Créditos prendarios: ¿qué opciones ofrece el mercado para comprar un 0 km en cómodas cuotas?
El mercado automotor argentino transita por uno de los mejores momentos de toda su historia, con niveles de ventas que superan las 600.000 unidades y perspectivas por demás auspiciosas.
Las cifras alcanzadas son consecuencia de múltiples factores, entre los que se pueden mencionar la falta de opciones atractivas de inversión -para el público ajeno al festival de títulos públicos–, el dólar planchado y una elevada inflación que hace adelantar consumos a los argentinos.
Más allá de ello, la batería de opciones para financiar la compra de un vehiculo y la mayor estabilidad laboral contribuyen a que buena parte de la sociedad se anime a embarcarse en la adquisición de una unidad.
"Las personas entienden que van a poder pagar una cuota durante un tiempo relativamente prolongado", resaltan desde la Asociación de Concesionarios de la República Argentina (ACARA).
De esta mayor predisposición tomaron nota tanto bancos como terminales y concesionarias que, desde un tiempo a esta parte, implementaron agresivas políticas comerciales para satisfacer una demanda creciente.
Por otro lado, en 2009 se registró una violenta caída en la tasa de interés que se aplica en los préstamos prendarios desde un 28% a poco menos del 19 por ciento.
Incluso, durante este año, continuó dicha tendencia a la baja, aunque de manera más acotada. Cabe señalar que, según el último dato disponible del Banco Central correspondiente a septiembre, la tasa promedio se ubicaba por debajo del 17 por ciento.
"En los últimos meses, se evidenció un proceso de aceleración en el ritmo de crecimiento de las líneas de prendarios", señala Rodrigo Benítez, economista senior del estudio Alpha.
"Esto es producto, por un lado, de la recuperación en la inversión de equipos de transporte y, por otro, de que las tasas han bajado considerablemente", apunta el analista.
"El crecimiento de esta línea de financiación rondará el 30% en 2010. Y con la actual dinámica y la mayor liquidez seguirá creciendo", anticipa el analista de Alpha.
En la misma línea, Gabriel Molina, gerente de Ford Robayna, apunta que "las condiciones de financiación mejoraron sustancialmente en los últimos tiempos, en tanto que los plazos pasaron de 48 a 60 meses".
Desde una concesionaria oficial de la marca Renault, contactada por iProfesional.com también dan cuenta de este menor costo que deben afrontar los particulares: "De hecho, hay varios planes a tasa cero, dado que muchas de las financieras de las grandes marcas están fuertemente orientadas a ganar mercado".
"Hoy el financiamiento para la compra de automóviles es mucho más accesible. Se puede pautar un plan para pagar hasta el 70% del precio de lista a tasa fija -que va desde el 0% al 9,9%- hasta en 60 cuotas, algo que era imposible de imaginar tiempo atrás", aseguran desde una concesionaria oficial BMW.
Esta mejora para el bolsillo del interesado tuvo su primer resultado favorable en los niveles de préstamos colocados mensualmente, ya que pasaron de un promedio de poco más de $100 millones, durante el primer semestre del 2009, a $200 millones en la segunda mitad de ese año.
Pero la verdadera "explosión del mercado" se registró a partir de julio de 2010, pues los montos colocados por las entidades financieras saltaron hasta un máximo de $540 millones en septiembre.
En el caso del BBVA Banco Francés, responsables de la entidad hacen referencia a un alza en el monto de colocaciones cercano a un 70% en términos interanuales.
Y este contexto de repunte en la demanda –y de mayor competencia– ha dado lugar a cuestiones curiosas, como por ejemplo que los bancos concreten acuerdos con determinadas concesionarias en condiciones más ventajosas que las orientadas a beneficiar a sus propios clientes.
En este punto, Molina afirma que "la oferta de créditos a tasas accesibles ya no es exclusiva de una entidad financiera. De hecho, se manejan propuestas de varios bancos al mismo tiempo, más allá de los planes propuestos por la terminal".
Resultados a la vista En lo que va del año se ha registrado un récord en la venta de autos y también en el otorgamiento de créditos prendarios.
Durante los primeros diez meses del año se patentaron casi 570.000 unidades, un 40% más que en el mismo período de 2009.
Cabe apuntar que, de ese total, según surge de datos provistos por ACARA, una de cada tres transacciones se apalancó en un préstamo.
Fuentes del Standard Bank afirman que la entidad "está concretando mensualmente unas 2.000 operaciones con un monto de financiación promedio de $32.000".
Las ofertas de las terminales y concesionariosLas terminales y concesionarios han multiplicado sus líneas de financiamiento. En tal sentido, las primeras son las que registran un mayor crecimiento, seguidas por los bancos.
En el caso de las fábricas, algunas marcas -como Toyota o Peugeot- tienen sus propias financieras, mientras que otras -como Volkswagen o Chevrolet- operan por intermedio de los bancos.
Las ofertas varían de acuerdo al modelo y también se han ido adaptando a las necesidades de las compañías.
Es decir, si se trata de un lanzamiento que tienen que promocionar -o de un modelo que dejará de fabricarse- ofrecen propuestas más tentadoras, con tasas que promedian el 9 por ciento.
Peugeot, a través de PSA Peugeot-Citroën, brinda financiamiento para cualquiera de sus modelos, desde los de entrada de gama, como un 206 o 207, hasta los más altos del segmento, como el 407 o el nuevo 308, que está llegando a los puntos de venta.
Además, las tasas varían de acuerdo al monto a financiar y al plazo elegido.
Por ejemplo, para un 207 Compact, cuyo precio de lista es de $80.000, financiando el 50% del valor del vehículo, la cuota a 60 meses asciende a 1.800 pesos.
En caso de que el monto se reduzca a un préstamo menor, de $20.000 aproximadamente, la cuota en el mismo período se reduce a 1.200 pesos mensuales.
Si fuera un auto de alta gama, como el 407, cuyo precio supera los $138.000, financiando $50.000, el pago mensual que deberá afrontarse rondará los 2.500 pesos.
Además de la propuesta de las marcas, algunos concesionarios suman sus propias estrategias de financiamiento. En el caso de Eiffel de Peugeot, se pueden encontrar desde bonificaciones en el patentamiento y seguro a 6 meses, hasta opciones de venta a largo plazo. En este sentido, ofrece un 207 a 60 meses con un anticipo de $8.800 y 60 cuotas de 1.055 pesos.
Renault es otra de las marcas que se muestra muy activa. Tras el lanzamiento del nuevo Fluence, con el cual busca darle un nuevo brío, lanzó diferentes beneficios para cada uno de sus modelos.
En el caso del Logan, bonifica hasta $3.050 sobre el precio de lista; el descuento asciende a $4.900 para el Sandero y pasa a $5.800 para el Sandero Stepway.
En Volkswagen, las ofertas también varían de acuerdo al modelo. Algunas propuestas, como la que ofrece AutoTag, son:
- Fox 5 puertas:
- Precio de lista: $61.530
- Anticipo: $5.449
- Cuotas: 60 de $1.679
- Precio total Financiado: $100.740
- Gol Country:
- Precio de lista: $64.790
- Anticipo: $5.690
- Cuotas: 60 de $1.490
- Precio total Financiado: $106.239
En el caso de Fiat, además de los planes de ahorro de la marca, líder en el mercado, los puntos de venta, como Auto Generali, ofrecen diferentes propuestas con cuotas desde los $1.200. Algunas opciones son:
- Fiat Línea:
- Precios de lista: $88.100
- Anticipo: $19.600
- Cuotas: 60 de $1.771
- Precio total financiado: $125.85
- Fiat Idea:
- Precio de lista: $64.300
- Anticipo: $16.800
- Cuotas: 60 de $1.296
- Precio total financiado: $94.560
Ford, por último, todavía estudia el regreso al mercado del Ford Credit, la compañía de financiación.
Mientras tanto los puntos de venta cuentan con diferentes alternativas. Una de ellas para tres de sus modelos, como el Ka, Focus y la EcoSport, con una TNA de 9.9% a 36 meses y un CFT que supera el 25 por ciento.
En cuanto a las marcas importadas también están muy activas a la hora de ofrecer a propuestas de financiación a largo plazo en pesos.
En el caso de BMW, además de lanzar un reciente acuerdo con el Banco Francés para comprar en cuotas, las concesionarias financian las ventas en pesos a tasa 0 por ciento.
Así por ejemplo, para un 325 I Sedan Executive, las condiciones son:
- Valor: $ 213.500
- Financiación: 50% del valor del vehículo ($106.750)
- Plazo: 24 meses
- Tasa: 0%
De esta forma, se puede adquirir un Serie 3 Sedán en 24 cuotas sin interés, en Trepat, o como en el caso de Bremen, se puede comprar un 116i financiado a un precio de 134.000 pesos.
Audi fue una de las que siguió en la misma línea, con bonificaciones y modelos de menor precio para competir por los autos Premium, un segmento en claro crecimiento.
Las opciones que ofrecen los bancos Los bancos cuentan con una variada gama de opciones destinadas a la compra de autos, ya sean nuevos o usados.
En todos los casos son a tasa fija en pesos y financian entre el 60 y 80% del valor del vehículo, a un plazo máximo de 60 meses.
En caso del HSBC, ofrece alternativas donde las tasas se van incrementando para la compra de vehículos usados, que pueden tener hasta 8 años de antigüedad.
También cuentan con un plan de alta gama, para autos valuados en más de $90.000, y con un máximo de financiación de 150.000 pesos.
El Santander Río también cuenta con préstamos prendarios y personales para la compra de vehículos.
La primera opción es más económica, ya que la cuota para un crédito de $20.000 asciende a $616, mientras que se incrementa a $696 en el caso de un personal.
La ventaja de éste es que otorga hasta $150.000 (contra $100.000) y los requisitos son menores.
Standard Bank y BBVA Francés también ofrecen ambas alternativas para la adquisición de unidades 0 kilómetro."Si algo nos están mostrando los números de 2010 es que ha cambiado notablemente la predisposición para tomar créditos a la hora de adquirir un vehículo", concluye Dante Álvarez, presidente de ACARA.