En los últimos años las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) nos han permitido comenzar a utilizar productos financieros desde nuestro teléfono móvil "inteligente", entre ellos la billetera virtual.

Esto ha generado grandes beneficios para todos, ya que gracias a esta herramienta no necesitamos salir con dinero físico y podemos pagar de una forma simple y segura con nuestro teléfono móvil "inteligente".

La billetera virtual permite comenzar a utilizar productos financieros desde el teléfono móvil "inteligente", sirve para facilitar y agilizar transacciones y, en muchos casos, puede ser una herramienta de inclusión financiera

¿Qué es una billetera virtual?

Una billetera virtual consiste en un programa. Podés realizar operaciones financieras, aunque no tengas cuenta en un banco. Además, te permite hacer todo desde el teléfono móvil "inteligente" sin salir de tu casa y sin hacer filas. 

La billetera virtual es una solución para miles de individuos y comercios. Y permite realizar las siguientes transacciones:

• Recepción de fondos desde una cuenta bancaria o desde otra billetera virtual.
• Transferir dinero en forma inmediata.
• Abonar facturas de servicios.
• Pago de compras sin manipulación de dinero, utilizando un código QR.
• Enviar y recibir dinero desde dispositivos.
• Recargar tu tarjeta de transporte público.

¿Cómo podés obtener una billetera virtual?

El proceso de obtención de una billetera virtual comienza en tu teléfono móvil "inteligente" con la búsqueda de las aplicaciones disponibles para "billeteras virtuales" y descargarla.

En pocos minutos podrás realizar la carga de los datos solicitados y comenzar a utilizarla. Una vez que la tengas, podrás vincular tu cuenta bancaria y tarjetas de crédito para emplearlas en la billetera virtual.

Si no tenés una cuenta en una entidad bancaria también podrás utilizar tu billetera virtual. Para ello deberás ingresar fondos a través de medios de pago como Pago Fácil o Rapipago o utilizando el dinero que te transfieran desde otra billetera virtual o un home banking.

Para crecer en su masa de clientes, todos los proveedores de billetera virtual la ofrecen en forma gratuita con descuentos y promociones. Por ejemplo, duplicar saldo en la recarga del teléfono móvil "inteligente" o descuento en la carga de la SUBE, entre otras cosas.

¿Cómo funciona la billetera virtual?

Luego que descargaste en tu teléfono móvil "inteligente" una aplicación de billetera virtual, le podés cargar dinero de la siguiente forma para empezar a utilizarla:

• Transferir dinero desde tu cuenta bancaria.
• Recibir dinero desde otra billetera virtual.
• Recibir dinero por el cobro de servicios o productos.
• Recurrir a tu tarjeta de crédito a través de la billetera virtual.
• Efectivo (en redes como Pago Fácil y Rapipago).

También podrás utilizar tu billetera virtual para realizar pagos y transferencias de dinero. Hay locales de comercios que suelen ofrecer descuentos por utilizar pagos digitales y de esta forma podrías acceder a ellos.

La billetera virtual permite realizar pagos sin efectivo.

Billetera virtual en la Argentina

Hay más de 20 empresas de billetera virtual en funcionamiento en la Argentina repartidas entre plataformas de empresas y de bancos estatales y privados. Son las siguientes:

• Benko Pay
• Billetera País
• BKR
• Came Pagos
• Cuenta DNI
• Mercado Pago
• MODO
• Moni
• Naranja X
• PayMovil
• Pluspagos
• Prex
• Rapipago
• Resimple
• TodoPago
• Ualá
• Valepei
• Waynimovil
• Xcoop
• Yacare

Mercado Pago

Después de realizar la descarga de la aplicación e ingresar o crear un usuario hay que vincular la cuenta con la tarjeta de crédito o débito. 

Desde esta aplicación, propiedad de Mercado Libre, se puede efectuar el pago de servicios, recargar la tarjeta de transporte SUBE y el teléfono móvil "inteligente", hacer compras en los locales que cuentan con este servicio y enviar o recibir dinero ingresando mail o número de teléfono.

Los cobros y los pagos se pueden efectuar por medio de un código QR.

Valepei

Esta aplicación de la Red Link funciona para compras en locales adheridos, pago de servicios, recargas de transporte y teléfono móvil "inteligente", recibir y enviar dinero, consulta de saldo. 

Incluye una sección de seguridad para realizar el chequeo de los últimos movimientos de la cuenta, cambiar la clave del cajero, bloquear la tarjeta en caso de robo.

¿Qué sucede si el destinatario de la operación de transferencia no está registrado en Valepei o no tiene cuenta en una entidad bancaria? El beneficiario dispone la posibilidad de efectuar el retiro del efectivo desde un cajero automático de las redes Link o Banelco con la información que le llegue por correo electrónico o SMS.

Mercado Pago es una billetera virtual de Mercado Libre.

Todo Pago

Es la aplicación de billetera virtual de Prisma Medios de Pago. Una vez que se realiza la descarga la aplicación y se procede a la creación del usuario, se debe vincular la cuenta con las tarjetas de crédito y/o débito.

Se pueden realizar pagos en los locales de los comercios adheridos, y recepción y envío de dinero en la cuenta vinculada. Para esta última opción hay que ingresar la casilla de correo electrónico, número de teléfono móvil "inteligente", alias o CBU de la persona a la que se le quiere pasar dinero.

En el caso de que la persona destinataria de la transferencia no posea o tenga abierta una cuenta en una entidad bancaria, entonces, al momento de hacer el pago hay que seleccionar la opción "extracción sin tarjeta en cajeros". 

También tiene habilitada la transacción de pago con código QR, pero solo para las sucursales habilitadas de Farmacity e YPF.

Uala

Es una aplicación de billetera virtual con una tarjeta prepaga asociada a Mastercard. Una vez que se descarga la aplicación, se debe proceder a la creación del usuario con el ingreso de datos personales como nombre y DNI.

Después unos días, el usuario recibe la tarjeta prepaga que funciona como si fuera una tarjeta de débito. La aplicación permite la realización de pagos y transferencias de dinero entre personas.

Rapipago

Es la billetera virtual de la cadena homónima. Una vez que se descarga el programa, para cargar saldo hay que ir un local de esa cadena.

La plataforma de billetera virtual permite el pago de facturas con el escaneo del código de barras, cargar saldo en el teléfono móvil "inteligente" y enviar dinero.

Controles sobre billetera virtual

Todos los casos de billetera virtual cuentan con la CVU, un código único de 22 dígitos que permite la interoperabilidad entre los clientes de los proveedores de servicios de pagos. Así lo dispone una medida del Banco Central, anunciada en 2018.

Las billeteras electrónicas son desarrolladas y gestionadas por proveedores de servicios de pago y no están autorizadas por el Banco Central de la República Argentina para operar como una entidad financiera.

Por lo que los fondos depositados en las cuentas de pago de billetera virtual no equivalen a depósitos en una entidad financiera.

Tampoco cuentan con las garantías de depósitos en entidades financieras autorizadas por la autoridad monetaria. Esto quiere decir que hay que utilizar la billetera virtual solo a efectos de transacciones, no como una herramienta de caja de depósito de nuestro dinero.

Seguridad de la billetera virtual

En cuanto a la seguridad de la operatoria en sí, la billetera virtual está en el teléfono móvil, donde posee un factor de seguridad, sea huella digital o un patrón. 

Además, las aplicaciones de billetera virtual tienen un segundo factor de seguridad que puede ser un PIN o, nuevamente, la huella digital, en el caso de Valepei también te identifica por biometría facial. Ese segundo factor aumenta la seguridad de los datos.

En el caso de la billetera virtual de la aplicación BKR es un pin de 4 dígitos, que se bloquea si se ingresa incorrectamente al tercer intento y el usuario debe contactarse para desbloquearla.

Pagos por QR

En el caso de pagar con el teléfono, el comprador de la billetera virtual tiene que ingresar el código PIN de 4 dígitos o habilitar la billetera virtual con el lector de huellas digitales -según la billetera-, y tener saldo disponible en la billetera. 

La transacción por código QR con billetera virtual es segura, no hubo casos de denuncia sobre QR apócrifos u orientado hacia otro destinatario.

Billetera virtual en negocios y en e-commerce

En todas las transacciones con billetera virtual se recomienda realizar el chequeo de si el dinero ingresó en la cuenta del comercio.

Así no se dependerá de que se muestren la transacción en el teléfono móvil "inteligente" del cliente. En el caso de un comercio electrónico, se debe estar atento a operaciones repetidas por un mismo monto con una billetera virtual. 

Billetera virtual en compras en el exterior

La billetera virtual detecta si hubo consumos realizados desde el exterior del país y se monitorea el comportamiento y si hay consumos repetidos.

¿Qué hacer ante pérdidas o hurtos?

Si perdiste o te robaron la tarjeta física que viene con la aplicación (tarjeta prepaga), existe la posibilidad de la inhabilitación del instrumento plástico con solo apretar una opción en la aplicación.

También se puede solicitar al banco un nuevo plástico por ese mismo canal. La billetera virtual también funciona con saldo precargado y la tarjeta física refleja ese valor. Sin saldo cargado, no se puede generar ningún gasto.

Si perdiste o te robaron el teléfono móvil "inteligente", no se va a poder utilizar el teléfono a menos que se conozca el patrón o acceso al dispositivo. En caso de poder ingresar al teléfono, resta saber el código de 4 dígitos para poder operar con la billetera virtual.

Si te robaron el teléfono móvil "inteligente" y tienen además la clave PIN de tu billetera. Es este caso extremo, en necesario contactarse con la compañía de la aplicación para inhabilitar la billetera virtual.

Nuevas normas para billetera virtual

El 2 de agosto entraron en vigencia las nuevas medidas de seguridad que deberán tomar los PSPs para prevenir engaños a los usuarios de los servicios financieros establecidas por el BCRA a través de la Comunicación "A" 7328 y las normas fijadas por el decreto 301/2021.

A través del mimso, se dispuso, entre otras medidas, que las personas jurídicas pagarán, desde el 1° de agosto, la alícuota del 1,2% correspondiente al impuesto a los débitos y créditos por los movimientos que realicen en sus cuentas virtuales y, a la vez, amplió las exenciones a monotributistas en el gravamen mencionado. 

Ambas normativas están alineadas con el objetivo del Gobierno de avanzar hacia una regulación más equitativa para el sector fintech que "enderece la cancha" para la competencia con los bancos. Y, si bien eran esperadas, las dos han generado críticas en el sector. 

Hasta ahora, las transacciones con billeteras virtuales no pagaban el impuesto a débitos y créditos.

Un impuesto distorsivo, según el sector

El objetivo del decreto mencionado, según consta en sus fundamentos, es que las cuentas no bancarias tengan el mismo tratamiento impositivo que las bancarias para lograr "mayor progresividad y equidad,  ya que existían en este segmento "asimetrías concretas tributarias".

No fue muy bienvenido en la industria fintech y la principal crítica que hacen es a la naturaleza en misma del tributo. "El impuesto a los débitos y créditos es claramente distorsivo. Y creo que ese es el debate mayor: el planteo sobre si Argentina tiene que tener un gravamen como éste o no", advierte en Fernando Quiroga Lafargue, socio de Impuestos de KPMG Argentina.

En igual sentido, un empresario del sector fintech se queja de que "cualquier impuesto que desaliente el uso de pagos digitales incentiva el uso de efectivo y eso es sinónimo de informalidad y menos recaudación, por lo que no es positivo para el desarrollo de la economía argentina".

Así, indica que "los medios de pago electrónicos son más eficientes para el consumidor y ayudan a la formalización de la economía" y, aunque considera que es justo que los PSP estén equiparados en algunas condiciones impositivas con los bancos dice que "el timing pareciera no ser el mejor porque la informalidad continúa alta".

Sucede que, en un inicio, la exención de este impuesto para la industria fintech se implementó a partir de 2018 con el fin de incentivar una mayor inclusión financiera. Ahora, la medida llega a su fin y las reglas de juego son otras y, aunque hay reclamos, la norma es aceptada, pero con críticas sobre el "timing".

Las estafas online crecieron exponencialmente durante 2020 a raíz de la mayor digitalización.