradoras ofrecen seguros de retiro individuales o combinaciones de "vida + retiro". Dichos productos pueden tener nombres distintos: planes de pensiones, renta vitalicia, seguro de vida con componente de ahorro, seguro de retiro, seguro de vida-ahorro, entre otros.

María Laura Acosta, asesora especialista en finanzas, ahorro e inversiones, además de ser productora de seguros e idónea en Mercado de Capitales, explicó a iProfesional que los seguros más contratados son:

• Zurich International Life: se trata de planes de ahorro e inversión de Zurich. La compañía está reconocida internacionalmente por su solidez financiera, su diversificación geográfica y su capacidad de innovación en productos de ahorro, protección y planificación financiera. Zurich ofrece productos de Seguro de Vida con Ahorro e Inversión donde las personas pueden elegir fondos de inversión locales o internacionales
• Orígenes Seguros: se trata de una empresa buena reputación en seguros de retiro y vida, y es uno de los grupos con mayor crecimiento en ese rubro.
• Swiss Medical Seguros: ofrece productos de retiro dentro de su ramo de vida/ retiro.
• Federación Patronal: también promovido como opción en seguros de retiro

Andrés Moll, jefe de operaciones-personas en La Segunda, explicó a iProfesional que el rendimiento de los seguros de retiro son similares a la inflación, con algunos puntos adicionales en los acumulados anuales y bianuales.

"Los productos en dólares están superando ampliamente la inflación de su moneda, con rendimientos anuales que se sitúan entre el 7% y el 8%, dependiendo del período de medición. Los costos de acceso a este tipo de productos son muy bajos y están al alcance de todo tipo de ahorristas", resaltó.

Asimismo, Acosta detalla que tienen una tasa mínima garantizada de entre el 4% y 5% en dólares, aunque aclara que la rentabilidad depende del desempeño de los fondos de inversión elegidos (renta fija, acciones, Cedears, bonos, etc.), más una participación en los excedentes que logre la compañía al invertir.

De esta forma, cuando más expuesto se encuentre el fondo a la renta variable o instrumentos internacionales, el potencial de ganancia es mayor, aunque el riesgo también incremento.

En cambio, si el fondo se encuentra más expuesto a la renta local o garantizada, la estabilidad es mayor, aunque el retorno es menor. "Es importante tener en cuenta las comisiones, gastos administrativos, de gestión y el costo del seguro de vida, ya que impactan de forma directa en el rendimiento neto", asegura la experta.

"También se debe tener presente el objetivo de cada aseguradora: algunas priorizan seguridad y liquidez, mientras que otras apuntan a la diversificación internacional y crecimiento de capital", añade.

Por otra parte, la experta menciona que, si el plan es en pesos, las tasas son más altas (entre un 30% a 60% anual), pero dependen de la inflación y la política monetaria.

La importancia del largo plazo

Moll menciona que los seguros de retiro más rentables son aquellos en los que se cumplen las premisas de aportes pactadas al inicio, ya que esto minimiza el impacto de los gastos y maximiza el proceso de capitalización.

"Por ejemplo, un importe que se capitalice a una tasa de interés conservadora desde los 30 a los 65 años genera un importe tal, que si quisiéramos generarlo con un aporte a los 40 años este último tendría que ser 60% o 70% mayor", ejemplifica.

En paralelo, Acosta coincide y menciona: "Cuanto más tiempo mantengas el plan, mejor se diluyen los costos iniciales y mayor efecto del interés compuesto".

¿Qué sucede si la persona fallece antes de retirarse?

Ante el lamentable hecho de un fallecimiento, Moll menciona que esto depende de la opción contratada. "Como mínimo, los beneficiarios tienen derecho a la totalidad de los fondos ahorrados. Si, además, se contrató alguna cobertura de fallecimiento, este beneficio se suma al anterior", detalla.

Acosta coincide y agrega que bajo ningún punto el dinero se pierde, ya que los fondos más los rendimientos generados pasan al beneficiario y, en caso de no existir uno, se integra a la sucesión, por lo que lo reciben los herederos legales.

Además, agrega que otro beneficio adicional de este tipo de seguro es que son inembargables y, si hay beneficiarios designados, no forma parte de la sucesión.

Por último, si el beneficiario quiere dejarlo a sus herederos legales, puede designarlos como beneficiarios para que lo cobren de forma inmediata, ante el lamentable hecho, de forma rápida y sin tener que esperar al juicio sucesorio.