En un cotexto de alta inflación en el que los precios suben en forma acelerada, está vigente la posiblidad de financiar una compra de cierta envergadura mediante la obtención de un préstamo personal.

Pero también en épocas de bolsillos flacos suelen surgir determinados compromisos o necesidades de dinero que no pueden ser cubiertos con los ingresos habituales. Incluso hay ocasiones en las que es necesario plantear la posibilidad de reorganizar el pago de las deudas mediante un nuevo préstamo que permita unificarlos.

Por lo general, quien opte por la financiación bancaria tiene dos caminos: establecer el monto que se necesita para tal fin o determinar que cuota se puede abonar y a partir de ello esbozar el monto que se podría solicitar.

A manera de ejemplo, en este caso se tomará en cuenta un préstamo de $100.000 solicitado en el Banco Macro y se calcularán los montos de las cuotas para diferentes plazos, que van de los 24 a los 60 meses.

Debe tenerse en cuenta que más allá de ajustar el plazo del préstamo en función de cuanto se podría abonar mensualmente, muchas veces las tasas de interés pueden subir en función del mismo.

En la actualidad, la tasa nominal anual es del 100.50% mientras que el costo financiero total asciende en promedio al 250%.

Está vigente la posiblidad de financiar una compra de cierta envergadura mediante la obtención de un préstamo personal

Préstamos personales: cuanto tengo que pagar por $100.000

Como consecuencia de ello, las cuotas para los diferentes plazos son las siguientes:

• 12 meses: $15.118
• 24 meses: $11.228
• 36 meses: $10.310
• 48 meses: $10.039
• 60 meses: $9.965

Si bien naturalmente el primer paso es calcular cuanto dinero se devolverá al final del préstamo, este no tiene en cuenta el paso del tiempo y de la inflación y su incidencia en cada cuota, más aún con los índices mensuales actuales. Una forma de allanar el problema es "descontar" cada cuota en función de la inflación esperada.

La decisión final debería tener en cuenta no solo la cuota actual, sino cuanto se estaría devolviendo a pesos constantes

¿Cuánta plata tengo que devolver?

Así por ejemplo, si se estima que la inflación mensual para los próximos 36 meses será del orden del 5%, si el plazo es de 12 meses se estarán devolviendo $140.000 a plata de hoy.

Si el plazo se extiende a 24 meses, será de $154.935 y si se extiende a 48 meses, ascenderá a $171.000.

Si en cambio, la inflación se estima en el 7%, los montos a devolver a "precios de hoy" serían $120.000 a 12 meses, $129.000 a 24 meses y $138.000 para los 36 meses.

En definitiva, la decisión final debería tener en cuenta no solo la cuota actual, sino también cuanto se estaría devolviendo a pesos constantes.

Por otra parte, se agrega que los importes mínimos y máximos son generales y variarán de acuerdo a la calificación crediticia de cada cliente.

En la actualidad, la tasa nominal anual es del 100.50% mientras que el costo financiero total asciende en promedio al 250%

¿Qué se debe considerar antes de solicitar un préstamo?

• El monto de la cuota: Es un gasto fijo y obligatorio que se suma al resto de los compromisos mensuales, por lo que es conveniente asegurarse tener capacidad de pago suficiente para asumirlo sin dificultades.
• Su composición se conforma de tres elementos; capital a devolver, intereses y gastos e impuestos.
• La fecha de vencimiento de las cuotas: es muy importante asegurarse de tener saldo suficiente en la cuenta en la fecha de vencimiento, para evitar los intereses adicionales y los inconvenientes de demorar el pago.
• El plazo para devolverlo: cuanto mayor sea el plazo (y el número de cuotas) menor es el monto mensual de la cuota. Sin embargo, el costo total que se paga por intereses es mayor porque se demora más tiempo en devolver la deuda. Por lo tanto, es importante encontrar el equilibrio entre una cuota que se pueda pagar y un plazo que no genere excesivos intereses.
• La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa de interés que se utiliza como referencia para calcular los intereses de tu préstamo.
• La TEA (Tasa Efectiva Anual) es el interés que realmente pagás por el préstamo. Se calcula a partir de la TNA, pero tiene en cuenta que tus cuotas no son anuales, sino mensuales.
• El Costo Financiero Total (CFT): si bien es habitual fijarse solo en la tasa de interés, en todo préstamo personal lo importante es conocer el CFT, que está compuesto por la tasa de interés más otros gastos relacionados con el otorgamiento y gestión del préstamo: gastos de evaluación, administrativos, de apertura y/o mantenimiento de cuentas, seguros, etc.
• Sistema de amortización: el utilizado por lo general es el francés, según el cual el capital se amortiza o devuelve mediante el pago de cuotas. Ello implica que las cuotas son iguales durante toda la vida del préstamo bancario, pero al principio, la mayor parte de la cuota es intereses y con el paso de los meses se amortiza más capital y se pagan menos intereses.