Las billeteras virtuales ya superan a los bancos en Argentina y marcan un cambio en los pagos
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Las billeteras virtuales y las fintech consolidaron su lugar como el principal medio utilizado por los argentinos para realizar pagos y administrar dinero en la vida cotidiana. Un estudio difundido por Mastercard muestra que estas plataformas ya tienen un nivel de uso superior al de los servicios bancarios tradicionales, una tendencia que refleja el cambio en los hábitos financieros y que también comenzó a impactar en la regulación del sector.
El informe The State of Digitization and Financial Inclusion Study 2026, elaborado por Mastercard junto con la consultora Many Minds Group sobre una muestra de 253 adultos argentinos, indica que el 79% de los argentinos utilizó fintech y pagos digitales durante los últimos seis meses, mientras que el 65% recurrió a servicios de la banca tradicional en ese mismo período.
La diferencia de 14 puntos marca un cambio en el ecosistema financiero argentino, donde la discusión sobre inclusión financiera estuvo enfocada durante años en la cantidad de personas que tenían una cuenta bancaria, pero el crecimiento de las plataformas digitales modificó ese escenario y trasladó el centro de la actividad cotidiana hacia las aplicaciones financieras y las billeteras virtuales.
Las billeteras virtuales son el medio de pago más utilizado
Los datos del estudio muestran que las billeteras virtuales son actualmente el instrumento de pago con mayor nivel de utilización en Argentina.
El 70% de los encuestados afirmó haber utilizado una billetera digital en los últimos seis meses, una cifra que supera a otros medios de pago tradicionales.
Detrás aparecen:
- 52% utilizó efectivo
- 51% realizó pagos con tarjeta de débito
- 34% recurrió a la tarjeta de crédito
La comparación refleja que las aplicaciones de pagos ya ocupan el primer lugar entre las herramientas elegidas por los consumidores para realizar operaciones diarias.
El relevamiento también permite observar la situación de Argentina dentro del contexto regional. Entre los países analizados, Perú registra el mayor nivel de adopción de billeteras digitales con un 72%, seguido por Argentina con 70%. Más atrás aparecen Colombia con 65% y México con 29%, donde la tarjeta de débito continúa siendo el instrumento predominante.
Estos resultados muestran que la expansión de las billeteras digitales no se desarrolla de la misma manera en todos los mercados latinoamericanos, sino que depende del grado de desarrollo de la infraestructura de pagos de cada país.
El uso de las fintech ya supera las transferencias bancarias entre personas
El crecimiento de las fintech no se limita al pago de compras o servicios. El estudio también identifica un cambio en la forma en que los argentinos transfieren dinero entre personas.
El 47% de los consultados manifestó utilizar una billetera digital para enviar dinero a familiares o amigos.
En contraste:
- Solo el 15% elige realizar una transferencia bancaria tradicional
- El 11% continúa utilizando efectivo para este tipo de operaciones
La diferencia evidencia que las aplicaciones financieras comenzaron a reemplazar mecanismos utilizados históricamente para enviar dinero entre particulares.
El uso cotidiano también se expandió hacia otros sectores de consumo.
Según el estudio, las billeteras digitales son utilizadas para:
- 42% de los pagos vinculados al transporte público
- 40% de las compras en comercios
- 38% de los consumos gastronómicos
En este último segmento, el informe señala que uno de los factores que impulsó el crecimiento fue la incorporación de la propina digital dentro de las aplicaciones de pago.
El Banco Central endureció los controles sobre las billeteras virtuales
La expansión de las billeteras digitales también tuvo consecuencias regulatorias.
En las últimas semanas, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) introdujo nuevas disposiciones destinadas a los Proveedores de Servicios de Pago (PSP), categoría bajo la cual operan las principales billeteras virtuales del país.
A través de la Comunicación "A" 8411, el organismo incorporó a los PSP dentro del mismo esquema disciplinario que rige para las entidades financieras tradicionales en materia sancionatoria.
La medida implica que las empresas de pagos digitales quedan sujetas a estándares regulatorios similares a los aplicados a los bancos cuando se analizan incumplimientos o eventuales sanciones.
Posteriormente, el Banco Central publicó la Comunicación "A" 8432, mediante la cual estableció nuevas exigencias relacionadas con la información societaria, la identificación de beneficiarios finales y los procedimientos para la apertura de cuentas realizadas mediante terceros.
Estas modificaciones forman parte del proceso de actualización normativa que acompaña el crecimiento del sector fintech y su mayor participación dentro del sistema financiero argentino.
El crecimiento de las fintech modificó el rol del regulador
La evolución del mercado también cambia el enfoque del regulador sobre este tipo de empresas.
Mientras las billeteras virtuales funcionaban como una alternativa complementaria para determinados usuarios, el marco regulatorio era diferente al aplicado sobre los bancos.
Sin embargo, los datos del estudio muestran que estas plataformas pasaron a ocupar un lugar central dentro del sistema de pagos.
El incremento en la utilización cotidiana de las fintech explica que el Banco Central haya decidido elevar los requisitos regulatorios para las empresas que prestan este tipo de servicios.
La expansión ya no está vinculada únicamente a la inclusión financiera de personas que anteriormente no tenían acceso al sistema bancario, sino al uso masivo de estas herramientas por parte de usuarios bancarizados y no bancarizados.
En ese contexto, las billeteras virtuales pasaron a formar parte de la infraestructura principal utilizada para realizar pagos, transferencias y otras operaciones financieras de uso diario.
Las billeteras cripto todavía tienen bajo nivel de conocimiento
Otro de los resultados del informe se refiere al nivel de conocimiento que tienen los argentinos sobre las billeteras de criptomonedas y otros servicios vinculados a los activos digitales.
Según el estudio, el 92% de los encuestados afirma no sentirse familiarizado con las billeteras cripto.
Además, el 89% señala tener poco o ningún conocimiento sobre servicios alternativos de remesas.
Los resultados muestran una diferencia importante entre el grado de adopción alcanzado por las billeteras fintech y el conocimiento que existe sobre las herramientas asociadas al ecosistema de criptomonedas.
El informe aclara que este dato no implica necesariamente una ausencia de interés por los activos digitales, sino que refleja que el conocimiento sobre este tipo de instrumentos todavía no alcanza niveles comparables con los registrados por las aplicaciones de pago tradicionales.
Argentina mantiene uno de los mercados con mayor utilización de alternativas vinculadas al dólar digital y otros activos digitales, aunque el estudio indica que el conocimiento general sobre billeteras cripto continúa siendo reducido cuando se observa el conjunto de la población.
La educación financiera aparece como uno de los principales desafíos
Los resultados del relevamiento también muestran diferencias en el nivel de comprensión de los distintos instrumentos financieros.
Mientras el 65% de los argentinos afirma comprender adecuadamente el funcionamiento de una tarjeta de débito, solo una proporción mucho menor manifiesta entender cómo operan las billeteras de criptomonedas.
Esta diferencia plantea uno de los principales desafíos para las empresas que desarrollan productos vinculados a activos digitales.
El crecimiento futuro del sector dependerá no solo de la disponibilidad tecnológica, sino también del nivel de conocimiento que logren adquirir los usuarios sobre el funcionamiento de estas herramientas.
La educación financiera aparece así como un componente relevante para ampliar el uso de nuevos instrumentos digitales dentro del mercado argentino.
La aceptación de pagos electrónicos sigue siendo una asignatura pendiente
Aunque el uso de las billeteras virtuales continúa creciendo, el estudio identifica un aspecto donde todavía existe margen para avanzar.
El 84% de los argentinos considera que debería aumentar la cantidad de comercios y personas que aceptan pagos electrónicos.
Este resultado muestra que la demanda de los usuarios avanza a un ritmo superior al de la infraestructura de aceptación disponible.
En ese escenario, el informe anticipa que una parte importante de las próximas inversiones del sector podría orientarse a facilitar la incorporación de pequeños comercios mediante soluciones como Tap on Phone, Click to Pay y otras tecnologías de pagos sin contacto.
El objetivo de estas herramientas es ampliar la aceptación de medios electrónicos y reducir las barreras para que más comercios puedan recibir pagos digitales sin necesidad de equipamiento específico.
Los datos del estudio reflejan que la etapa de incorporación masiva de usuarios a las billeteras virtuales alcanzó un alto nivel de desarrollo en Argentina. El desafío para los próximos años estará centrado en ampliar la red de aceptación, consolidar el marco regulatorio y continuar expandiendo el uso de los pagos digitales en nuevos ámbitos de consumo, mientras las fintech mantienen un nivel de utilización superior al registrado por la banca tradicional.