Hay más dinero en los bancos, pero el costo de un préstamo personal se encarece

Las noticias no son alentadoras para quienes estén pensando en tomar un préstamo personal, ya que los costos de financiamiento han sufrido un importante incremento, y en poco tiempo.La suba es tal que quien desee obtener un crédito, en algunas entidades deberá pagar hasta un 5% más de tasa en relación a los valores que regí­an hasta hace tan sólo un mes. En promedio, de acuerdo a datos de Finsoport, la evolución de la tasa anual de las entidades para los préstamos personales fue:

• 27,71% en diciembre de 2007
• 29,52% en enero de 2008
• 29,51% en febrero de 2008 (en febrero de 2007 era de 24,91%)

El dato es clave teniendo en cuenta que los créditos son un eslabón vital para una economí­a que encuentra en el consumo el principal motor de crecimiento, y que al mismo tiempo, encontró en la financiación un método ideal para que la gente pueda adelantar compras. El consumidor se encuentra en una especie de carrera alocada para ganarle a una suba de precios que, según datos de encuestadoras privadas, no bajó del 3% el último mes.

Por otro lado, esta realidad se da en un contexto en que el stock de dinero disponible de los bancos para prestar creció, como resultado de las mayores colocaciones a plazo fijo.

Sin embargo, esa mayor liquidez no ha impulsado la baja de tasas, entre otros factores porque los bancos también tuvieron que enfrentar en este tiempo la crisis financiera internacional y el incremento de los gastos administrativos (y de salarios) que imponen sus propias trabas al sistema.Ofertas del mercado Un relevamiento de infobaeprofesional.com realizado entre distintas entidades da cuenta de las subas registradas en la tasa de interés: En el caso de un crédito de $30.000 a 60 meses, con tasa fija, los ejemplos son:

Banco Santander Rio:

• Febrero de 2008: TNA 27%
• Marzo de 2008: TNA 30% anual

Banco Galicia:

• Febrero de 2008: TNA 27.9%
• Marzo de 2008: TNA 33.9% anual

Banco BBVA:

• Febrero de 2008: TNA 25.8%
• Marzo de 2008: TNA 28% anual

Por otro lado, tanto el Banco Macro como el Standard Bank son dos de las entidades privadas que no han presentado modificaciones en sus tasas sino que se mantienen tal como en el mes de febrero.

En la mayorí­a de los casos las condiciones son para los clientes tener una antigí¼edad laboral de 6 meses como mí­nimo y para los no clientes, presentar recibo de sueldo con más de un año de permanencia en la empresa. Las diferentes entidades presentan propuestas variadas, pero en general los préstamos se extienden de 12 a 60 meses y llegan a 100.000 pesos.Propuestas públicasEntre los bancos oficiales hay diferentes opciones para tomar préstamos personales. Aunque no hay grandes diferencias en la tasa nominal anual, sí­ tienen un costo financiero total menor: mientras en las entidades privadas oscila entre 40% y 50% en estos es de un 30% aproximadamente.En el caso del Banco de la Ciudad de Buenos Aires ofrecen tasa fija y variable, no así­ en Nación y Provincia, que es sólo variable:

• Un préstamo personal del Banco Ciudad de $30.000, con una cuota de $1.150, se puede solicitar hasta en 48 meses con una tasa fija del 24% anual.
• En el caso del Banco de la Provincia de Buenos Aires los plazos para los préstamos personales se extienden de 12 a 60 meses, con una tasa variable de 26 por ciento. Otorgan un monto máximo de $60.000 y el costo financiero total es de 31,99% para operaciones a 60 meses de plazo.
• En el caso del Banco Nación, cuyas propuestas son para préstamos de entre $1.000 y $30.000, las tasas son fijas hasta 18 cuotas y variables de 19 a 60 meses. En el primer caso la tasa es de 19,90% hasta 12 meses y de 20,90% hasta los 18 meses; mientras que la variable es de 19,90 por ciento.

Jugar al lí­miteEste contexto de tasas más elevadas no ha detenido, hasta el momento, la ambición de los consumidores por obtener lo antes posible aquellos bienes y servicios que desean. Aunque la situación puede variar.Según los expertos, los consumidores sienten que el valor del dinero es cada vez menor frente a la creciente inflación y optan por tomar más préstamos, endeudarse más y hacerse de los productos antes que éstos sigan aumentando. Tanto Tomás Bulat como Fausto Spottorno consideran que "adelantar consumo es la clave del momento y el incremento de ventas de productos tecnológicos o de autos, entre otros, son prueba de ello".

Para Andrés Mendez, analista de Finsoport, desde el punto de vista del consumidor y en el escenario inflacionario actual, "sigue siendo conveniente tomar un crédito personal porque con la inflación real en ascenso se puede adelantar consumo y ganarle a los precios". Sin embargo, "no todos los asalariados tienen sus sueldos actualizados después de las negociaciones que emprendieron los gremios, de tal forma que el ingreso nominal es igual al de hace un año atrás, con lo cual están enfrentando serios aumentos de precios y podrí­an verse complicados en el pago de las futuras cuotas", subraya el especialista. De esta manera, la mora empieza a ser otro de los problema que amenaza a los bancos, un factor que también atenta contra la posible baja de las tasas.Cambios temporalesLos bancos están bastante lí­quidos y los préstamos personales siguen teniendo un ritmo de crecimiento anual importante. Pero el saldo financiero (lo que reciben las entidades menos lo que prestan) viene sufriendo una retracción y en marzo cerró en $711 millones, contra los $832 de febrero, explicaron en Finsoport. Comparando con el último semestre de 2007 se dieron muchos vaivenes que muestran una caí­da importante. Asi, los movimientos fueron de:

• Septiembre $946 millones
• Octubre $933 millones
• Noviembre $843 millones
• Diciembre $675 millones
• Enero $728 millones

"Hubo un gran movimiento en el segundo semestre del año pasado y ahora se percibe que se está planchando", explicó Méndez.Por otro lado, los analistas consideran que es inevitable que todo el sistema sienta los efectos de la economí­a que se están viviendo actualmente, desde la alta inflación hasta factores como el paro agropecuario, con una cadena de pagos que se rompió y una actividad fundamental para el sistema que se mantuvo inactiva en los últimos dí­as.Créditos hipotecariosLos  bancos tienen poco interés en otorgar este tipo de producto, situación que empeoró a partir de la crisis financiera internacional. El desinterés en colocar créditos para comprar viviendas y la falta de fondeo a largo plazo hizo que la mayorí­a de las entidades hoy ya no tenga disponible créditos en pesos a tasa fija a un plazo mayor a 5 años. Además, las tasas fijas subieron de manera sustancial. Algunos ejemplos ilustran el mercado:

• Banco Hipotecario:  tasa de 17,25% y Costo Financiero Total de 22,12%.
• Banco Ciudad: tasa de 15,90% y Costo Financiero Total de 20,70%.
• Banco Provincia de Buenos Aires: tasa de 13,51% y Costo Financiero Total de 16,12% (para clientes hay una tasa especial de 11,5%).

Créditos para empresasLos préstamos personales también le ganan a los créditos para empresas. De acuerdo a un informe de Ieralpyme.org, las tasas son el principal obstáculo y el 94% de los préstamos del sistema es inferior a los cinco años.  Es decir, la relación bancos-empresas está concentrada en operaciones de corto plazo y más del 60% de los préstamos a empresas tienen un plazo inferior a un año.

Este indicador llega al 94% cuando se consideran los préstamos otorgados a personas jurí­dicas con plazos menores a los cinco años, un dato preocupante a la hora de evaluar el sistema financiero local y su relación con el de los paí­ses desarrollados.Hay que resaltar que este tipo de préstamos con plazos superiores al año en el 2007 crecieron más de diez veces respecto de los concedidos en el 2002. En el mismo perí­odo, los préstamos entregados a personas fí­sicas lo hicieron en 37 veces.En suma, las empresas reciben una menor porción del stock de préstamos y los plazos de éstos tienden a ser cortos. El escenario ideal es aquel en que los ahorros de las unidades superavitarias se transforman en créditos de largo plazo.

Ofertas por provinciasEl crédito para el sector productivo en la Argentina no solo es escaso y pierde participación frente al creciente financiamiento al consumo, sino que presenta altas disparidades regionales.

De hecho, para una misma actividad, un productor llega a pagar tasas hasta siete veces más costosas según la provincia donde se solicite el préstamo, de acuerdo a un relevamiento realizado por el Instituto Argentino para el Desarrollo de las Economí­as Regionales (IADER) en base a datos del Banco Central. Esta "es una caracterí­stica que persiste en la Argentina a pesar de la mayor integración regional que dejó el tipo de cambio alto, los elevados precios internacionales de las commodities, la fuerte demanda externa y el crecimiento sostenido en 9% que mostró la economí­a local en los últimos 5 años", explica el informe. Según el IADER, las condiciones de financiamiento son más ventajosas en lugares como Capital Federal, Gran Buenos Aires, Córdoba, Neuquén, Santa Fe, Mendoza, La Pampa y Entre Rí­os. En cambio, presenta las mayores tasas en provincias como Catamarca, Jujuy, La Rioja, Formosa o Santiago del Estero. Opciones a medidaLos créditos personales seguirán siendo el talón de aquiles de los bancos ya que las perspectivas de calificación para los hipotecarios para la mayorí­a de la población son lejanas por el momento. Además estos, junto a las tarjetas de crédito, son clave en la estrategia de expansión del negocio. Pero el contexto puede imponer algunos condicionantes tanto por parte de las entidades para otorgar préstamos como por parte de los consumidores para tomarlos, según los expertos.En algunos bancos confirmaron que los requisitos se empezarán a evaluar con más cuidado en comparación a lo sucedido hasta hoy, donde se hicieron grandes promociones para que todos los clientes y no clientes accedan a algún producto; mientras que por otro lado la inflación y el aumento de los precios de alimentos y servicios sigue reduciendo el poder de los asalariados y dejando menos disponibilidad en el bolsillo para adelantar consumo y cumplir con los compromisos crediticios, entre otros.

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