ARCA: cuánto le puedo transferir a un familiar sin declarar en 2025

Al momento de enviar dinero a un familiar, es clave conocer los topes a partir de los cuales los bancos están obligados a informar movimientos a ARCA para evitar complicaciones por operaciones no declaradas o consideradas inusuales.

Hoy las transferencias digitales forman parte de la vida cotidiana y reemplazan cada vez más al efectivo. Sin embargo, cuando los montos involucrados con elevados, surgen dudas sobre cuánto se puede transferir sin que el banco informe a ARCA y qué controles aplican las entidades.

ARCA: los límites vigentes para transferir

En términos generales, no existe problema alguno si el origen del dinero es comprobable, ya sea por la venta de un bien, ingresos laborales o cualquier actividad lícita. Las entidades pueden pedir documentación o congelar temporalmente una operación para verificarla, aunque, con los nuevos montos, no suele ser habitual.

Este año se actualizaron los valores que obligan a los bancos a reportar movimientos ante ARCA, lo que impacta directamente en transferencias entre particulares. Para noviembre, el tope para enviar dinero sin necesidad de informar a ARCA se fijó en $50.000.000 por persona y por mes.

En otras palabras, mientras las transferencias, ya sea mediante billeteras virtuales o cuentas bancarias, no superen dicho umbral, no será necesario presentar justificativos ni documentación adicional.

La actualización forma parte de un esquema más amplio que elevó significativamente los límites informables en distintas operaciones financieras. Los nuevos valores son:

• Saldo al cierre del mes: los montos que antes oscilaban entre $700.000 y $1.000.000, según el tipo de cuenta, ahora alcanzan los $50.000.000 para personas físicas
• Plazos fijos: el umbral sin necesidad de justificar pasó de $1.000.000 a $100.000.000
• Extracciones en efectivo: los bancos deberán reportar operaciones a partir de $10.000.000, un salto significativo frente a los límites previos
• Tenencias en sociedades de bolsa: el nuevo piso informable para personas físicas es de $100.000.000

En conjunto, dichos cambios implican un aumento considerable en los valores informables, ampliando el margen de maniobra para las operaciones personales y reduciendo la carga administrativa para los usuarios.

Qué tener en cuenta al transferir dinero a un familiar

Si bien los topes aumentaron, es conveniente considerar algunas precauciones:

• Respetar los montos vigentes: bajo los $50.000.000 mensuales, no se exige documentación ante ARCA. Sin embargo, los bancos pueden aplicar controles internos propios
• Respaldar el origen del dinero: conservar comprobantes de venta, recibos de sueldo u otros documentos puede evitar demoras si la entidad solicita información
• Responder rápido ante pedidos del banco: hacerlo evita que se genere un Reporte de Operación Sospechosa (ROS) ante la UIF

En la práctica, con los nuevos topes mensuales, es poco probable que un banco solicite comprobantes por transferencias dentro de esos valores.

El ministro de Economía, Luis Caputo, aclaró que los topes deben interpretarse por persona y por mes, no por envío individual. Es decir, los $50.000.000 representan el total mensual que puede transferir una persona, independientemente de cuántas transferencias realice.

Este límite aplica a operaciones vinculadas a bienes no registrables, lo que incluye gastos cotidianos —como indumentaria, consumos gastronómicos o compras informales— y también envíos de dinero entre familiares, sin notificación automática a ARCA.