¿Cuánto necesito ganar para que me aprueben un crédito hipotecario?

Los créditos hipotecarios UVA nuevamente se posicionan en la Argentina como una alternativa viable para quienes sueñan con tener su propia vivienda. Desde abril de 2024, 23 bancos, tanto públicos como privados, han reactivado sus líneas de préstamos hipotecarios, cuyos pagos se ajustan según la inflación.

Pero atención, en diversos casos, hay ciertos requisitos que pueden excluir a varios posibles solicitantes, como la cantidad de ingresos que deben demostrar. La participación de bancos privados permitió que las entidades financieras compitieran por ofrecer mejores tasas, lo que decantó en cuotas más accesibles para los usuarios.

Así las cosas, la competencia entre entidades bancarias no solo impulsa tasas más bajas, asimismo da lugar a una mayor diversidad de opciones y flexibilidad para quienes buscan acceder a un préstamo.

En este marco, las tasas de los créditos hipotecarios ofrecidos varían entre el 3% y el 9,5%. Los montos disponibles alcanzan hasta $250 millones, aunque en ciertos casos no tienen límite.

En líneas generales, estos créditos cubren entre el 75% y el 80% del valor de la propiedad, los plazos de financiación oscilan entre 5 y 30 años y las cuotas, al tratarse de préstamos UVA, se ajustan según la inflación.

¿Cuánto tengo que ganar para acceder a un crédito hipotecario?

Para obtener un crédito UVA, en la mayor parte de los casos, la cuota inicial no debe exceder el 25% del ingreso mensual del solicitante o del grupo familiar. Sin embargo, algunos bancos permiten que esta relación cuota-ingreso alcance el 30%.

A continuación, se detallan ejemplos aproximados que ilustran los ingresos necesarios para calificar, considerando una tasa promedio del 5.5% a 20 años, financiando el 80% del valor de la propiedad y con una cotización de u$s = $1100.

Ejemplos de financiamiento:

Propiedad de u$s100.000

• Monto del crédito: $88 millones (80% del valor de la propiedad)
• Ahorro inicial: u$s20.000
• Valor de la primera cuota: $605.340
• Ingreso mínimo necesario: $2.421.360

Propiedad de u$s80.000

• Monto del crédito: $70.4 millones (80% del valor de la propiedad)
• Ahorro inicial: u$s16.000
• Valor de la primera cuota: $484.272
• Ingreso mínimo necesario: $1.937.088

Propiedad de u$s50.000

• Monto del crédito: $44 millones (80% del valor de la propiedad)
• Ahorro inicial: u$s10.000
• Valor de la primera cuota: $302.670
• Ingreso mínimo necesario: $1.210.680

Para una familia promedio, reunir los ingresos mínimos requeridos para afrontar la cuota inicial de un crédito sigue siendo un desafío. Además, el ajuste por inflación representa un riesgo que los solicitantes deben evaluar con detenimiento antes de comprometerse con este tipo de financiamiento.

Qué documentación necesito para obtener un crédito hipotecario

Comprador

Los documentos imprescindibles que debe presentar el comprador, quien debe poder demostrar sus ingresos y contar con un historial crediticio, son:

• Documento Nacional de Identidad (DNI).
• Una factura de servicio o impuesto a su nombre para verificar el domicilio.
• Relación de Dependencia y Jubilados: último recibo de sueldo/haberes (si no se acredita sueldo/haberes en el banco).
• Autónomos: certificación de ingresos netos (ganancia neta) emitida por un contador público, con firma certificada por el Consejo Profesional de Ciencias Económicas, correspondiente a los últimos 12 meses.
• Monotributistas: últimas tres o seis constancias de pago del monotributo (según lo requiera el banco).

En todos los casos, el solicitante no deberá tener antecedentes desfavorables en agencias de informes o en el Banco Central de la República Argentina durante los últimos 12 meses.

Vendedor

Según lo indicado por los escribanos, el propietario debe presentar los siguientes documentos al banco para que el comprador pueda gestionar el crédito:

• Fotocopia de la escritura de dominio (título de propiedad).
• Un plano municipal en el caso de la provincia de Buenos Aires; para propiedades en CABA, se requiere el plano de propiedad horizontal y el reglamento de propiedad y administración. Además, si existe, se debe incluir el plano interno y el plano de subdivisión aprobado del inmueble (documento técnico que muestra cómo se divide una propiedad en diferentes parcelas o lotes).
• Instrumento de reserva ad referéndum (sujeto a la aprobación) del crédito, que debe contener los siguientes datos: nombre, apellido, DNI, domicilio, teléfono y correo electrónico del comprador; nombre, apellido, DNI, teléfono y correo electrónico del vendedor.
• Información del inmueble: calle, número, piso, departamento, número de unidad funcional (según el plano de subdivisión y el reglamento de propiedad horizontal), número de unidad complementaria (como cochera o baulera), y ubicación.
• Valor del inmueble, que será tasado por el banco.

En el caso de un préstamo para mejoras edilicias, para obtener un crédito hipotecario se deben adjuntar: la escritura del inmueble y los planos de las obras a realizar, certificados por un ingeniero o arquitecto, con las certificaciones pertinentes ante los colegios profesionales correspondientes.