Lo que hay que saber para elegir un crédito personal o hipotecario

El consumo está en ascenso y la demanda de crédito por parte de los individuos continúa creciendo aunque a un ritmo menos acelerado que en 2006 debido a que muchas de las compras postergadas por la crisis ya se llevaron a cabo. En lo que va del año el volumen total de préstamos personales trepó 20%, a $17.100 M. (Acceda a las infografías sobre créditos hipotecarios y personales a través de la galería de imágenes)

En hipotecarios, en tanto, el crecimiento fuerte recién está llegando. Siempre dentro de la órbita de créditos minoristas (es decir excluidas las empresas) el stock de los destinados a la compra o refacción de viviendas llega a los $11.870 M (sector privado), con un crecimiento de 15% en lo que va del año.

En ese contexto, la oferta de los bancos para uno y otro destino se multiplica. Infobaeprofesional.com realizó un relevamiento de las opciones disponibles, tasas y plazos y también de los puntos que hay que tener en cuenta para no equivocarse a la hora de pedir crédito en un banco.

Personales
En el segmento de créditos personales, los tomadores piden, en promedio $10.000 a plazos que en general oscilan en los dos años aunque algunos bancos dan cuenta de un alto porcentaje de clientes que comienzan a utilizar el plazo máximo para este tipo de créditos que es de 48 meses.

"Las tasas de interés activas se mantienen estables desde 2006", señala Ernesto Cuccaro, gerente de productos activos de banca Minorista de BBVA Banco Francés. La entidad cuenta con una línea denominada 5X5, con préstamos de 5 sueldos para pagarlos en 5 años por un monto máximo de hasta $50.000. la tasa puede ser fija o variable y según los datos publicados en su pagina web parte del 16% anual (variable) con un costo financiero total de 25,6%.

"La demanda de créditos personales es sostenida y creciente, augurando un segundo semestre muy positivo", señala Cuccaro y agrega que el monto promedio de los créditos otorgados por el Francés es de $8.000 a 35 meses de plazo.

Nelson Pereira, gerente de banca personal de Banco Credicoop, señala en la misma línea que no hubo variaciones importantes en las tasas y destaca que la entidad lanzó "un producto innovador denominado prestamos Personales Automáticos, cuya solicitud y otorgamiento es sólo a través de los cajeros automáticos de las redes Link y Cabal".

"Esta línea es la primera desarrollada en el sistema financiero sin papeles y está dirigida a titulares de cuentas corrientes personales y al segmento de bancarizados que cobran sus sueldos a través de nuestro banco", explica el ejecutivo.

En Banco Provincia disponen de una línea para no clientes del 24% y del 23% para quienes cobran sus haberes en el banco. El costo financiero total asciende a 28%.

A odo de ejemplo, para quienes acreditan sus sueldo en el provincia, cada $1000 pagan una cuota mensual de 28 pesos.

Macro, tiene, según difunde en su página web, créditos personales con tasas que parten del 12% anual (a 12 meses) y llegan a 21% en los plazos superiores a 60 meses para quienes acreditan sus sueldos en el banco.

Santander Río, tiene vigente la línea Super Crédito 1.000-30. La tasa nominal es de 19% anual y el costo financiero total asciende al 29,2% anual. "Este es un crédito a tasa fija con un monto máximo de $100.000 y 60 meses de plazo, amortizable en cuotas constantes. La relación cuota ingreso es de 25%, con lo cual, una persona que gana $1.000 puede pagar $250 de cuota", señala Laura Djain, gerente de producto de prestamos personales de Santander Río.

Hipotecarios
En lo que hace a los créditos destinados a la compra o refacción de bienes inmuebles, la tendencia es a utilizar plazos de diez años para su cancelación aunque lentamente empiezan a estirarse porque, con estabilidad económica, la gente va animándose a tomar deudas de mas largo plazo.

También se evidencia un incremento en los montos solicitados. "Como consecuencia del aumento en el precio de las propiedades, vemos que la tendencia es a aumentar el monto solicitado que actualmente es, en promedio, de $150.000", señala Liliana Pascale, responsable del departamento de préstamos hipotecarios del Credicoop.

En la entidad cooperativa, "las tasas tienen un componente fijo y otro variable conforme a la Tasa Encuesta del BCRA para plazos fijos a 30 días que es la que se actualiza cuatrimestralmente y a eso se le adicional un componente fijo que en el caso de nuestra entidad es de 0,33%", dice la ejecutiva. La tasa actualmente es de 7,40% nominal anual.

El Provincia, financia hasta el 80% de la vivienda y cada 12 cuotas pagas puntualmente una es de regalo. Presta un máximo de $400.000 a tasa variable calculada según la tasa encuesta de depósito a plazo fijo del BCRA a 30 días más tres puntos porcentuales.

Santander Río tiene Super Hipoteca, con la posibilidad de financiar hasta el 100% del precio de compra poniendo como garantía la propiedad a adquirir mas la de un familiar directo. A diez años de plazo, la tasa fija es de 17,45%, nominal. También se puede combinar tasa, eligiendo tasa fija durante los primeros años y variable después.

En un ejemplo práctico, con tasa fija durante los dos primeros años, la cuota total sería de $147,11 cada $10.000, a diez años de plazo.

Macro, otorga hasta $350.000 y las tasas variables se ajustan según la tasa Badlar a 30 días para bancos privados más 2,5 por ciento. En el BBVA Banco Francés, los hipotecarios, "un 75% de las operaciones firmadas son a tasa variable o combinada y sólo el 25% es a tasa fija", dice Cuccaro y agrega que en promedio sus clientes solicitan unos $120.000 con un plazo medio de 184 meses.

Dentro de la línea de Hipotecarios varios son los bancos que tienen disponible los créditos para inquilinos que tienen como objetivo la financiación del 100% de la compra de la primera vivienda. El solicitante debe demostrar que está actualmente alquilando mediante la presentación de un contrato vigente.

En el Nación, ofrecen dentro de esta línea "la más baja del mercado para este segmento, ubicándose en el orden del 8,40% nominal fija anual y cada $ 10.000 se pagará $ 92, 36 de cuota", segñun informó la entidad. En este segmento la entidad oficial entregó $640 M en los últimos meses.

El Hipotecario, también ofrece una línea para inquilinos con tasa combinada del 7,75% anual, los dos primeros años y variable el resto del plazo a 20 años. El ingreso mínimo requerido es de $1.500 para el grupo familiar o un alquiler demostrado igual o mayor a $375 mensuales. El costo financiero total es de 10,5 por ciento.

Claves de una buena elección
La oferta es variada y también es amplia la diversidad entre los distintos productos ofrecidos por los bancos. Plazos y tasas marcan la diferencia y ahí debe estar atento el ojo del tomador.

Los expertos coinciden en recomendar que los plazos mas largos permiten acceder a cuotas menores y por ende la posibilidad de tomar mayor capital sin sobrepasar el límite máximo permitido de relación entre la cuota y el ingreso que en general es del 25%.

"El común de los individuos que no sigue la evolución de la economía ni de las finanzas, la primer reacción es tomar la tasa mas atractiva, sin embargo, vale señalar que las tasas fijas son de corto plazo (máximo de 36 meses) y es invariable a través del tiempo. En cambio las tasas variables permiten plazos de hasta 60 meses y permiten acceder a un valor de cuota menor y por ende a mayor capital. En este caso la relación cuota salario juega un papel preponderante", recomienda, Pereira, de Credicoop.
"En el análisis de un préstamo hipotecario, la elección de la tasa (fija, combinada o variable) debe estar dada principalmente por el monto de crédito al que desee acceder, ya que las tasas variable y combinada permiten extender el plazo, con un mayor monto a solicitar y una cuota mas baja", señala Cuccaro, del Francés.
Al comparar las tasas que cobran los distintos bancos estar muy atento al costo financiero total que se identifica por su sigla CFT. Este es el interés que en verdad deberá pagar el tomador, ya que a la tasa nominal, hay que sumarle costos adicionales como el seguro de vida, el seguro de incendio (en el caso de las viviendas) y los gastos de otorgamiento entre otras cosas.
Los gastos de otorgamiento varían entre el 2% y el 4% del monto de préstamo.
Para el cálculo de las tasas variables suele utilizarse la tasa Encuesta de Plazo fijo a 30 días del BCRA o la tasa Badlar (que es la de depósitos mayoristas), o la tasa encuesta de plazos fijos de Bancos Privados que al excluir al Nación y al Provincia, que generalmente tienen tasas pasivas menores al resto y deprimen el promedio. En todos los casos hay que sumarle los puntos que adiciona cada banco.

Francés o Alemán: El sistema francés y el alemán son los más reconocidos, y en ambos la cuota que abona el deudor a su acreedor tiene dos componentes: una parte destinada a amortización de capital y otra en concepto de interés, por el uso del capital prestado. Actualmente el francés es el más utilizado.

En el sistema francés se mantiene constante la cuota total, variando la proporción de capital e intereses de cada cuota. En las primeras cuotas se amortiza proporcionalmente menos capital que en las últimas, o dicho de otra manera, en general, en las primeras cuotas se paga más intereses que capital.

En el sistema Alemán: La principal característica es que en todas las cuotas la parte destinada a amortizar capital es igual, mientras que los intereses son decrecientes. Esto determina que la cuota total sea, a su vez, decreciente.

Cancelación anticipada; en general es posible cancelar el crédito en forma anticipada aunque los bancos suelen cobrar un porcentaje (a definir, pero ronda el 3% a 4%). Además hay que asesorarse sobre si se pueden adelantar cuotas de capital.
Los intereses están exentos del pago del IVA siempre que se trate de la compra de la primera vivienda pero debe ser aplicado cuando se trata de segunda vivienda o refacciones, por ejemplo, lo cual encarece un poco el costo final.

Mónica Férnandez
Especial para infobaeprofesional.com