¿Cuántos empresarios tienen tanta confianza ahora como antes de que comenzara la pandemia de Covid-19? Sí, sabemos que la mayoría del S&P 500 son empresas que comenzaron en mercados a la baja. Y sí, los mejores emprendedores utilizan intuitivamente los tiempos difíciles para apoyarse y escuchar aún más a su mercado y a sus clientes, innovando donde sea necesario y haciendo que sus empresas sean más resistentes que nunca.

Pero para muchas personas, esta situación es diferente. Las salidas que muchos o incluso la mayoría buscaban ahora están retrasadas o han cambiado por completo. Los consumidores modificaron la manera de consumir en formas que no se podrían haer predicho. Los empleados son diferentes e incluso las formas fundamentales de empleo han cambiado.

Con todos estos cambios, es posible preguntarse si todavía se puede alcanzar ciertas estabilidad financiera antes de jubilarse. En este sentido, es posible pensar en un mala de lo que se debe hacer a través de lo que hacen y piensan los expertos como Warren Buffet. 

Estas son algunas de las reglas que Buffet ha definido a través de una variedad de medios; han sido consistentes durante décadas, pero son aún más importantes si se las piensa en relación a las tribulaciones económicas actuales relacionadas con la política y la pandemia.

Warren Buffet aconseja "pagarse a sí mismo" antes de hacer otros gastos

1. Pagá tus ahorros primero

Como Buffett ha señalado y demostrado en múltiples ocasiones, es necesario "pagarse a uno mismo primero" poniendo una parte de tus fondos primero.

Estadísticamente, las personas con mayor seguridad financiera no son las que se esperarían. Son personas comunes que practicaron la disciplina financiera. No esperaron para ahorrar e invertir hasta que "nos lo podamos permitir" (que nunca sería) o "cuando salgamos de nuestra empresa".

Con o sin asesores, calcularon lo que necesitarían para jubilarse y aprendieron a guardar los ahorros primero (a veces en un certificado de deposito (CD) de difícil acceso o en un banco separado). Luego cubrieron sus necesidades. Usaron la menor parte de sus fondos para darse el gusto de lujos e inversiones de alto riesgo. Simplemente practicaron y enseñaron disciplina financiera de manera constante y temprana. Por ejemplo, la hija adolescente de uno de mis amigos tiene un trabajo de medio tiempo no para tener la oportunidad de disfrutar de citas de películas o moda de marca, sino para comenzar su propio fondo de jubilación.

De manera similar, aprendí que un emprendedor que conozco desde la infancia estuvo sin hogar durante un tiempo prolongado cuando era adolescente. Trabajó en varios empleos de medio tiempo cuando era estudiante de secundaria y preparatoria mientras vivía en su automóvil y luego adquirió un remolque. A veces incluso tenía mucha hambre, pero a medida que le pagaban, lo primero que compró (después de los aparatos ortopédicos) fueron monedas de oro, recordando los principios que había aprendido de su bisabuelo cuando era niño. Hoy, a mediados de sus 60, ha estado jubilado durante 14 años. Lanzó, fue propietario y salió de varias empresas, pero continuó ahorrando e invirtiendo en oro, acciones, bienes raíces y otros activos en todo momento.

2. No derroches en marcas

Al momento de comprar una casa de lujo, es necesario elegir un inmueble y una ubicación que permitan revenderlo fácilmente o que sirva como alquiler permanente o de tiempo parcial para obtener ingresos adicionales y beneficios fiscales. También se puede considerar la idea de poseer y vivir en una casa conservadora y ocasionalmente alquilar una casa de lujo vos mismo de vez en cuando para unas vacaciones familiares o unas vacaciones con amigos.

Buffet aconseja no gastar dinero en marcas

Un asesor sabio que conozco aconseja destinar solo el 20% de tus ingresos o inversiones a comida, moda y diversión. Sin embargo, mi propia socia comercial, Lauren Solomon, asesora de imagen profesional, se apresura a recordar a sus clientes que trabajar de forma remota o vivir con un ingreso conservador nunca es una justificación para ignorar "el negocio de ser tú mismo". No tenés que volverte tan casual y relajado al punto en que la forma en que te presentás se convierta en una contradicción con el estándar de calidad que defiendes. Incluso la ropa informal se puede usar para crear un resultado estéticamente apropiado. Como ella suele decir, "No podés preguntarle a otras personas por dinero si te presentas como si nunca hubieras tenido dinero propio".

A continuación, te mostramos una forma útil de pensar en las marcas de lujo. Cuando te dés el gusto, considerñá la compra como una forma de inversión. ¿Son la calidad y el estilo clásicos y atemporales? ¿Es algo que podrías adaptar y seguir usando dentro de dos o más décadas?

3. Mucho cuidado con los préstamos

"Si comprás cosas que no necesitás, pronto venderás las cosas que necesitás", dijo Buffett en muchas ocasiones.

Las tarjetas de crédito pueden ser el mayor desperdicio potencial de ganancias y ahorros. Si seguís el ejemplo del empresario, operarás casi en tu totalidad en efectivo. Si usás tarjetas, es importante que conozcas los sistemas que te permiten optimizar su uso para mantener tu puntaje de crédito alto y seguir siendo elegible para el crédito máximo cuando sea necesario mientras pagas la cantidad mínima de interés (o ninguno).

4. Tené cuidado si invertís dinero prestado

Buffett ha advertido muchas veces contra los préstamos para invertir en valores. Sin embargo, una posible excepción a la evasión de crédito es un detalle interesante que el millonario entregó al asesor de inversiones Adiel Gorel en forma de nota personal.

Gorel cuenta cómo escuchó a Buffett luego de una entrevista de MSNBC en 2012. El asesor notó en el aire la opinión frecuentemente expresada por el empresario sobre la sabiduría de comprar o refinanciar viviendas con hipotecas de tasa fija a 30 años que son canónicas en los Estados Unidos, pero no tan fácilmente disponible en la mayoría de los demás países.

Un préstamo de tasa fija para una vivienda unifamiliar (a diferencia de las viviendas de varios inquilinos de cualquier tipo) tiene la ventaja de permitir que la inflación haga que el pago y el saldo de tu préstamo sean cada vez más buenos con el tiempo, al mismo tiempo que permite que el alquiler sea más económico. El arrendatario paga y contribuye al reembolso del principio del préstamo cada mes.

Gorel aplaudió a Buffett por reconocer las viviendas unifamiliares como una inversión atractiva, diciendo que él (y Berkshire) comprarían muchas si tuvieran el mecanismo para hacerlo. Después, se dio cuenta de que Buffett lo estaba mirando. Entonces inició la correspondencia, ofreciendo la asistencia de su empresa para facilitar la compra masiva. El millonario respondió con una nota que decía, en parte, "para justificarlo para Berkshire, tendríamos que invertir alrededor de 10 mil millones de dólares..."

Para ser claros, nunca se realizó ninguna compra masiva de viviendas de Berkshire. Pero como señala Gorel, un inversor cotidiano muy por debajo del nivel de Berkshire o Buffett puede obtener una gran ventaja si mantiene incluso una o dos casas de inversión en una hipoteca de tasa fija a 30 años, particularmente cuando es posible hacerlo en los tipos de interés actuales inferiores al 4%. Este podría ser un uso inteligente de la deuda que te impulse hacia tus metas de jubilación.

Por supuesto, existen reglas adicionales para ahorrar e invertir. Pero por ahora, aconsejo a todos los que conozco que se tomen en serio los consejos de expertos clásicos como el "Oracle de Omaha". Ahora más que nunca, son principios que pueden servirnos bien a todos.