Préstamos personales: qué tener en cuenta antes de sacar uno y poder determinar su costo

Los préstamos personales son una de las formas de financiamiento más utilizadas para afrontar gastos imprevistos, consolidar deudas o concretar proyectos. Sin embargo, antes de contratarlos es fundamental analizar las condiciones, los costos reales y el impacto en las finanzas personales, ya que un error en la elección puede generar un endeudamiento difícil de sostener.

Entender cómo funcionan las tasas de interés, el Costo Financiero Total (CFT) y los plazos de devolución es clave para tomar una decisión informada.

Qué es un préstamo personal

Un préstamo personal es un crédito de dinero otorgado por una entidad financiera —bancos, fintechs o cooperativas— que el solicitante se compromete a devolver en cuotas periódicas, bajo condiciones previamente pactadas. A diferencia de otros créditos, como los hipotecarios o prendarios, no requiere una garantía específica, lo que suele implicar tasas más altas.

Qué analizar antes de tomar un préstamo

Antes de aceptar una oferta de crédito, es recomendable comparar propuestas de distintas entidades y evaluar los siguientes puntos:

Tasa de interés

Puede ser:

• Fija, cuando se mantiene igual durante todo el préstamo.

• Variable, cuando puede subir o bajar según una referencia acordada.

La tasa es el "precio" que se paga por el dinero prestado y se expresa como porcentaje.

Costo Financiero Total (CFT)

Es el indicador más importante. Incluye no solo la tasa de interés, sino también comisiones, gastos administrativos, seguros, impuestos e IVA. El CFT refleja cuánto se va a pagar realmente por el préstamo.

Plazo y cantidad de cuotas

A mayor plazo, menor cuota mensual, pero mayor costo total. Es importante evaluar si la cuota es sostenible en el tiempo sin comprometer otros gastos básicos.

Comisiones

Algunos cargos están regulados y no pueden cobrarse, como determinadas comisiones por cancelación anticipada. Siempre deben estar claramente informadas.

La importancia de leer el contrato

El contrato del préstamo detalla derechos y obligaciones. Antes de firmarlo, es fundamental:

• Leer todas las cláusulas con atención.

• Verificar que se especifiquen claramente:

  • Monto otorgado.

  • Tasas y comisiones.

  • Forma y calendario de pagos.

  • Consecuencias ante demoras o incumplimientos.

Siempre se debe guardar una copia del contrato, ya que es el respaldo legal ante cualquier reclamo.

Qué pasa si te rechazan un préstamo

Un crédito puede ser rechazado por distintos motivos, entre ellos:

• Ingresos considerados insuficientes.

• Errores o faltantes en la documentación.

• Situación negativa en la Central de Deudores del sistema financiero.

Para conocer el estado crediticio, se puede ingresar a la Central de Deudores del BCRA, cargar el CUIT o CUIL y consultar si existen deudas, con qué entidades y en qué situación se encuentran.

Cómo corregir datos en la Central de Deudores

Si una deuda ya fue cancelada, la actualización suele reflejarse entre fines del mes siguiente y comienzos del posterior al pago. Si eso no ocurre, el primer paso es reclamar ante la entidad que informó la deuda, que tiene 10 días hábiles para responder.

Si no hay respuesta o no es satisfactoria, se puede iniciar un reclamo ante el Banco Central, presentando la documentación respaldatoria. En cambio, si el error figura en bases privadas como Veraz o Nosis, el reclamo debe hacerse directamente ante esas empresas.

Cómo funcionan las tasas de interés: TNA, TEA y CFT

Tasa Nominal Anual (TNA)

Es la tasa contractual básica. Indica cuánto interés se pagaría en un año si los intereses se calcularan una sola vez, lo que en la práctica no suele ocurrir. Por eso, no sirve para comparar préstamos.

Tasa Efectiva Anual (TEA)

Tiene en cuenta la frecuencia de capitalización de los intereses (mensual, diaria, etc.). Cuanto más frecuente es el cálculo, mayor es el interés total. La TEA permite comparar préstamos con distintas formas de cálculo.

Costo Financiero Total (CFT)

Incluye la TEA más todos los gastos adicionales. En Argentina, las entidades están obligadas a informar el Costo Financiero Total Efectivo Anual con IVA (CFTEA c/IVA), de manera destacada en publicidades y contratos.

En términos simples: CFT = interés + comisiones + gastos + impuestos

Cómo comparar préstamos según su duración

Por normativa del BCRA, el CFTEA se expresa como si el préstamo durara un año. Sin embargo, cuando el crédito tiene una duración menor, es importante analizar el costo real según ese plazo específico y no solo el porcentaje anual informado.

Qué tener en cuenta al comparar distintas ofertas

El CFT es una herramienta útil para comparar préstamos, siempre que:

• Sea la misma persona quien solicita el crédito.

• Las ofertas tengan una estructura similar: monto, plazo y condiciones.

No es recomendable comparar préstamos con duraciones muy distintas o estructuras diferentes sin analizar el impacto real en el costo total.