Como es el Veraz del Banco Central y qué significa cada calificación

El stock de préstamos al sector privado alcanzó en enero de 2026  más que se duplicó diciembre de 2023, cuando asumió el actual Gobierno, con un rol destacado del financiamiento a los hogares. Si bien se trata de una gran noticia, pues el crédito es clave para sostener el nivel de actividad y el consumo, la mala noticia es que con su expansión creció vertiginosamente el grado de incuplimiento o dicho de otra manera la deuda en mora. De hecho, esta venía creciendo en forma sostenida a lo largo de 2025 y se aceleró en el arranque de 2026.

Según cifras oficiales emanadas del Banco Central, la cartera irregular total pasó del 2,7% en enero de 2025 al 10,6% en enero de 2026, casi cuadruplicándose en doce meses.

Si bien estos porcentajes son muestran la situación a nivel global, también se puede acceder a la información que determina la situación en que se encuentran tanto personas físicas como empresas. 

Ello es posible a través de la Central de Deudores del Sistema Financiero, que es una base de datos pública que administra el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y que reúne la información crediticia de personas y empresas en todo el país. En la práctica, es el "historial financiero" que consultan bancos, fintech y entidades antes de otorgar préstamos, tarjetas o cualquier tipo de financiamiento.

En tal sentido, es interesante conocer como funciona la Central de deudores, que en la práctica se asemeja al Veraz, aunque solo tiene fines informativos. Todos los meses, bancos, financieras, emisoras de tarjetas y otras entidades reguladas informan al BCRA el estado de sus clientes. Con esos datos, el organismo construye un registro actualizado que incluye:

• Préstamos personales, hipotecarios y prendarios
• Saldos de tarjetas de crédito
• Cheques rechazados
• Deudas en mora o refinanciadas
• Situación frente a cada entidad

La información suele publicarse con un pequeño rezago (aproximadamente 1 a 2 meses) y cualquier persona puede consultar su situación de manera gratuita con su CUIT o CUIL.

En la práctica el sistema cumple dos funciones clave:

De hecho, tener una buena calificación le facilita al cliente bancario el acceso al crédito y mejores tasas. Por el contrario, un mal historial puede derivar en rechazos o condiciones más caras.

Qué significa cada "nota" o situación

El BCRA clasifica a los deudores en distintas categorías, que van del 1 al 6. Cada una refleja el nivel de cumplimiento de pagos:

• Situación 1: Normal. El cliente paga en término o con atrasos mínimos (hasta 31 días). Es la mejor calificación y la que buscan las entidades.
• Situación 2: Riesgo bajo. Atrasos de entre 31 y 90 días. Indica algunas dificultades, pero aún bajo control.
• Situación 3: Riesgo medio. Demoras de 90 a 180 días. Ya se considera una alerta importante para el sistema financiero.
• Situación 4: Riesgo alto. Atrasos de 180 días hasta un año. El cliente presenta problemas serios de cumplimiento.
• Situación 5: Irrecuperable. Más de un año de mora. Se presume que la deuda no será cobrada en condiciones normales.
• Situación 6: Irrecuperable por disposición técnica. 

Debe tnerse presente que cada una de estas notas incluye deudas que, por cuestiones legales o contables, se consideran incobrables (por ejemplo, deudores en quiebra).

Qué pasa si se está en una mala categoría

Figurar en situación 3, 4 o 5 complica fuertemente el acceso al crédito, ya que en muchos casos ello implica que, según el caso, se rechazan solicitudes de préstamos o tarjetas, se ofrecen tasas mucho más altas o se limitan los montos disponibles. Sin embargo, la calificación no es permanente.

Si el deudor regulariza su situación, con el tiempo puede mejorar su historial, para lo cual es necesario pagar las deudas atrasadas o refinanciarlas, evitar atrasos reiterados en tarjetas o préstamos, mantener niveles de endeudamiento razonables y revisar periódicamente el informe para detectar errores. Además, si hay datos incorrectos, se puede iniciar un reclamo ante la entidad que informó la deuda para que la corrija.

En síntesis, la Central de Deudores es una herramienta central del sistema financiero argentino. Refleja el comportamiento de pago de cada usuario y define, en gran medida, sus posibilidades de acceder a crédito. Entender qué significa cada "nota" y mantener un buen historial es clave para evitar costos financieros elevados y aprovechar oportunidades de financiamiento.