Cómo tomar decisiones financieras inteligentes en un mercado cambiante

En un escenario global volátil, el sistema crediticio argentino experimenta una transformación acelerada. Tomar decisiones financieras inteligentes exige, ahora más que nunca, ir mucho más allá de simplemente mirar la tasa de interés. La reconfiguración del mercado, el nuevo comportamiento del consumidor, la caída de la inflación y las expectativas de estabilidad cambiaria están generando un entorno con oportunidades, pero también con riesgos que podrían verse amplificados por la incertidumbre internacional si no se evalúa el contexto de forma integral.

El crédito, durante años relegado en la Argentina, está viviendo un auge. En pocos meses, el volumen de crédito pasó de representar un 4,4% del PBI a alcanzar el 7,5%, según el Informe Monetario Mensual de febrero (último disponible), elaborado por el Banco Central de la República Argentina. 

Esto se traduce en préstamos más grandes, plazos más extensos y una apertura hacia financiamiento que abarca desde consumo hasta proyectos personales y productivos. De acuerdo al Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) de febrero, el crédito continuará siendo accesible en un entorno donde la Tasa de Interés Activa de Referencia (TAMAR) de bancos privados se proyecta en baja: del 29,7% TNA en marzo al 24% TNA para diciembre de este año.

Sin embargo, el atractivo de una tasa baja puede llevar a errores si no se analizan otras variables. "Aunque la tasa de interés es un factor relevante a la hora de solicitar un crédito, tomar una decisión solo en función de ella puede ser contraproducente si no se evalúan otros aspectos", analiza Julián Sanclemente, CEO y cofundador de Alprestamo, el primer marketplace de productos financieros de América Latina. 

Los costos ocultos, como comisiones o cargos adicionales, y la flexibilidad del crédito según la situación personal del solicitante, son igual de determinantes. "Optar solo por la tasa de interés más baja puede llevar a pasar por alto costos ocultos, por lo que se debe considerar el costo total del crédito a lo largo del plazo de pago", advierte Sanclemente.

A continuación, la declaraciones de Julián Sanclemente, CEO de Alprestamo, a iProfesional:

1. ¿Cómo analizan desde Alprestamo el crecimiento en las distintas líneas de crédito privado de los últimos meses? ¿Qué factores creen que los impulsaron?

En los últimos meses notamos un repunte en la demanda de crédito, principalmente en líneas personales y para capital de trabajo en pymes. Este crecimiento responde a varios factores:

• Un contexto macroeconómico con mayor previsibilidad y baja de la inflación, que genera más confianza para tomar decisiones financieras.

• Una mayor competencia en el sistema financiero, donde bancos, fintechs y entidades no tradicionales ofrecen productos más accesibles.

• Y una fuerte digitalización en los procesos de solicitud, evaluación y otorgamiento del crédito, que acorta tiempos y mejora la experiencia del usuario.

Hoy el crédito vuelve a aparecer como una herramienta viable de planificación y crecimiento, tanto para personas como para negocios.

2. ¿Qué tener en cuenta para que los créditos impulsen el crecimiento personal o empresarial, en lugar de generar un endeudamiento innecesario?

El crédito bien usado es una palanca para crecer. La clave es tener un objetivo claro y productivo: financiar algo que genere valor, como una capacitación, una mejora para el hogar, o una inversión en el negocio. Endeudarse sin un plan o para cubrir gastos recurrentes suele ser una señal de alerta. Siempre hay que preguntarse: ¿esto que voy a financiar, me va a devolver más de lo que cuesta?

3. ¿Qué factores debe considerar una persona antes de solicitar un crédito?

Hay tres elementos fundamentales:

4. ¿Qué estrategias recomiendan para que las personas eviten el sobreendeudamiento?

La planificación es todo. Recomendamos llevar un control de ingresos y gastos, fijar un tope de endeudamiento razonable y no sumar créditos en paralelo sin un análisis previo. Además, es clave revisar periódicamente las condiciones de los créditos vigentes: muchas veces se puede refinanciar o consolidar deuda a mejores tasas.

5. ¿Cuáles son los principales errores que las personas cometen al solicitar créditos y cómo pueden evitarlos?

Uno de los errores más comunes es tomar decisiones apresuradas: elegir la primera opción sin comparar, o centrarse sólo en la cuota sin mirar el costo total del crédito. Otro error frecuente es no tener claro para qué se toma el préstamo. La mejor forma de evitar esto es informarse, comparar alternativas y evaluar si el crédito realmente suma valor.

En Alprestamo creemos que la clave está en "Saber Elegir": tener información, comparar opciones y tomar decisiones financieras con criterio. Por eso nuestra plataforma permite al usuario encontrar el producto adecuado según su perfil, sin presiones y de manera 100% online.

6. ¿Cuáles son las líneas de crédito que más se demandan? ¿Personal, hipotecario o pyme?

Los créditos personales siguen siendo los más demandados por volumen, ya que son más rápidos de acceder y con menor nivel de requisitos. Sin embargo, en los últimos meses creció con fuerza la demanda de créditos pyme, sobre todo para financiar capital de trabajo y expansión. Los hipotecarios aún tienen potencial latente, pero dependen de mayor estabilidad y acceso a tasas de largo plazo más competitivas.

7. ¿Qué consejos darían a emprendedores que buscan financiamiento para hacer crecer sus negocios sin poner en riesgo su estabilidad financiera?

Primero, que definan con precisión el destino del dinero: qué impacto va a tener en el negocio y en qué plazo. Segundo, que evalúen su flujo de fondos y proyección de ingresos para asegurarse de poder afrontar las cuotas. Y tercero, que comparen opciones: hoy hay líneas específicas para pymes con condiciones más convenientes que un crédito personal. En Alprestamo Empresas conectamos a emprendedores  y PYMES con entidades que financian desde compra de stock hasta inversión en tecnología.

8. ¿Cuál es el perfil del usuario que busca un crédito y para qué? ¿Es para uso personal o comenzar un emprendimiento?

En Alprestamo ya tenemos más de 6,2 millones de usuarios en 6 países de Latinoamérica, lo que nos permite tener una visión amplia y representativa del comportamiento financiero en la región.

El perfil es diverso, pero se destacan dos grandes grupos:

• Por un lado, personas de entre 25 y 45 años, asalariadas o monotributistas, que buscan financiamiento para consumo planificado: viajes, mejoras en el hogar, educación o consolidación de deudas.

• Por otro, emprendedores y trabajadores independientes que utilizan el crédito como una herramienta para crecer: comprar mercadería, invertir en publicidad o adquirir tecnología.

Lo interesante es que, más allá del país o el nivel socioeconómico, vemos una tendencia clara: el crédito ya no se ve como una solución de urgencia, sino como una herramienta de planificación. Y ahí es donde nuestro rol como plataforma cobra valor: ayudar a que cada usuario pueda Saber Elegir la opción más adecuada según su realidad y sus objetivos.

9. ¿Cuál es la ventaja que ofrece Alprestamo para buscar un crédito desde su plataforma?

Estamos en pleno boom de digitalización financiera en Latinoamérica. Nunca hubo tantas opciones, tantas entidades, tantos productos… y justamente por eso, nunca fue tan necesario tener una solución que simplifique y potencie la experiencia del usuario.

Alprestamo es esa solución

Porque no se trata solo de tecnología, se trata de poner el control en manos del usuario. Que pueda comparar, entender, y elegir con claridad y confianza. Que no tenga que ir de banco en banco ni llenar mil formularios. Que tenga todo en un solo lugar, en minutos, con transparencia total.

Conectamos personas y empresas con bancos, fintechs y entidades financieras que compiten para ofrecerles el mejor producto según su perfil.

En una era donde la información es poder, nuestro propósito es simple: que cada persona pueda Saber Elegir. Porque elegir bien un crédito no debería ser un privilegio, sino un derecho accesible, rápido y claro para todos.