¿Qué se debe tener en cuenta a la hora de elegir una tarjeta de crédito?

Al momento de optar por una determinada tarjeta de crédito es conveniente tener en cuenta algunas cuestiones básicas, más allá de cuestiones meramente formales

Para aclarar dudas sobre el particular, el Banco Central emitió un comunicado en el que brinda algunos consejos a tener en cuenta a la hora de elegir un determinado plástico.

El comunicado N°49595 comienza explicando que "Para optar por una tarjeta de crédito hay que tener en cuenta la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, pero también otros costos asociados a su utilización. Por ejemplo: el seguro de vida sobre los saldos financiados, los gastos administrativos por confección y enví­o del resumen, los gastos de renovación anual del plástico y las comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo".

Otras variables a considerar son las comisiones cobradas por superar el lí­mite de compra (determinado generalmente en función del nivel de ingresos), el costo de tarjetas adicionales y los requisitos para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos y edad máxima).

Por tratarse de un producto crediticio, toda tarjeta tiene un lí­mite de financiación y/o de compra, el cual depende de la polí­tica crediticia de cada banco y de la calificación crediticia que se asigne a cada cliente.

En el resumen de cuenta mensual se detalla, junto con el saldo de deuda y las compras realizadas, entre otros conceptos, el pago mí­nimo, es decir el importe que se deberá cancelar para evitar la aplicación de intereses punitorios.

Con la tarjeta de crédito algunos bancos ofrecen programas de beneficios como herramienta de fidelización de clientes. Por ejemplo: la acumulación de millas en compañí­as de aviación, la suma de puntos para la obtención de premios y/o descuentos, y promociones especiales en comercios o espectáculos. También ofrecen tarjetas adicionales sin cargo.

En el Régimen de Transparencia las entidades informan un valor mí­nimo y otro máximo para cada concepto. Esto se debe a que los bancos aplican distintas tasas según el tipo de cliente, el riesgo del financiamiento y la polí­tica comercial que llevan adelante. Por ende, para el mismo producto la tasa o el costo pueden variar según ciertos criterios propios de cada banco.

La tasa de intereses compensatorios por financiación de saldos se aplica sobre el saldo impago entre la fecha de vencimiento y la fecha de pago, expresada en tasa nominal anual.

En septiembre de 2009, las tasas de intereses compensatorios para la financiación de saldos de tarjeta de crédito para consumo en el paí­s promediaron el 36,5%. Para los valores mí­nimos informados, ese promedio fue de 33,1%, y para los valores máximos de 39,8%. A estos valores debe adicionarse la respectiva alí­cuota de IVA sobre los intereses.

En el cuadro siguiente pueden verse las distribuciones por rangos de tasas mí­nimas y máximas cobradas por los bancos para tarjetas de uso nacional y las que también permiten operar en el exterior.

En septiembre de 2009, para las tarjetas de crédito para consumo en el paí­s el seguro de vida cobrado en promedio fue de 0,3%. Para los valores mí­nimos fue de 0,2%, y de 0,4% para los máximos. En cuanto a los gastos administrativos, promediaron $7,3. Para los valores mí­nimos informados, el promedio fue de $6,26, y para los valores máximos fue de $9,61.

Los gastos de renovación anual en promedio fueron $39,09. Para los valores mí­nimos y máximo fueron de $21,43 y $56,75, respectivamente. Al respecto, ciertos bancos prevén la bonificación de dicho cargo en algunos casos. Por ejemplo, cuando el cliente renueva su tarjeta por primera vez o supera un monto determinado de consumo anual. En otros casos, la renovación siempre es sin cargo.

Si se comparan los valores de las tarjetas para consumo en el paí­s con los correspondientes a tarjetas para consumo en el paí­s y en el exterior, para cada entidad, surge que, con muy pocas excepciones, no se observan diferencias significativas en las tasas compensatorias cobradas, ni en los seguros de vida ni en los gastos administrativos; aunque sí­ difieren considerablemente el costo de renovación y el ingreso mí­nimo requerido.

El costo de renovación promedio de las tarjetas para consumo en el paí­s y en el exterior en los valores promedio mí­nimo y máximo superaron en 103,4% y 167,2% a los promedios respectivos de las tarjetas que sólo permiten al cliente operar dentro del paí­s.

Los ingresos mí­nimos requeridos fueron, en promedio, $753 para tarjetas de uso local exclusivamente, con una alta concentración de entidades que exigen hasta $1.000.

Los ingresos mí­nimos requeridos por las tarjetas que permiten también efectuar gastos en el exterior promedian $1.112, y más del 50 por ciento exigen ingresos superiores a $1.000.

La información sobre tarjetas de crédito ha sido obtenida de los datos relevados por el Régimen de Transparencia del Banco Central.

Para consultar esta herramienta y ver las tablas completas, en las que se consignan todos los datos y precios por producto y entidad, se puede ingresar al Portal del Cliente Bancario (http://www.clientebancario.bcra.gov.ar). La precisión de la información proporcionada es de exclusiva responsabilidad de las entidades financieras.

Recomendaciones útiles
Antes de optar por una tarjeta de crédito, es conveniente tener en cuenta lo siguiente: 

• Para optar por una u otra tarjeta de crédito, es conveniente tener en cuenta, entre varios atributos, la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, los cargos asociados a su utilización y si la tarjeta a emitir será para uso nacional o internacional (es decir, si puede usarse en otro paí­s).
  
• Entre los costos relacionados a la utilización del producto, también deben incluirse el seguro de vida sobre los saldos financiados, los gastos administrativos (enví­o de resumen), los gastos de renovación de la tarjeta y las comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo, además del IVA sobre los intereses compensatorios.
  
• Por tratarse de un producto crediticio, hay un lí­mite de compra (que puede variar temporalmente si usted lo solicita), un lí­mite de extracción en efectivo y un lí­mite de financiación en cuotas. Estos lí­mites dependen de la polí­tica crediticia de cada banco y de la calificación crediticia que se asigne a cada cliente.
  
• Otros aspectos que es conveniente considerar son la tasa de interés punitoria por no efectuar el pago mí­nimo que indica el resumen mensual, el monto de ese pago mí­nimo y las comisiones cobradas por superar el lí­mite de compra (determinado en función del nivel de ingresos). Además, es relevante conocer los requisitos para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos, edad máxima).
  
• Evite tener varias tarjetas y gastar un poco con cada una si no es por algún beneficio que le convenga particularmente. Si lo hace, después se encontrará con la desagradable sorpresa de que debe hacer frente a gastos fijos por tarjetas que se utilizan poco.
  
• Al comprar con la tarjeta, tenga en cuenta la capacidad de pago que tendrá en las sucesivas cuotas futuras.
  
• Preste atención a las promociones que ofrecen las tarjetas, pueden hacer diferencia en su bolsillo. Por ejemplo, si la tarjeta le ofrece descuentos para cargar combustible no es lo mismo que si la rebaja es en restaurantes de primera categorí­a. En sí­ntesis, fí­jese cuál es la tarjeta más adecuada a su perfil de consumo.
  
• No permita que se lleven la tarjeta a otro lugar para hacer la transacción; evite perderla de vista. Guarde los tickets de compra para su confronte con el estado de cuenta.
  
• Memorice la clave de identificación personal. Tenerla guardada por escrito no es una buena idea. Elija una clave difí­cil de adivinar por parte de potenciales ladrones.
  
•  Dentro de sus posibilidades, no se acostumbre a efectuar solo el pago mí­nimo. Si deja que se acumule en su cuenta de deuda un saldo cada vez mayor, esto implicará intereses mayores en el futuro.
  
  Fuente: Portal del Cliente Bancario

Algunas entidades financieras ofrecen tarjetas de crédito dentro de un paquete de productos (conjuntos de productos y servicios). La información sobre los atributos y costos de los diferentes paquetes se encuentra disponible en el Régimen de Transparencia.