El plazo fijo, junto al atesoramiento de dólares, es una de las opciones de "inversión" más comunes de Argentina. Goza de gran popularidad debido a que podemos conocer de forma anticipada cuánto dinero obtendremos al finalizar un determinado plazo previamente acordado. Para hacerlo, solo basta con navegar por un simulador plazo fijo.

Simulador plazo fijo

Un simulador de plazo fijo es una herramienta que nos permite calcular el interés que obtendríamos al realizar un plazo fijo según las variables que carguemos.

De esta forma, los inversores pueden saber de forma detallada y concisa cuánto dinero obtendrán por dejar su dinero inmovilizado durante un determinado tiempo. El simulador consta de un simple software que toma la TNA (tasa de interés nominal anual), el plazo mínimo y máximo y otras variables para devolver un resultado exacto.

Con esta base de datos, el cliente puede ingresar de forma personalizada los datos para conocer el rendimiento de su inversión.

Así, por ejemplo, un usuario que desea invertir $1.000 que le quedaron en su caja de ahorro a 30 días podrá conocer de forma detallada cuánto dinero recibirá al finalizar el plazo fijo. Si el cliente tuviese que hacer la cuenta de forma manual, sería difícil o engorroso.

Si bien cada banco tiene su propio simulador de plazo fijo, la mayoría consta de los siguientes apartados:

• Monto.
• Duración o plazo de la inversión.
• Tipo de plazo fijo.
• Tipo de moneda (pesos o dólares).

Luego de cargar la información necesaria, el simulador plazo fijo nos dirá exactamente cuánto dinero obtendremos.

Cómo calcular el interés de un plazo fijo

Si bien los bancos brindan simuladores de plazo fijo para saber cuál será el interés exacto de esta inversión, es importante aprender a calcularlo a través de unas simples fórmulas.

Interés nominal anual

El interés nominal anual es la cantidad de dinero exacta que obtendríamos por colocar un plazo fijo durante un año entero.

Si la tasa nominal anual es del 46%, entonces el interés nominal anual será de $46.000, ya que: 100.000 x 46 / 10 = 46.000.

Interés nominal mensual

Por otro lado, el interés nominal mensual será la ganancia nominal que obtendríamos en un mes. Para calcularlo, hay que obtener la tasa nominal mensual que surge de dividir por doce la tasa nominal anual.

Si la TNA es de 46%, entonces la tasa nominal mensual será 3,83%, por lo que el interés nominal mensual alcanzará los $3.833 en caso de invertir $100.000.

Interés efectivo anual

Por último, el efectivo anual será el beneficio económico de realizar un plazo fijo a un año, pero reinvirtiendo los intereses mensuales.

Para conocerlo, hay que aplicar la fórmula de capitalización compuesta, la cual es: capital x (1 + tasa de interés) ^ plazo de tiempo.

Si el capital inicial es $100.000, la tasa nominal mensual es del 3,83% y el plazo es de doce meses, entonces el interés efectivo anual será de $57.100, aproximadamente, ya que: 100.000 x (1 + 0,0383) ^ 12 = 157.100.

El BCRA subió las tasas de interés y ahora los plazos fijos pagan más

Ventajas del plazo fijo

El plazo fijo es uno de los vehículos de inversión más escogidos por los argentinos, principalmente por las dos grandes ventajas que ofrece:

Practicidad

Lo más atractivo del plazo fijo es la sencillez con la que se invierte. Solo basta con entrar al home banking y hacer un par de clics en la parte de inversiones. Algunas plataformas son más intuitivas que otras, pero todas son muy sencillas de utilizar.

Ganancia asegurada

A su vez, el plazo fijo también brinda un interés fijo, es decir, una ganancia asegurada. Salvo que exista un grave problema económico que imposibilite a los bancos a devolver el dinero, la ganancia y el capital están garantizados por las entidades bancarias.

Desventajas del plazo fijo

Sin embargo, a pesar de la accesibilidad y la ganancia asegurada, los plazos fijos conllevan una serie de desventajas que hay que contemplar:

Interés real negativo

En primer lugar, el interés es negativo en términos reales, lo que quiere decir que no logra vencer a la inflación.

Si la tasa nominal anual es del 39%, la tasa efectiva anual es del 46% y la inflación proyectada supera el 50%, entonces el poder adquisitivo disminuye, aunque nominalmente crezca.

Baja liquidez

Por otra parte, el plazo fijo tiene una baja liquidez, ya que hay que inmovilizar el capital por, al menos, 30 días, lo que no permite liquidar el capital de emergencia en caso de que la situación lo amerite o exista un problema personal que demande tal dinero.

Alto costo de oportunidad

A su vez, el plazo fijo tiene un alto costo de oportunidad porque existen otras alternativas de inversión más rentables que demostraron rendir más históricamente.

Calcular las tasas de interés de los plazos fijos es muy sencillo y rápido

 

Consejos para hacer un plazo fijo

Hacer un plazo fijo es muy sencillo, pero, aun así, el BCRA detalló algunas recomendaciones a tener en cuenta:

• Guardar el dinero en el hogar no genera ningún rédito. El plazo fijo ofrece un retorno conocido (la tasa de interés), es simple, es seguro y contribuye a la financiación de los clientes bancarios.
• Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo hay que chequear la tasa de plazo fijo por Home Banking o por la banca de inversión, los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.
• Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, como 60, 90, 180 y 360 días.
• Los plazos fijos que fueron captados a tasa superiores a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.
• Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de $1.000.
• Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.
• Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.
• Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo.
• Antes de constituir un plazo fijo, se debe prestar atención a la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor oferta de tasas de interés.
• No son compensables aquellos plazos fijos que poseen una modalidad específica (ej. precancelables, ajustables con cláusula CER, UVas, etc.) ni los que se hayan realizado electrónicamente (por cajero, Home Banking, teléfono, etc.), ya que es necesario poseer el documento físico para presentarlo en otra entidad.

El plazo fijo UVA

El plazo fijo UVA es un vehículo de inversión que va desde los 90 hasta los 365 días y sigue la evolución de la suba de precios.

A la hora de constituir el plazo fijo, se hace en Unidades de Valor Adquisitivo actualizable por "CER" (UVA), por lo que, al finalizar el plazo, se abona la cantidad de UVA al valor actual más un pequeño interés que ronda el 1%.

El valor de las UVA se actualiza de manera diaria y su valor puede ser consultado en la página del Banco Central de la República Argentina (BCRA).

El atractivo del plazo fijo UVA, que sigue el comportamiento de la inflación, se encuentra en los momentos en los que el dólar está "planchado", ya que se puede obtener un importante retorno en moneda dura.

Ahora bien, si en los 90 días mínimos que tenemos el dinero colocado en un plazo fijo UVA, el dólar se dispara, entonces nuestra ganancia en pesos se verá "licuada" y habremos perdido poder adquisitivo en dólares.

Plazo Fijo UVA simulador

El plazo fijo UVA simulador es una de las herramientas más eficientes porque le permite al consumidor tener acceso a información sobre el plazo fijo que va a constituir, su interés, el plazo, etc.

En el caso del Banco Provincia de Buenos Aires, como en muchos otros bancos, existe una plataforma digital a disposición del cliente. Para acceder a ella, hay que seguir una serie de pasos:

• Se ingresa al sitio web oficial del Banco Provincia y a la opción "simula tu plazo fijo web".
• Luego, en donde dice "tipo de plazo fijo", hay que seleccionar la opción UVA.
• En "Monto UVA" se pone el valor a invertir. El monto debe estar entre los $1.000 y el millón.
• En "plazo" elegimos por cuánto tiempo queremos que dure la inversión. Lo más común es la elección de 90 días y el máximo es de 365 días.

Al seguir estos pasos, aparecerá un cuadro que retornará el monto inicial en UVA, los intereses en UVA y el neto a cobrar con esta medición. También dice el plazo y la tasa nominal anual, que es del 0,5%.

Plazo fijo UVA precancelable

El plazo fijo UVA precancelable trata de combinar lo mejor del plazo fijo tradicional con la rentabilidad del plazo fijo UVA. La inversión se compone de una tasa fija y una parte variable.

En el caso de que el cliente, por algún motivo, desee cancelar la inversión antes de los 30 días de haberlo constituido, se obtiene un pequeño interés fijo, aunque menor al de un plazo fijo clásico.

Ventajas del plazo fijo UVA precancelable

• Se obtiene un rendimiento que sigue el ritmo de la inflación.
• Se puede precancelar a los 30 días.
• Es una inversión sin costos ni comisiones.

Desventajas del plazo fijo UVA precancelable

• El capital está inmovilizado por bastante tiempo, incluso si precancelamos.
• Hay riesgos de devaluación en lo que dura el plazo fijo.
• Se paga Impuesto a las Ganancias por esta inversión.

Para mantener el poder adquisitivo o incrementarlo, es necesario invertir parte de los ahorros

Cómo funciona y se calcula el plazo fijo UVA

El plazo fijo UVA funciona siguiendo a la inflación informada por INDEC y sumándole alrededor de un 1% de interés. El Gobierno busca, con este tipo de inversiones, darle al ahorrista que confía en la moneda local una alternativa que supere la inflación oficial, aunque sea por un margen muy acotado.

Al ser una inversión con pocos requisitos, sencilla y que logra empatar con la inflación oficial, el plazo fijo UVA resulta atractivo para aquellas personas más conservadoras y desalienta parcialmente la compra de dólares.

El plazo fijo UVA se calcula tomando el capital a invertir y dividiéndolo por el precio de las UVA. Eso nos da como resultado un determinado número de UVA. A esta cifra hay que aplicarle el porcentaje de interés y listo, ya estará el resultado del plazo fijo UVA colocado.

Por ejemplo, si un inversor coloca $20.000 cuando el UVA es de 100, obtendrá 200 UVA. Si al finalizar el plazo el UVA crece hasta los 150, entonces el cliente obtendría $30.000. Si, además, se le suma un interés de un 1%, al finalizar el periodo tendría 202 UVA, lo que se traduciría en $30.300.

Qué conviene: ¿plazo fijo tradicional o UVA?

La elección de plazo fijo tradicional o plazo fijo UVA como alternativa de inversión en pesos dependerá de cada inversor en particular, su tolerancia al riesgo y sus objetivos y necesidades.

Con los grandes niveles de inflación actual, la opción del plazo fijo UVA es una opción a contemplar. Sin embargo, el tiempo de permanencia mínimo para que se efectivice es de 90 días, un plazo en el que en Argentina pueden pasar muchas cosas, desde una crisis económica violenta hasta una fuerte devaluación.

Y si se opta por el plazo fijo UVA precancelable, el interés fijo en caso de abandonar la inversión es muy bajo.

Por otro lado, el plazo fijo tradicional tiene una tasa ya estipulada que le permite al ahorrista saber con exactitud cuánto dinero recibirá al finalizar el periodo de inversión.

No obstante, invertir en el plazo fijo tradicional es perder contra la inflación de manera casi asegurada, ya que las tasas de interés determinadas por el BCRA no alcanzan a la inflación proyectada, y en el pasado muy pocas veces lo hicieron. La ventaja es que, a diferencia del plazo fijo UVA, el plazo mínimo es de solo 30 días.

A su vez, el plazo fijo convencional puede realizarse en dólares, a cambio de una tasa del 0,5% al año, aproximadamente. Si bien el retorno es ínfimo, al menos existe la posibilidad.

De acuerdo a los asesores de la city, todo se resume en qué tanto riesgo inflacionario el inversor está dispuesto a asumir, ya que un plazo fijo tradicional solo podría ganarles a los precios de la economía si la inflación se reduce. En cambio, si no lo hace, el plazo fijo UVA es claramente la opción más rentable.

Sin embargo, hay que contemplar que el plazo fijo UVA tributa el Impuesto a las Ganancias, mientras que un plazo fijo tradicional no lo hace, por lo que la ganancia podría verse repercutida si la inflación no se acelera tanto.