Carrefour perdió el trono: cuál es la nueva billetera virtual que más paga por tus pesos

Carrefour Banco perdió el liderazgo en el ranking de cuentas remuneradas y billeteras virtuales que más pagan en la Argentina. En el arranque de febrero, el primer puesto cambió de manos y ahora quedó en poder de Fiwind, que pasó a ofrecer una tasa nominal anual del 32%, desplazando al 31% que paga la cuenta remunerada del banco del grupo francés. El movimiento reordenó el tablero de alternativas para el ahorrista minorista y volvió a poner en primer plano una discusión clave en el mercado, en el cual, no alcanza con mirar la tasa, también importa la letra chica, los límites de saldo y el costo en términos de liquidez.

Durante buena parte de los últimos meses, Carrefour Banco había logrado consolidarse como una referencia entre quienes buscaban rendimiento con disponibilidad inmediata, sin plazos fijos ni rescates condicionados. Su propuesta combinaba una tasa atractiva con una operatoria bancaria tradicional, algo que muchos usuarios valoran frente a las billeteras más nuevas.

Sin embargo, la baja de tasa del 34% al 31% volvió a demostrar que la competencia por los pesos sigue siendo intensa y que, en un contexto de tasas reales todavía positivas, cada punto porcentual cuenta.

Fiwind se queda con el primer puesto

Fiwind pasó a encabezar el ranking de rendimiento garantizado con una TNA del 32%, vigente desde diciembre. Con ese número, supera no solo a Carrefour Banco, sino también a otras billeteras y cuentas remuneradas conocidas por el público masivo, como Belo, Naranja X y Ualá. La tasa la coloca, al menos en términos nominales, como la alternativa más agresiva dentro del universo de billeteras.

El punto clave está en la letra chica ya que la tasa máxima se aplica únicamente hasta un tope de $750.000 remunerados. Es decir, el beneficio pleno alcanza a un segmento muy específico del mercado como lo son ahorristas minoristas con saldos relativamente acotados.

Una vez superado ese monto, los pesos adicionales dejan de generar interés bajo esa condición preferencial y pasan a rendir 21% TNA.

En la práctica, esto transforma a Fiwind en una opción muy atractiva para quienes manejan montos chicos o medianos y priorizan liquidez diaria, pero menos competitiva para inversores que buscan estacionar sumas más grandes sin riesgo y sin límites.

La tasa luce alta en el ranking, pero el techo obliga a hacer cuentas finas antes de mover el dinero.

Carrefour Banco baja al segundo lugar

Con una TNA del 31%, Carrefour Banco quedó apenas un escalón por debajo. La diferencia parece mínima, pero alcanza para perder el liderazgo. Aun así, su propuesta conserva un punto fuerte que muchos ahorristas valoran y es el hecho de que no establece un límite de saldo remunerado, aunque sí fija un tope mensual de ingresos de $4.092.000.

Para quienes cuentan con más de $1 millón y buscan evitar topes estrictos, la cuenta remunerada de Carrefour sigue siendo una de las opciones más competitivas del sistema financiero.

La tasa es apenas inferior a la de Fiwind, pero el esquema resulta más flexible para montos mayores y para quienes prefieren operar dentro de un banco tradicional.

El resto de las billeteras y cuentas remuneradas

Detrás de los dos líderes aparecen opciones ya consolidadas en el uso cotidiano. Belo y Naranja X pagan 25% TNA, con la diferencia de que Naranja X fija un tope de $1 millón remunerado, mientras que Belo no establece límites.

Ualá, en tanto, ofrece 20% TNA, también con un techo de $1 millón.

En un segundo escalón aparecen los esquemas con condiciones especiales, como Ualá Plus, que permite acceder a tasas de hasta 26%, pero exige cumplir con consumos, inversiones o movimientos previos. Para algunos usuarios, estos requisitos funcionan como un incentivo; para otros, como una barrera que termina inclinando la balanza hacia opciones más simples.

El denominador común de todas estas alternativas es la liquidez inmediata: el dinero está siempre disponible, sin plazos ni penalidades, a cambio de resignar algunos puntos de rendimiento frente a otros instrumentos.

Billeteras virtuales sin cuenta remunerada

Si el foco se amplía al universo de riesgo muy bajo, aparecen los fondos comunes de inversión money market (FCI MM). Allí se destacan alternativas administradas por sociedades de bolsa y bancos, con rendimientos recientes que se movieron entre 24% y 31% TNA. La diferencia principal con la cuenta remunerada, es que los rendimientos son estimados y no garantizados.

Fondos como Allaria Ahorro, Adcap Ahorro Pesos, IEB Ahorro, Toronto Trust, Balanz Capital Money Market, Cocos Ahorro o Mercado Fondo entran en esta categoría. A diferencia de las cuentas remuneradas, no garantizan una tasa fija, sino que el rendimiento varía día a día, aunque históricamente lo hizo con una volatilidad muy baja.

• Prex: 31%
• Billeteras con FCI Adcap: 30%
• IEB+: 27,5%
• Claro Pay: 25%
• AstroPay: 25%
• Ualá (FCI MM): 25%
• Mercado Pago: 23,5%
• Personal Pay: 23%
• Fiwind (FCI MM): 21%

El ranking de plazos fijos

El liderazgo de Fiwind entre las billeteras no implica que sea la mejor tasa del mercado en términos absolutos. Cuando se suma el ranking de plazos fijos tradicionales, el panorama cambia de manera significativa. Allí aparecen entidades que pagan más de 33% TNA, aunque a cambio de resignar liquidez durante 30 días.

Según las últimas tasas informadas al Banco Central, los bancos que encabezan el listado de plazos fijos a 30 días son, en su mayoría, entidades chicas y medianas que utilizan la tasa como anzuelo comercial para captar depósitos:

• Banco de Comercio: 33,5%
• Crédito Regional Compañía Financiera: 33,5% para no clientes 
• Banco Meridian: 33,25%
• Banco VOII: 33,25%
• Crédito Regional Compañía Financiera: hasta 33% para clientes
• Banco BICA: 33%
• Banco CMF: 32,25%
• Banco del Sol: 32% para clientes

Estas tasas superan tanto a Fiwind como a Carrefour Banco, pero con una condición ineludible: el dinero queda inmovilizado durante un mes, sin posibilidad de rescate anticipado.

Entre las entidades con mayor volumen de depósitos, el panorama es distinto. Los bancos líderes priorizan estabilidad y fondeo barato, por lo que pagan tasas sensiblemente más moderadas:

• Banco Nación: 26%
• Banco Provincia: 27%
• Banco Macro: 27%
• Banco Galicia: 24%
• Santander: 23%
• BBVA: 23%

Aquí el atractivo no pasa por el rendimiento, sino por la seguridad, la facilidad operativa y la integración con cuentas sueldo, tarjetas y otros servicios financieros.

La caución a 1 día

Para los perfiles más sofisticados, que operan en el mercado de capitales y cuentan con cuenta comitente, aparece una alternativa que en las últimas ruedas volvió a ganar protagonismo y es la caución bursátil a 1 día.

Este instrumento, que funciona como un préstamo garantizado entre inversores, se negoció en torno al 35% TNA, muy por encima de las tasas que pagan billeteras, cuentas remuneradas e incluso la mayoría de los plazos fijos. La principal ventaja es la liquidez extrema y la seguridad, ya que el capital queda inmovilizado solo por 24 horas y puede renovarse día a día, permitiendo capturar picos de tasa sin resignar disponibilidad.

A diferencia de las cuentas remuneradas, no tiene topes de monto y, al estar garantizada por el sistema del mercado, es considerada de riesgo muy bajo, aunque requiere mayor conocimiento operativo y seguimiento diario, lo que la vuelve más adecuada para inversores experimentados que buscan optimizar el rendimiento de excedentes transitorios de caja.

La estrategia que empieza a imponerse

El nuevo mapa deja en evidencia que no existe una única respuesta. Cada instrumento cumple un rol distinto dentro de la estrategia de ahorro:

Fiwind lidera entre las billeteras, ideal para montos chicos y liquidez diaria, pero con un límite claro de $750.000. Carrefour Banco queda segundo, con una tasa apenas menor, pero sin tope de saldo remunerado.

Los plazos fijos pagan más, pero obligan a inmovilizar los pesos durante 30 días. Los fondos money market ofrecen flexibilidad y montos grandes, aunque con rendimiento variable.

Con este escenario, muchos ahorristas optan por combinar instrumentos. Una parte del dinero queda en billeteras o cuentas remuneradas para gastos corrientes y liquidez inmediata, mientras que el excedente se dirige a plazos fijos bien pagos o a fondos money market para exprimir algunos puntos extra de tasa.

Así, Carrefour Banco perdió el trono entre las cuentas, Fiwind se quedó con la foto del ranking digital, pero el verdadero campeón de tasa sigue estando del lado del plazo fijo tradicional, para quienes pueden darse el lujo de esperar 30 días.