En términos simples, podemos definir a las finanzas personales como la gestión financiera que debe hacer una persona o conjunto de personas, en el caso que vivan juntas, para optimizar sus recursos económicos.

En pocas palabras, son aquellas habilidades, técnicas o hábitos que nos permitirá tener una "vida tranquila" sin tener que estar constantemente preocupados por deudas que no podamos pagar o imprevistos que puedan suceder. En el caso de eventos desafortunados como la pérdida de un familiar que es "jefe de familia", algunos hábitos como la contratación de un seguro de vida podría disminuir el impacto en la economía familiar.

¿Cuáles son las claves para tener finanzas personales saludables?

Más allá de que tengamos ingresos altos o bajos, en todos los casos debemos mantener ciertos hábitos para llevar un control de nuestras finanzas y no terminar con grandes deudas y, por ende, con intereses que cada vez son más grandes.

Por este motivo, desde iProfesional, te traemos algunos consejos para mantener las finanzas personales en orden.

Tener un presupuesto

Parece algo simple, pero muy pocas personas lo implementan. Tener un presupuesto nos permitirá identificar nuestras fuentes de ingresos, nuestros gastos mensuales fijos y aquellos que son variables.

En esta línea, Fernando Villar, asesor de banca privada Inversiones Sura Uruguay, sostiene que este es uno de los apartados más importantes en las finanzas personales.

Es de vital importancia planificar nuestros gastos en base a los ingresos que tenemos

Además, el experto recomienda no endeudarse, gastar menos de lo que se gana y formar el hábito del ahorro como prioridad.

"Es muy importante planificar los gastos en base a los ingresos que vamos a tener. Si de repente un asalariado tiene ingresos constantes todos los meses, sin variaciones, se puede armar un presupuesto mensual en el que se detallan desde los gastos con la tarjeta hasta cuando dinero en efectivo podemos necesitar a lo largo del mes", detalla.

El especialista sostiene que, en base a esto, podemos prever el ahorro que tendremos. En el caso de que este sea nulo o muy escaso, podemos ajustar los gastos mensuales que tenemos para destinar una porción de nuestros ingresos al ahorro.

"Una vez que conocemos nuestra situación, hay diferentes medidas a aplicar. En el caso de tener deudas con la tarjeta de crédito, desde ya que hay que saldarla de forma inmediata, debido a que los intereses son realmente altos. Casualmente yo trabajé en American Express muchos años y se veían saldos enormes de tarjetas de crédito que se iban refinanciando constantemente", declara Villar.

El experto destaca que, en estos momentos, las tasas de refinanciación superan ampliamente el 100% anual y eso termina siendo una "bola de nieve" que no se terminan pagando y nos genera enormes inconvenientes.

El problema de los préstamos UVA es que muchas personas no cuentan con ingresos que vayan de la mano con la inflación

"Si uno tiene deudas, lo mejor es tratar de seleccionar el agente de crédito que nos otorgue un dinero a menor tasa posible. La tarjeta de crédito claramente no lo es. En la misma línea tenemos a muchas empresas que dan préstamos personales inmediatos con tasas excesivamente altas", señala el experto.

En esta línea, Villar señala que alguna de las alternativas son los préstamos bancarios de corto plazo, preferentemente a tasa fija, ya que en el caso del UVA tienen incremento de capital y la tasa se mueve por la inflación. El problema con este último es que muchas personas no tienen ingresos que vayan de la mano con la inflación, como por ejemplo trabajos con subas salariales por debajo de esta.

"En el mejor de los casos, en la bolsa argentina, se puede tomar una caución. Es una forma muy económica de obtener un crédito si tenemos inversiones, ya que estas se dejan como garantía y obtenemos un préstamo que, hoy en día, se ubica en un 60% anual aproximadamente más comisiones", declara.

Contar con un fondo de emergencia

Otra de las claves según Jonatan Kon Oppel, asesor de planificación financiera, fundador de JKO finanzas y asesor financiero en ConoSur Investments, es tener un fondo de emergencia. Este dinero debe ser fácil de acceder y tiene que ser suficiente para afrontar entre 3 y 6 meses de nuestros gastos fijos.

Por otra parte, Fernando Villar sostiene que no tiene mucho sentido tener dinero en efectivo innecesario, sobre todo en pesos, por lo que el dinero de un fondo de emergencia debería estar invertido al menos en un FCI money market que cuentan con rescate inmediato. El rendimiento de estos otorga al menos una pequeña cobertura contra la inflación.

"Incluso en el caso del dólar no es rentable tener los dólares atesorados, ya que la inflación en Estados Unidos está siendo alta, considerando la inflación "normal" de dicho país, por lo que es importante que esos dólares estén invertidos", señala Villar.

Los FCI money market nos otorgan una rentabilidad diaria y podemos retirar nuestros fondos en cualquier momento

Evaluar la contratación de un seguro

Si bien, a diferencia de otros países, en Argentina las personas suelen ser reacias a contratar un seguro. Sin embargo, estos suelen ser importantes para evitar grandes impactos en nuestra economía personal en los casos de un infortunio.

En relación con esto, Jonatan Kon Oppel recomienda que, si tenemos familiares a cargo, es de vital importancia contratar un seguro que nos cubra ante un eventual problema de salud que nos impida trabajar.

En paralelo, conversamos con Nancy Marcon, productora y asesora de seguros, para conocer su opinión al respecto. "El seguro de vida es uno de los más importantes, debido a que cubren a la familia (o al beneficiario que se designe) en el lamentable caso de que el asegurado fallezca. En los casos en que el asegurado es el principal sostén de familia, el seguro de vida les permite tener un "tiempo de gracia" hasta que esa familia supere el duelo y se reorganice tanto en sus gastos como en lo laboral", argumenta la especialista.

Por otra parte, la experta recalca que las compañías de seguros de vida existen hace más de 180 años y, desde entonces, ninguna presentó quiebra, demostrando solidez.

"Cuando una compañía de seguros de vida comienza a operar, la Superintendencia de Seguros les pide una gran cantidad de requisitos, más de los que le solicitan a una empresa de seguros patrimoniales", explica Marcon.

Otro de los consejos de los expertos es invertir nuestro dinero para que este crezca con el paso del tiempo.

"Las compañías de seguro no quiebran porque nunca tienen reclamos de terceros, es decir, no enfrentan un juicio como puede suceder en los seguros de automóviles, en los que un tercero puede iniciarle un reclamo a la empresa por un juicio. En este caso, el siniestro solo ocurre si el asegurado fallece", añade.

Invertir nuestro dinero

Otro de los consejos de los expertos es invertir nuestro dinero para que este crezca con el paso del tiempo.

"Lo mejor es asesorarse con un especialista. Si bien puede haber personas que sepan de finanzas, la realidad es que, si no se dedica a esta actividad, lo mejor es dejarlo en manos de un agente de bolsa que, en la mayoría de los casos, es gratuito", señala Fernando Villar.

En esos casos, se debe seleccionar el bróker con el que vayamos a operar y, posteriormente, tener una charla con el asesor que hayamos elegido, independientemente de si el monto es bajo o alto.

"Tener una conversación con un especialista es lo ideal, ya que no es lo mismo invertir en un activo si necesitamos el dinero a los dos meses que si estamos dispuestos a esperar un tiempo mucho más amplio", explica Villar.

Planear nuestra jubilación

Es de público conocimiento que, salvo contadas excepciones, las jubilaciones en argentina no son especialmente altas, por lo que es importante planificar nuestro retiro.

Lamentablemente, salvo algunas excepciones, las jubilaciones estatales son bajas

En esta línea, Fernando Villar sostiene que una de las alternativas para reforzar las jubilaciones son los seguros de retiro, aunque hay que investigar a fondo, ya que, muchos de estos invierten en pesos y no terminan otorgando un rendimiento razonable en el largo plazo. Según el especialista, muchas veces conviene "crear" nuestros propios fondos de retiro a través de inversiones en la bolsa a lo largo de nuestra vida activa

Por otra parte, Nancy Marcon argumenta que los seguros de retiro son una buena opción, ya que cuenta con algunas ventajas impositivas como por ejemplo poder deducir parte de la póliza del Impuesto a las Ganancias.

"De esta forma, podremos utilizar dinero que de todas formas "perderíamos", es decir, que irían a parar a las manos del estado, y utilizarlo en beneficio propio o de nuestra familia", argumenta la experta.

Además, señala que es importante destacar que las personas son dueñas de sus propios fondos, ya que en ningún momento interviene el estado. Además, son inembargables y personales, por lo que ningún tipo de juicio podría quitarnos ese dinero (ni divorcio, juicio por alimentos, embargos, etc).

"Es importante aclarar que el estado no interviene en estos seguros de retiro, ya que muchas veces, erróneamente, se los suele asociar con las AFJP en donde intervino el estado", advierte Marcon.

Según la especialista, los seguros parten desde $1500 mensuales y lo ideal es empezar desde jóvenes, aunque se pueden hacer antes de los 65 años, pero el monto mensual es mayor. Además, se puede elegir diferentes modalidades para su cobro, desde retirar todo el dinero que acumulamos hasta el pago en cuotas como en la jubilación estatal, permitiéndonos complementarla.