Hacer una compra en cuotas con tarjeta de crédito puede convertirse en un pésimo negocio o un dolor de cabeza para el futuro si no se elige el plástico, los plazos o el plan más adecuados. En tal sentido, nada mejor que un ejemplo para mostrar las fuertes diferencias que surgen según el plan que se elija, a partir de una compra por 20.000 pesos.

Tomando la información que brinda una conocida red de indumentaria deportiva en sus vidrieras, se pueden mencionar los siguientes aspectos:

Programa Ahora: si bien la tasa nominal anual es la misma para todos los planes del plan Ahora 12, pues es del 63,75%, el costo financiero total pasa del 95,75% para las 3 cuotas al 97.66 para las 6 y supera el 105% para las 12.

Para el período más corto, se pagarán $7.757, por lo que se terminará pagando unos $23.300. En tanto que si se eligen 6 cuotas, cada una de ellas será de $4.344 y el total rondará los $26.000. Finalmente, para un plazo de un año, las cuotas descienden a los $2.761, devolviendo más de 33.000 pesos.

Qué plan de cuotas conviene más

Claro está que en un contexto inflacionario se debe tener en cuenta su avance mensual en forma paralela al pago de las cuotas, reduciendo su peso a lo largo del tiempo. En tal caso, si se toma en cuenta una inflación estimada anual del orden del 100% para todo el año, se puede calcular como disminuye la incidencia de cada pago mes a mes.

Así, se llega a que en el plazo de 3 cuotas, se terminará pagando poco más del monto financiado, pues este sería de unos $20.755, en tanto que para las 6 cuotas se elevaría a $21.400 y si es a 12, se pagarían $23.200, siempre descontando el impacto inflacionario.

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Dado que la diferencia de montos a pagar es reducida, la elección del plazo dependerá de la capacidad de pago para enfrentar cada cuota o las preferencias en cuanto a los plazos.

Si en vez de este plan impulsado por el Gobierno se opta por el ofrecido por una de las tarjetas líderes, los resultados serían más costosos, ya que el esquema de 3 cuotas implica pagos de 9.700, el de 6 meses unos $5.933 y si se opta por 12, se pagará mensualmente unos $4.905.

Más opciones

De esta manera, se estará pagando por una compra de $20.000 para el plazo de 3 meses un total de $27.900, mientras que si fuera a 6, el monto subiría a casi $36.000 y terminaría en $58.800 si fuera al plazo más largo. Si estos montos se ajustan por la inflación estimada para cada plazo, los montos resultantes irían de los $24.900 a un extremo de $41.200. 

Cabe apuntar que en este caso, el costo financiero total parte del 224% para 3 cuotas y llega al 268% para un año de plazo.

Finalmente, si se optara otra de las tarjetas líderes la cuestión es aún más gravosa, pues para el plazo más corto se estaría abonando $9.536, para los 6 meses treparía a los $6.160 , llegando a los $5.150 para los 12 meses.

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Con estas cuotas se estaría devolviendo en términos nominales entre $28.600 y $62.500 según los plazos, que descontados por la inflación descenderían a $25.500 y $43.800, respectivamente.

 

De lo anterior surge que si se considera el plan con menor costo financiero se estaría devolviendo un poco más que el precio original, en tanto que con el más oneroso, en el peor de los casos se estaría pagando un "1 x 2". Es decir que aún si se ajusta el precio financiado en función de la inflación futura se estaría devolviendo el doble de lo solicitado.