Créditos UVA: nueva propuesta para rescatar a los deudores hipotecarios en problemas
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Diputados de Juntos por el Cambio, encabezados por el radical Hugo Romero, presentaron un proyecto de ley de Régimen de Créditos Hipotecarios, que propone que los actuales deudores de créditos UVA puedan reconvertirlos a 30 años, con una cuota que no exceda 30% de sus ingresos y se calcule mediante un índice salarial. La iniciativa vuelve a suspender las ejecuciones judiciales.
El Proyecto de Ley de Régimen Créditos Hipotecarios permite que los actuales deudores de Créditos Hipotecarios UVA/UVI para vivienda única puedan, de manera voluntaria, reconvertir el mismo para que su cuota se actualice en función de la variación salarial", señaló Romero.
Para ello, Juntos por el Cambio propone el uso del Coeficiente "Hogar Argentino- Hog.Ar", que será calculado con base en el Coeficiente de Variación Salarial (CVS).
También la creación de un Fondo Fiduciario de Cobertura y Promoción, administrado por Nación Fidecomiso SA, y cuyo objeto es compensar la diferencia que surja entre la cuota efectivamente pagada por el deudor actualizada en función a la variación salarial y la inflación (UVA/UVI), explicó Romero.
Ese Fondo Fiduciario se financiará fundamentalmente con una sobrecuota o "prima" que pagarán los mismos deudores hipotecarios, indicó el diputado.
También los bancos que quieran ofrecer créditos hipotecarios deberán realizar un aporte trimestral con un porcentaje de los intereses ganados en los últimos tres meses con las Leliq, precisó Romero.
El Estado hará solamente un aporte inicial para poner en funcionamiento el Fondo Fiduciario.
Cómo se hará la reconversión
Los bancos convertirán el saldo de la amortización de capital a cancelar de los créditos hipotecarios otorgados, en un nuevo sistema de amortización cuyo plazo máximo será de hasta 30 años, adecuando la nueva cuota a un monto que no debe superar el 30% de sus ingresos actuales.
En los casos que al momento de la reconversión, se requiera un plazo de amortización mayor al límite mencionado anteriormente, producto de la relación cuota/ingresos computables, se podrán incorporar cuotas extraordinarias para adecuar el crédito con dicho plazo.
Los vencimientos operarán en los meses de enero y julio de cada año, no pudiendo superar tampoco en ese caso la cuota, el 50% de la relación cuota/ingresos computables.
Se exime a los deudores que opten por la reconversión del crédito hipotecario, de acuerdo a los alcances del presente proyecto, de los intereses moratorios, compensatorios, punitorios y otras penalidades previstas en el contrato, adeudados al momento de reconversión, para el cálculo del nuevo saldo.
Romero aclaró que, si bien el ingreso al programa de reconversión a 30 años es voluntario para los deudores, lo hagan o no, todos deberán pagar la prima porque en adelante se pagará según el índice salarial.
El sistema a futuro
El proyecto de Juntos por el Cambio instaura el Coeficiente "Hogar Argentino- Hog.Ar", que será calculado con base en el Coeficiente de Variación Salarial (CVS).
Y también establece el Fondo Fiduciario de Cobertura y Promoción (FFCP) con el objeto de brindar sustentabilidad al sistema de crédito hipotecario, promover el acceso a este y fomentar la complementariedad con el mercado de capitales.
Este Fondo Fiduciario se financiará con los siguientes recursos:
1. Una prima contenida en las cuotas de los créditos hipotecarios.
2. El rendimiento de sus inversiones.
3. Aportes que deberán integrar los bancos.
4. Un aporte inicial del Tesoro nacional.
El aporte de los bancos consistirá en una cifra trimestral a ser determinada por el Banco Central de hasta un máximo de 1,25 % de la masa de rentabilidad de los pasivos remunerados por el BCRA durante el período de los 3 meses inmediatamente anteriores.
La prima será variable y la determinará el Banco Central todos los años, según el proyecto de Juntos por el Cambio, precisó Romero.
La diferencia de este proyecto de la oposición con otro similar que presentó el Gobierno el año pasado consiste en que se elimina un aporte a ser integrado por los bancos con cada crédito hipotecario que otorguen.
Para Romero, ese aporte sólo supondrá un sobrecosto del crédito, ya que los bancos lo pasarán a los tomadores.
Además, Romero propone que el fiduciario sea Nación Leasing y no una sociedad entre el Ministerio de Economía y los bancos, como indicaba el proyecto oficial.
También que los títulos de deuda que podrá emitir el fondo sean garantizados por el Banco Nación, para evitar una burbuja subprime como la que sacudió hace unos años a los Estados Unidos.
Qué pasará con la cuota
El valor de la cuota a pagar por el deudor será determinado en función de la actualización mensual del saldo de capital por el Coeficiente "Hogar Argentino - Hog.Ar" u otra variante que se establezca en función a. del Coeficiente de Variación Salarial (CVS).
La diferencia contemporánea entre la cuota pagada por el deudor y la que debiera percibir la entidad financiera dará lugar a una compensación monetaria que será cubierta por el Fondo Fiduciario de Cobertura y Promoción.
La condición de deudor acarreará la obligación de realizar aportes mensuales con destino al Fondo Fiduciario de Cobertura y Promoción en concepto de prima.
Los bancos deberán bonificar una fracción de la tasa de interés, a ser establecida por el BCRA, a los clientes que soliciten un crédito hipotecario y mantengan fondos depositados en una cuenta de ahorro u otros instrumentos en Unidades de Vivienda (UVI) actualizables por el Índice del Costo de la Construcción (ICC).
Acompañan el proyecto los diputados Soledad Carrizo, José Cano, Gabriela Lena, Claudia Najul, Lidia Ascárate, Alejandro Cacace, Jorge Rizzoti, Brenda Austin, Diego Mestre, María Carla Piccolomini, Gerardo Cipolini, Jorge Vara, Estela Regidor, Albor Cantard, Hernán Berisso, Omar De Marchi, Héctor Stefani, Gonzalo Del Cerro, Ximena García, Federico Zamarbide y Jorge Enríquez.