Una billetera que no todos conocen paga más por tus pesos que Mercado Pago, Ualá y Naranja X

La búsqueda de rendimiento sin perder acceso a la liquidez del dinero volvió a ordenar el mapa de las billeteras virtuales, y Fiwind aparece hoy como la opción más rendidora. La fintech ofrece una TNA de 27% para saldos de hasta $750.000, por encima de las principales billeteras, los fondos money market más utilizados y las tasas de plazo fijo tradicional informadas por los bancos.

La cuenta permite mantener la plata con disponibilidad inmediata, por lo que el usuario puede usar esos fondos para pagar, transferir o moverlos hacia otra alternativa sin esperar el vencimiento de una colocación. En tiempos en los que el ahorrista minorista mira de cerca qué hacer con los pesos que deja "a mano", esa combinación entre tasa alta y liquidez diaria gana protagonismo.

En el segmento de cuentas remuneradas de acceso directo:

• Fiwind se ubica primera con 27% TNA
• Más atrás aparecen Carrefour Banco, con 21% TNA
• Ualá, con 19% TNA
• Naranja X, con 18% TNA.

Todas compiten por el mismo usuario, alguien que no necesariamente quiere hacer comprar bonos, acciones o inmovilizar dinero, sino evitar que sus pesos pierdan valor mientras siguen disponibles.

Cuánto paga cada billetera y cuenta remunerada

Dentro del grupo de productos con rendimiento fijo o garantizado, la propuesta más agresiva es la de Fiwind, que paga 27% TNA. El límite remunerado es de $750.000 y la plataforma aclara que la bonificación puede cambiar o finalizar sin previo aviso. Ese punto es relevante porque no se trata de una tasa eterna, sino de una condición comercial vigente por ahora.

La segunda posición queda para Carrefour Banco, con una TNA de 21%. En este caso, la billetera del conocido banco permite ingresar hasta $4.356.000 por mes y no tiene límite de remuneración, un monto bastante más amplio que el tope promocional de Fiwind, aunque con una tasa menor.

Luego aparece Ualá, que paga 19% TNA con límite de $1 millón. La billetera mantiene una propuesta simple para saldos líquidos, aunque queda por debajo de las opciones más competitivas del ranking. En el mismo tramo figura Naranja X, con 18% TNA para inversiones de hasta $1 millón.

El orden de las cuentas remuneradas de acceso directo queda así:

• Fiwind: 27% TNA, con límite de $750.000.
• Carrefour Banco: 21% TNA sin límite y con ingreso permitido de hasta $4.356.000 por mes.
• Ualá: 19% TNA, con límite de $1 millón.
• Naranja X: 18% TNA, con límite de $1 millón.

Para ponerlo en números, un saldo de $750.000 remunerado al 27% TNA genera aproximadamente $555 por día, cerca de $16.875 por mes y alrededor de $202.500 al año, bajo un cálculo lineal y sin contemplar impuestos, eventuales cambios de tasa ni modificaciones en las condiciones de la cuenta. La contra, a la que el usuario debe estar atento, es si se llena ese límite de remuneración, dado que si se supera los $750.000, Fiwind va a pagar mucho menos por esos pesos excendidos del límite -un 15,5% aproximadamente-.

Más allá de esto y por fuera de las cuentas de acceso directo, aparece una alternativa que mejora el rendimiento cuando el usuario cumple determinados requisitos de consumo, inversión o vinculación bancaria. En ese grupo, Ualá Plus 2 queda como la propuesta más fuerte: paga 25% TNA, aunque exige acumular $500.000 entre inversiones y consumos para acceder a esa categoría durante el mes siguiente.

Un escalón más abajo figura Ualá Plus 1, con 22% TNA, en donde, el requisito es menor: acumular $250.000 entre inversiones y consumos. También remunera hasta $1 millón, por lo que puede resultar una alternativa razonable para usuarios activos dentro de la aplicación, aunque ya sin alcanzar la tasa de Fiwind.

Los fondos money market quedan más atrás 

Los fondos money market siguen siendo una herramienta habitual para quienes buscan liquidez, bajo riesgo y rescate rápido. Sin embargo, en el relevamiento actual, sus rendimientos quedan bastante por debajo de la tasa promocional de Fiwind.

El listado completo de fondos y plataformas queda así:

• Prex: 18,50% TNA.
• Cocos Ahorro: 18,33% TNA.
• Alpha Pesos - ICBC-: 18,25% TNA.
• Adcap Ahorro Pesos: 18,12% TNA.
• Toronto Ahorro: 17,87% TNA.
• Personal Pay: 17,79% TNA.
• Premier Renta CP en Pesos -Supervielle-: 17,78% TNA.
• Mercado Pago: 17,61% TNA.
• Global66: 17,53% TNA.
• Claro Pay: 16,98% TNA.
• Balanz Capital Money Market: 16,98% TNA.
• LB Finanzas: 16,93% TNA.
• AstroPay: 16,93% TNA.
• IEB Ahorro: 16,75% TNA.
• Lemon: 16,42% TNA.
• Super Ahorro $ -Santander-: 16,40% TNA.
• Fima Premium -Galicia-: 15,90% TNA.
• Pionero Pesos -Macro-: 15,26% TNA.

Acá vale una aclaración técnica: un money market no funciona igual que una cuenta remunerada con tasa fija garantizada. El rendimiento del fondo puede variar según la cartera, la tasa de mercado y los activos en los que invierte. Aun así, en la foto actual, los fondos de liquidez quedan relegados frente a la cuenta remunerada que encabeza el ranking.

El plazo fijo tradicional también queda por debajo

El plazo fijo a 30 días, una de las alternativas más conocidas por el ahorrista argentino, tampoco logra alcanzar el rendimiento de Fiwind. Según las tasas informadas por el BCRA para una colocación online de $100.000 a 30 días, los bancos grandes se mueven entre 15% y 19,50%.

Entre las entidades con mayor volumen de depósitos, Banco Provincia de Buenos Aires aparece como el más competitivo, con 19,50% para clientes. Más atrás se ubican Banco Nación, con 19%; BBVA Argentina, con 18,75%; y Banco Macro, con 18%.

Los bancos grandes quedan así:

• Banco Provincia: 19,5% para clientes.
• Banco Nación: 19% para clientes.
• BBVA Argentina: 18,75% para clientes.
• Banco Macro: 18% para clientes.
• ICBC Argentina: 17,5% para clientes.
• Banco Credicoop: 17,5% para clientes y 17,50% para no clientes.
• Banco Ciudad: 17% para clientes.
• Banco Galicia: 16,25% para clientes.
• Banco Patagonia: 16% para clientes.
• Banco Santander: 15% para clientes.

El universo de entidades que permite hacer plazos fijos online para no clientes muestra tasas más altas, aunque todavía por debajo del 27% TNA de Fiwind. Allí sobresalen Crédito Regional Compañía Financiera, Banco Voii, Banco CMF, Banco Meridian y Banco Bica.

En el resto del listado, las tasas quedan de la siguiente manera:

• Crédito Regional Compañía Financiera: 23,5% para clientes y 23,75% para no clientes.
• Banco Voii: 23,5% TNA.
• Banco CMF: 23,25% TNA.
• Banco Meridian: 23,25% TNA.
• Banco Bica: 23% TNA.
• Banco del Sol: 22% TNA.
• Reba Compañía Financiera: 22% TNA.
• Banco Mariva: 21% para clientes y 22% para no clientes.
• Banco Hipotecario: 18% para clientes y 21,5% para no clientes.
• Bibank: 21% TNA.
• Bancor: 20,75% TNA.
• Banco Dino: 20% TNA.
• Banco Julio: 20% TNA.
• Banco de Comercio: 19% TNA.
• Banco de Formosa: 19% TNA.
• Banco Masventas: 19% TNA.
• Banco Provincia de Tierra del Fuego: 19% para clientes y 15% para no clientes.
• Banco del Chubut: 18,5% TNA.
• Banco Comafi: 18% TNA.

Y es que el plazo fijo conserva un rasgo que algunos ahorristas valoran como lo es, conocer de antemano cuánto se cobrará al vencimiento. Pero tiene un costo evidente: exige inmovilizar el capital durante 30 días. En una cuenta remunerada, en cambio, los pesos siguen disponibles y por eso, cuando la tasa de la billetera supera ampliamente a la del banco, la comparación se vuelve incómoda para el producto tradicional.

Quién queda primero si se ordenan todas las opciones

Al poner en la misma grilla cuentas remuneradas, billeteras, fondos money market y plazos fijos, el primer puesto queda para Fiwind, con 27% TNA hasta $750.000. Detrás se ubica Ualá Plus 2, con 25% TNA, aunque con requisito de consumo e inversión previa.

Luego aparecen los plazos fijos online más agresivos: Crédito Regional Compañía Financiera, con hasta 23,75% para no clientes; Banco Voii, con 23,50%; Banco CMF y Banco Meridian, con 23,25%; y Banco Bica, con 23%.

Más abajo quedan Ualá Plus 1, Banco del Sol, Reba, Banco Mariva, Banco Hipotecario para no clientes, Bibank, Carrefour Banco y Bancor, todos en una zona que va aproximadamente de 20,75% a 22%.

En el tramo medio aparecen las principales billeteras masivas, bancos tradicionales y fondos de liquidez: Banco Provincia, Banco Nación, BBVA, Banco Macro, Ualá, Naranja X, Mercado Pago, Personal Pay, Lemon, Claro Pay, AstroPay, Santander, Galicia y Macro, entre otras alternativas.