Plazo fijo: el "truco" que pocos saben y permite ganar más plata

Durante mucho tiempo, para poder realizar un plazo fijo en un banco se requería ser cliente y llevar el dinero en efectivo, lo cual implicaba enormes riesgos. En la actualidad este escenario cambió radicalmente, pues no solo no se necesita ser cliente para invertir en el banco elegido y tampoco se requiere movilizar los billetes.

Ello debido a la normativa del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que de alguna manera democratizó este segmento del mercado. Esta afirmación responde al hecho que hoy el ahorrista tiene la posibilidad de "saltar" de una entidad a otra buscando el mayor rendimiento haciendo todo a través de su home banking.

De esta manera, quien busca optimizar la rentabilidad de su capital tiene en sus manos una herramienta segura, que es la denominada Plazo Fijo Digital (o "Plazo Fijo por CBU/Alias para no clientes"), que está diseñada con una premisa fundamental: fomentar la competencia entre entidades financieras para que ofrezcan mejores tasas, beneficiando directamente al depositante. La operatoria se basa en dos pilares tecnológicos que el BCRA consolidó:

1. CBU/Alias: El ahorrista solo necesita su Clave Bancaria Uniforme (CBU) o Alias de la cuenta de origen (donde tiene el dinero) para iniciar la operación en el banco de destino (donde quiere invertir).

2. DEBIN (Débito Inmediato): El mecanismo de transferencia es la clave. La entidad donde se constituye el plazo fijo (la que paga la mejor tasa) genera una orden de DEBIN. Esta orden es una solicitud de débito que aparece automáticamente en el Home Banking o la app del banco del ahorrista (la cuenta de origen).

Cómo se salta de un banco a otro para constituir el Plazo Fijo

El proceso es muy sencillo y obviamente 100% digital, sin costos ni comisiones extra. Para ello lo primero que se debe hacer es seleccionar el Banco de Destino, a efectos de:

Comparar las tasas y simular el resultado: Se ingresa a la web o app del banco elegido y se busca la opción "Plazo Fijo Online para no Clientes" o similar.
Se cargan los Datos y se simula la inversión (monto y plazo, generalmente 30 días es el mínimo).
Se identifica al depositante, ingresando el CUIT/CUIL y la CBU/Alias de la cuenta de origen (donde se debitarán los fondos).
Se confirma la solicitud: El banco emisor del plazo fijo enviará un aviso al mail o al teléfono, pero hay que tener presente que el dinero aún no se debitó.

En el Banco de Origen (donde está el dinero):

Se ingresa al Home Banking/App, con usuario y clave a la banca electrónica de tu banco habitual.
Se confirma la aprobación del DEBIN, para lo cual se debe buscar la sección de "DEBIN / Solicitudes Pendientes" o "Aprobación de Plazo Fijo Web".
Se procede a su validación: Allí aparecerá la solicitud de débito generada por el banco de destino con el monto exacto. Se deberá Aceptar o Rechazar la operación. Al aceptar, los fondos se debitan al instante.

Al Vencimiento, el BCRA que también reguló este punto, estableció que cuando el plazo fijo cumpla su ciclo, el banco donde se constituyó deberá transferir automáticamente el capital más los intereses a la CBU/Alias de origen, sin demoras.

Plazo fijo: ¿cuánto pagan hoy por depósitos a 30 Días?

La competencia ha llevado a que las tasas Nominal Anual (TNA) ofrezcan una dispersión significativa, haciendo crucial la comparación. Si bien las tasas se actualizan constantemente y los bancos tienen total libertad para fijarlas (el BCRA eliminó el piso de tasas mínimas), es un ejercicio obligatorio para el inversor minorista.

Al día de hoy, las Tasas Nominales Anuales (TNA) para un Plazo Fijo Digital a 30 días se mueven en un rango que va aproximadamente desde el 23% hasta superar holgadamente el 33% en entidades que buscan atraer nuevos fondos.

Bancos líderes, como por ejemplo Nación, Santander, Galicia, Macro, BBVA, Provincia, Ciudad, Credicoop, ICBC, tienden a ofrecer tasas en el rango medio o bajo de la tabla, a veces priorizando a sus propios clientes. Sus TNA pueden oscilar, a modo de ejemplo reciente, entre el 23% y en el mejor de los casos el 27% aproximadamente.
Bancos Digitales y Regionales: Son los jugadores que suelen ofrecer las tasas más agresivas para captar depósitos, llegando a TNA que superan el 33% anual. Entre estas entidades, se pueden mencionar:
BANCO CMF: 32.5%
BANCO DE COMERCIO: 33.5%
BANCO VOII: 33.5
BANCO BICA: 33%
BANCO MARIVA: 33.25%

En tanto que entre los "top ten" los bancos líderes ofrecen las siguientes tasas:

DE LA NACION ARGENTINA: 26%
MACRO: 27%
BBVA: 23%
GALICIA: 24%
SANTANDER: 24%
PROVINCIA: 25%
CIUDAD: 23%

La Recomendación del BCRA: invertir con conciencia

El BCRA no solo facilitó la operatoria, sino que también emite directrices claras a los ahorristas:

1. Comparar es Obligatorio: El Banco Central dispone en su sitio web un comparador oficial de Tasas de Plazos Fijos para que el usuario pueda chequear fácilmente qué entidad ofrece el mejor rendimiento.

2. Atención a las TNA: La tasa que importa es la Tasa Nominal Anual (TNA) o, si se proyecta reinvertir el capital, la Tasa Efectiva Anual (TEA).

3. Seguridad y Garantía: Los Plazos Fijos tradicionales en pesos, hasta un cierto monto, cuentan con la garantía de los depósitos del Banco Central a través del Seguro de Garantía de los Depósitos (SEGEDE), operado por el Fondo de Garantía de los Depósitos (FGD). Es una cobertura que brinda tranquilidad al inversor minorista, independientemente del banco elegido.

4. No hay Precancelables Digitales para No Clientes: Por lo general, la modalidad de Plazo Fijo Digital para no clientes no incluye la opción de precancelación. La liquidez queda inmovilizada por el plazo pactado (mínimo 30 días).

En síntesis, el inversor que se queda con la tasa de su banco habitual sin chquear la competencia está, literalmente, dejando dinero sobre la mesa. El Plazo Fijo Digital, respaldado por la regulación del BCRA y el flujo simplificado por CBU/Alias y DEBIN, es el mecanismo más eficiente para maximizar los rendimientos en pesos en el actual contexto financiero.

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