El BCRA, entre otras funciones, es el encargado de asistir a los bancos comerciales. Esta asistencia no se limita únicamente a, por ejemplo, la asistencia financiera que le puede brindar a un banco que no cumple con la norma de encaje de depósitos, sino que el BCRA también les brinda información de los deudores y el estado de su deuda.

Estos datos son tomados por los bancos comerciales y toman medidas preventivas, como, por ejemplo, no otorgarle una tarjeta de crédito a un cliente con una situación de deuda incobrable.

¿Cómo saber si soy deudor del BCRA?

Para saber si soy deudor del BCRA debemos entrar al sitio web del Banco Central y dirigirnos a la sección "Central de Deudores". Allí deberemos ingresar el CUIL o CUIT a consultar, en este caso el nuestro, y hacer clic en consultar.

Una vez que ingresamos, podremos ver si tenemos deudas dentro del sistema financiero, como también los registros de los últimos 24 meses de cheques rechazados. Dentro de las situaciones de deuda del BCRA nos encontramos con las siguientes:

• Normal: Atraso en el pago que no supere los 31 días
• Riesgo bajo: Atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días desde el vencimiento
• Riesgo medio: Atraso en el pago de más de 90 y hasta 180 días
• Riesgo alto: Atraso en el pago de más de 180 días hasta un año
• Irrecuperable: Atrasos superiores a un año
• Irrecuperable por disposición técnica: Deuda con una ex entidad. Deberás aclarar tu situación con la ex entidad que te hubiera otorgado en su momento una financiación, consultando al administrador.

Mientras más tiempo pase, peor será nuestra situación ante el BCRA

¿Cómo salir de Deudores BCRA?

Para dejar de ser deudor con el BCRA simplemente debemos comunicarnos con la entidad financiera que nos reclama la deuda y regularizar nuestra situación. En esos casos, si la cancelación se hizo durante el transcurso de un determinado mes, debemos esperar la actualización y publicación de ese mes, que se producirá en la fecha cercana a la finalización del siguiente mes.

Sin embargo, si necesitamos demostrar nuestra actual situación frente a las entidades, podemos mostrar los certificados que tengamos en nuestro poder. Cabe recordar que, el BCRA difunde nuestro historial crediticio de los últimos 24 meses.

Es decir, si estuvimos en la central de deudores del BCRA y regularizamos nuestra deuda (si bien se mostrará que estamos libre de deuda) aparecerá que tuvimos una deuda en el pasado. Para que esta desaparezca completamente, debemos esperar 24 meses desde el pago de nuestra deuda.

¿Cómo puedo saber si soy moroso?

Para saber si estamos en situación de mora, debemos ingresar a la Central de Deudores del BCRA de la forma previamente mencionada. Por otra parte, en caso de necesitarlo, podemos consultar a empresas privadas como Veraz para saber si somos morosos.

Empresas privadas con el Veraz realizan reportes financieros

En el caso de Veraz, el informe personal tiene un costo de $839 (IVA incluido). Sin embargo, debido a la ley 25.326, todas las empresas privadas que realizan reportes financieros tienen la obligación de ofrecer en forma totalmente gratuita en un intervalo no mayor a 6 meses (es decir, como máximo cada 6 meses) dicha información.

Para ello debemos seguir los siguientes pasos:

• Llamar al número telefónico (011) 5352-4800, de lunes a viernes, en el horario de 9 a 18, para habilitar el Derecho de Acceso, estipulado en la Ley 25.326.
• Seremos atendidos por una contestadora, que nos preguntará si somos el titular del documento por el cual queremos "iniciar el reclamo" o si consultamos por otra persona. Una vez que seleccionamos la primera opción, se dispararán otras preguntas.
• Ante la pregunta de la contestadora de si consulta como persona individual o por una sociedad que lo tiene como titular, debemos escoger la opción "como persona individual".
• Luego nos consultará sobre el género de quien llama.
• Posteriormente, debemos ingresar el número de DNI, y luego marcar la tecla numeral. Luego, debemos prestar especial atención en el momento en que la contestadora repita el número DNI ingresado. En el caso de ser el correcto confirmamos y, en el caso que hayamos incurrido en un error, escogemos la opción de modificarlo.
• En la siguiente fase, nos harán tres preguntas para validar nuestra identidad. Dichas preguntas estarán vinculadas a cuestiones personales. Entre ellas, podrían ser desde si tenemos tarjetas de crédito o un crédito personal hasta datos sencillos como la fecha de nacimiento.
• Acto seguido, la contestadora nos preguntará si queremos hacer valer nuestroDerecho de Acceso a la Información y obtener nuestro reporte de crédito, por lo que debemos responder afirmativamente. Una vez realizado esto, nos darán un código numérico para acceder a la información, por lo que debemos anotarlo. En el caso de que no podamos o no queramos anotarlo, podemos optar por la opción de que este sea enviado a través de un SMS a nuestro teléfono celular.
• Una vez que finalizamos esta serie de pasos, debemos ingresar a la página oficial del Veraz e ingresar a la opción "acceder a su derecho de acceso" y completar con los datos personales y el código que obtuvimos en el paso anterior.

El reporte que obtengamos debemos guardarlo en nuestra computadora o imprimirlo, ya que no podremos volver a acceder al mismo. Además, deberemos esperar otros 6 meses para poder solicitarlo nuevamente de forma gratuita.

¿Cómo saber si existe alguna deuda con mi DNI?

Cómo mencionamos a lo largo del artículo, podremos saber si tenemos alguna deuda comercial accediendo a la Central de deudores del BCRA o a sitios como Veraz, pudiendo optar por la versión paga o la gratuita.

Sin embargo, puede que tengamos otro tipo de deudas como las fiscales. En esos casos, lo mejor es acudir con un contador público que nos brindará un informe detallado sobre nuestra situación actual, aunque, dependiendo de si somos monotributistas o responsables inscriptos, podemos saber si tenemos deudas con AFIP.