Ante la mayor mora en los colegios privados crece el uso de seguros para blindar la matrícula

El primer semestre del ciclo lectivo expuso con crudeza la tensión entre el presupuesto de las familias de clase media y las cuotas de los colegios de gestión privada. En un contexto económico donde los ingresos no logran emparejar el ritmo de las tarifas y la inflación de servicios, la morosidad en los colegios privados bonaerenses y porteños muestra una preocupante tendencia al alza.

Según estimaciones sectoriales, la mora promedio ya ronda entre el 15% y el 25% según la zona y el nivel de subvención estatal de cada institución. En los colegios de cuota "plena" (sin subsidios), el desfasaje es todavía más marcado, obligando a las administraciones a buscar herramientas financieras para no desfinanciar el pago de salarios docentes y el mantenimiento edilicio.

En este escenario de asfixia cruzada, donde los colegios no pueden por ley cortar el servicio educativo a mitad de año y las familias agotan las tarjetas de crédito, los seguros de continuidad escolar y de desempleo se han transformado en la última línea de defensa para garantizar que los chicos sigan en las aulas.

Detrás de las frías planillas de Excel que manejan los representantes legales de los colegios, la realidad de las familias evidencia una ingeniería financiera mensual al límite. Del otro lado, es decir desde la gestión institucional, la situación no es más sencilla. Los colegios privados enfrentan aumentos paritarios docentes constantes que deben trasladar inmediatamente a los aranceles, bajo la amenaza de comprometer su propia viabilidad económica.

"La morosidad no se traduce necesariamente en que la gente se va del colegio, sino en que se estiran los plazos de pago", explica Martín Ortiz, contador y asesor de tres colegios privados en el Gran Buenos Aires. "Históricamente la mora técnica a mitad de mes era del 8% o 9%. Hoy supera cómodamente el 20%. Los padres vienen a pedir planes de pago, piden pagar en tres cuotas la matrícula o directamente se atrasan dos meses y compensan cuando cobran el aguinaldo. Para un colegio, que tiene el 80% de su estructura de costos en salarios, esto es una bomba de tiempo".

El escudo financiero: cómo funcionan los seguros en las escuelas

Frente a este ecosistema de incertidumbre, los colegios y las familias comenzaron a demandar coberturas específicas de compañías aseguradoras para blindar el pago de los aranceles frente a imprevistos severos. Básicamente, existen dos grandes esquemas que conviven hoy en el mercado local:

1. El Seguro de Continuidad Escolar (o de Vida Colectivo)

Es el más difundido a nivel institucional y, en muchos colegios de cuotas medias y altas, ya se incluye de forma obligatoria o sugerida dentro de la propia matrícula anual. Garantiza el pago del remanente de las cuotas del alumno hasta la finalización de sus estudios (ya sea el ciclo primario o secundario completo) en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del padre, madre o tutor responsable del pago de los aranceles.

Se contrata como una póliza colectiva. El costo se prorratea mensualmente entre toda la masa de alumnos (suele representar un porcentaje marginal sobre el valor de la cuota, habitualmente menos del 1,5%), lo que lo hace muy accesible en comparación con una póliza de vida individual.

2. Seguro de Desempleo e Interrupción de Ingresos

Es un formato que ha ganado terreno de manera individual por parte de los padres trabajadores en relación de dependencia o autónomos.

En caso de despido involuntario (para empleados en relación de dependencia) o de incapacidad temporal por accidente o enfermedad (frecuente para profesionales independientes o monotributistas), la aseguradora cubre el pago de la cuota escolar por un período determinado, que suele oscilar entre 3, 6 o hasta 12 meses.

Estas pólizas exigen por lo general una antigüedad laboral mínima (usualmente de 12 meses continuos en el mismo empleo) y un "período de carencia" o franquicia temporal (por ejemplo, el seguro se activa a partir de los 30 días de ocurrido el despido y no cubre indemnizaciones por renuncia voluntaria o despidos con justa causa).

Para los analistas de consumo y educación, la tendencia de sumar seguros para amortiguar la mora llegó para quedarse. Las instituciones educativas buscan activamente transferir el riesgo de incobrabilidad para no verse obligadas a judicializar las deudas o a tener que negar la rematriculación para el año siguiente, una decisión que suele tensionar la relación con la comunidad escolar.

Por su parte, las familias asumen estos micro-costos mensuales dentro de la cuota como una "garantía de paz mental". En una economía propensa a los shocks, saber que ante una desgracia familiar o la pérdida del empleo el hijo no sufrirá el desarraigo de perder a sus compañeros y su escuela, es un valor que la clase media argentina busca preservar a toda costa.

Seguro de Continuidad Escolar (o Seguro Educativo)

Las principales compañías que ofrecen este producto:

• Federación Patronal: Cuenta con uno de los productos de Continuidad de Estudios más estructurados del mercado. Su gran diferencial es que, ante un siniestro, paga directamente al establecimiento educativo para evitar que los fondos se desvíen. Además, permite que el costo de la póliza sea debitado de forma individual a cada padre, quitándole al colegio la carga de recaudarlo
• Orígenes Seguros: Es una de las firmas referentes en seguros de personas y ofrece coberturas diseñadas para la continuidad escolar, comercializadas tanto a nivel corporativo/institucional con los colegios como a través de brokers
• Sancor Seguros: A través de sus ramas de seguros de personas y vida colectivo, provee a instituciones educativas y mutuales de coberturas ante invalidez o fallecimiento del tutor, garantizando que el fondo cubra los aranceles pendientes del alumno
• SMG LIFE (Swiss Medical Group): Ofrece seguros educativos orientados tanto a la continuidad ante imprevistos graves del tutor, como a planes de ahorro garantizado para la educación futura de los hijos
• MGS Seguros: Cuenta con planes específicos bajo el nombre de "Educación Asegurada" orientados a resguardar los costos escolares familiares ante imprevistos de ingresos de los padres

Seguro de Desempleo y Pérdida de Ingresos

• Galicia Seguros: Ofrece seguros de desempleo directo para trabajadores en relación de dependencia. Al activarse tras un despido involuntario, entrega un respaldo económico mensual (con topes de 3 a 6 meses de cuotas) que las familias destinan al pago de sus obligaciones corrientes, entre ellas, el colegio
• Banco Macro (Seguro Educación): Ofrece un producto denominado "Seguro Educación" orientado específicamente a resguardar económicamente los proyectos escolares de los hijos ante eventos inesperados (accidentes, invalidez o fallecimiento), brindando liquidez directa para sostener la cuota
• BBVA Seguros (en alianza con Assurant): Cuenta con pólizas de desempleo dirigidas tanto a empleados en relación de dependencia como a autónomos/monotributistas (cubriendo incapacidad temporal para estos últimos). La indemnización es de libre disponibilidad y permite mantener al día las cuentas del hogar, incluyendo los aranceles escolares