Todo lo que hay que saber al contratar un seguro

Contratar un seguro es siempre un acto de confianza y de buena fe. Se paga hoy para recibir un beneficio en el futuro. En ese contexto, las espaldas de la compañía elegida deben ser siempre el primer atributo a tener en cuenta. A partir de ahí, el precio y un sinnúmero de beneficios adicionales pueden ser tenidos en cuenta para hacer la elección.

Infobaeprofesional.com consultó a las principales compañías de seguros, tanto del ramo automotor como de seguros para el hogar, conocidos como combinado familiar, para conocer la tendencia sobre la evolución de los precios en lo que resta del año. Además, una guía completa sobre cómo mirar la letra chica de las pólizas, que cláusulas pueden traer problemas y cuál es la realidad en el interior del país.

En el caso de los seguros para autos, los precios empiezan a acomodarse a la realidad, ya que después de varios años en que la baja de tarifas fue el principal arma de competencia y penetración de mercado entre las compañías, las pérdidas técnicas que enfrentan la mayoría de las aseguradoras y el aumento de la siniestralidad prendieron la luz de alerta sobre la insuficiencia tarifaria en el ramo.

"El resultado técnico de automóviles no sólo es negativo, sino que además nos plantea un escenario crítico que se deteriora cada vez más, y esto sin dudas se tiene que traducir en un incremento de las tarifas", señaló Horacio Pérez Rubino, gerente de Suscripción de Mapfre. "En nuestro caso, venismo monitoreando la suficiencia de las tarifas en forma permanente y ya realizamos dos ajustes en lo que va del año, que suman aproximadamente un 17%", agregó.

Alberto Bugna, gerente comercial de SMG Seguros, advirtió que "los precios los regula el mercado, pero si tenemos en cuenta que la pérdida técnica fue superior a la del ejercicio anterior, que la superintendencia está ejerciendo presión para que los resultados técnicos vuelvan a ser positivos y que la siniestralidad está aumentando, creo que veremos aumentos de precios".

Pero la competencia del mercado es tan grande que, aseguró, "el ajuste estará más cerca de la variación de precios 'oficial' que de la real. No creo que vaya, en promedio más allá del 10 al 15 por ciento".

El elevado índice de delitos más la tendencia a litigar que va en aumento en la Argentina presionan evidentemente sobre las tarifas.

Entre enero y mayo de este año, de acuerdo a las estadísticas de Cesvi, una consultora dedicada a la investigación en el ámbito del seguro, el robo de autos aumentó a nivel país un 22% respecto al mismo periodo de 2006.

"La siniestralidad de automóviles tiene dos componentes. Por un lado hay que analizar la frecuencia con que ocurren los siniestros y, por otro, el costo que se paga por los mismos", explicó Pérez Rubino desde Mapfre.

"En el último año ambos componentes se han incrementado. Hay más siniestros como consecuencia de una mayor circulación de vehículos, y además estos siniestros son más caros producto del comportamiento de la economía", dijo. "Nuestra experiencia nos indica que la siniestralidad aumentó cerca de 20%", agregó.

"Hay más litigiosidad, más cantidad de juicios y también aumenta el valor vida, es decir el monto que los jueces fallan que hay que pagarle a los damnificados", afirmó Bugna.

En el interior, más barato
La situación es algo diferente en el interior del país, y por eso los precios suelen ser algo más bajos, aunque lentamente los índices de siniestros también suben especialmente en las grandes ciudades. "Hay menos siniestros y el valor vida también es menor", resaltó Bugna.

Así, y siempre de acuerdo a los datos suministrados por Cesvi, mientras que en el Gran Buenos Aires los robos aumentaron 21% entre enero y mayo últimos, en el interior del país la estadística da cuenta de un 15 por ciento.

Pérez Rubino agregó otro dato: "Las necesidades de cobertura en el interior son diferentes y esto hace que se contraten productos más sencillos, que obviamente tienen un precio menor".

Según los datos suministrados por SMG Seguros, la cobertura de un VW Gol, modelo 2006, cinco puertas full, con cobertura de terceros completa, tiene un costo semestral de $1.086, pagado en seis cuotas ($2.176 anuales).

El mismo vehículo, en MAPFRE, pagaría $2.453 en 12 cuotas de $204. Según la cotización online de un sitio especializado en la distribución de seguros, el valor para la misma cobertura (con una suma asegurada de $30.000) es de $179 mensuales en Liberty, $182 en Berkley Internacional y $164 en Royal &Sun Alliance.

De todas maneras es importante en cada caso verificar los servicios adicionales que provee la compañía (como servicio de remolque, cobertura por rotura de cristales o cerraduras, alarmas, sistemas de rastreo, etcétera).

A la hora de comparar precios hay que tener muy en cuenta cuál es el valor de la suma asegurada para hacer una comparación justa, porque una póliza puede parecer más económica pero en realidad está "pagando" menos por nuestro auto y eso se notará a la hora de responder por un siniestro. También algunas cláusulas de cobertura modifican el precio (ver más abajo: Letra chica)

Seguro en casa
El seguro del hogar es una práctica que en el mercado local no tiene mucho tiempo de popular y la prueba está que actualmente el 15%, o aún menos, de los hogares está protegido mediante una póliza de seguro. "El potencial de este ramo es enorme", coincidieron los ejecutivos consultados.

"El negocio potencial está a la vista con solo mirar la cantidad de viviendas sin seguro", señaló Pablo Curatella, de la subgerencia de seguros de MAPFRE. "Las compañías deberán redoblar sus esfuerzos para generar una toma de conciencia y además deberán enriquecer sus productos y capacitar fuertemente a su fuerza de venta", agregó.

En lo que hace a pólizas de combinado familiar, las primas -es decir el precio que se paga por el seguro- son muy bajas si se la compara, por ejemplo, con el costo de los seguros de autos. La expectativa, según Curatella, es que los precios tiendan a subir un poco si se tiene en cuenta que hace años que están casi sin cambio y el costo creciente de la reparación de las perdidas.

Alberto Bugna, en tanto, cree que la fuerte competencia que se está dando ahora en este segmento por ganar mercado podría mantener las tarifas a raya. "Se está tomando una mayor conciencia de la necesidad de asegurarse", dijo el ejecutivo de SMG Seguros, y subrayó la importancia de suscribir el seguro por e valor real de los bienes y actualizar periódicamente la suma asegurada para cubrirse del incremento en los valores de la propiedad.

Asimismo, recomendó acordarse de declarar los nuevos electrodomésticos que se vayan incorporando al hogar porque, si no están declarados, no serán cubiertos al momento del siniestro.

"En general, la gente omite actualizar las sumas de incendio, concentrando su atención en la suma de la cobertura de robo", advirtieron desde MAPFRE.

"Nuestros productos, de todas maneras, contemplan la inclusión de una cláusula de estabilización de la suma asegurada", agregaron.

Este problema no se presenta en el caso de los autos, porque como existen precios de mercado las copañías van actualizando los valores en forma automática.

La letra chica
Ahora bien. Sea que se trate de un seguro para el auto o para el hogar, lo importante antes de contratar es, en primer término, asegurarse del respaldo y fortaleza de la compañía, ya que es la única garantía de pago.

Es decir, en la Argentina no existe una entidad que responda por las compañías. La Superintendencia de Seguros es el órgano de control, pero no se hace cargo de las deudas que las aseguradoras pudieran tener con sus clientes o con terceros, en caso de quiebra. Cuidado porque ante el siniestro, el reclamo de los terceros pesará al dueño del auto o la casa.

Aclarado este primer punto, con la póliza en la mano, se deberá estar atento a algunas cláusulas que pueden generar un dolor de cabeza mas adelante:

Lea atentamente la definición de Destrucción total
Hay dos maneras de definirla y las coberturas son, obviamente, diferentes. Algunas pólizas consideran que el daño es parcial si el valor al que se puede vender la chatarra (restos del auto siniestrado) supera el 20% del valor del vehículo en plaza, y sólo reconocerá la destrucción total cuando ese precio sea inferior al 20%. En otros casos, la perdida será total si el costo de reparar el auto supera el 80% del valor del vehículo. Esta cobertura suele ser algo más cara que la anterior. Tanto las condiciones generales de contratación como las particulares deben ser legibles y comprensibles.
Cuidado con las franquicias
Que en la cláusula que hace mención a la cobertura del daño parcial al amparo del robo total conste que es sin límite y sin franquicia. Si la póliza tiene, por ejemplo, una franquicia de $5.000 todo lo que esté por debajo de ese valor deberá ser pagado por el dueño.
Titularidad
Al momento de suscribir el seguro se debe presentar el titulo de propiedad del auto. Puede pactarse un plazo de entre 15 y 30 días para presentarlo, pero vencido el plazo el título no fue presentado la póliza quedará automáticamente dada de baja.
Siempre guarde la póliza de seguro y verifique su fecha de vencimiento que debe estar al frente de la póliza.
No contrate dos seguros sobre el mismo bien porque eso no le dará mayor cobertura. Por el contrario está prohibido.
En el caso de los seguros del hogar se deberá poner especial atención a declarar el verdadero valor de los bienes y actualizarlo periódicamente para no quedar infraasegurado.
También en lo que es combinado familiar, no falsear datos a la aseguradora sobre las condiciones de seguridad de la vivienda porque al momento del siniestro harán que se caiga la cobertura.
Contratar el seguro a través de un productor de seguros de confianza le evita al asegurado tener que constatar por él mismo la solvencia de la compañía, la letra chica de la póliza, etcétera. Muchas veces esta forma de contratación tiene costos algo más elevados que los seguros que se toman, por ejemplo, a través de un banco. Hay que saber, en este caso, que los primeros están hechos a medida del cliente y los segundos son llamados "enlatados", que se venden masivamente como un commoditie pero sin posibilidades de hacer cambios en las coberturas.

Ante dudas, o reclamos de las compañías se puede recurrir a la Superintendencia de Seguros de la Nación, ubicada en Av. Pte. Julio A. Roca 721, Capital Federal, al teléfono 4338-4000 o por mail a consultasydenuncias@ssn.gov.ar.

Mónica Fernández
Especial para infobaeprofesional.com