¿Qué es y cómo funciona una cuenta digital?

La tecnología nos sorprende día a día y las entidades bancarias encontraron en los productos financieros un medio ideal para aplicarla, tendencia que fue creciendo y llegó hasta la llamada cuenta digital.

Lo cierto es que, en los últimos meses, la mayoría de los bancos enfocan su publicidad y estrategias de comunicación a la promoción de la cuenta digital y es muy importante saber cómo funciona y en qué consiste la misma.

Tras esta "masificación", y ante la duda de muchas personas que no saben si es conveniente o no, te contamos todos los detalles de cómo funciona y qué es la cuenta digital. Además, cuáles son las ventajas comparadas con las cuentas tradicionales.

¿Qué es una cuenta digital?

Básicamente, una cuenta digital es una bancaria como cualquier otra, con la diferencia de que se puede solicitar vía on line y tiene cuatro características que la hacen única:

• Se puede abrir desde 0 pesos
• No requiere saldo mínimo
• Podés retirar dinero en cajeros sin necesidad de tener el plástico
• Está respaldada por un banco, que puede ser un banco digital

Así funciona

El funcionamiento de la cuenta digital también es el mismo que una bancaria común, pero la digitalización de la misma abre las puertas a nuevas fronteras con posibilidades de:

• Transferir dinero a terceros a través de la app de la cuenta digital.
• Retirar dinero sin necesidad de utilizar plástico, generando códigos y nips mediante tu app.
• La cuenta digital se puede mantener sin saldo y solamente depositar cuando se requiera hacer compras o pagos, y no generará ninguna comisión por manejo de cuenta.
• Los depósitos pueden realizarse vía app, cajero, sucursal, entre otras.
• La cuenta digital es 100% compatible con métodos de pago como paypal.

Las cuenta digital es muy versátil al igual que las otras bancarias físicas y puede ser utilizada para realizar diferentes tipos de operaciones, entre las que también figuran realizar compras en línea y físicas si se tiene un plástico, oportunidad de adquirir servicios extraordinarios del mismo banco como seguros, inversiones o créditos (Incluso son acudir a sucursal), comprobar ingresos si recibís transferencias periódicamente y pagar gastos como agua, luz, gas, internet y tarjetas de crédito.

La gran ventaja de la cuenta digital, además de sus usos, es la facilidad de apertura, el procedimiento dura pocos minutos y se hace desde un celular, registrándose en un banco, con una clave y usuario.

Luego un mensaje confirmará los datos y la cuenta digital quedará en funcionamiento.

Cuenta digital vs dinero en efectivo

Uno de los motivos por los cuales se incentiva el uso de la cuenta digital es por su practicidad, y también, para usar menos dinero en efectivo.

Tal como se explica en la página oficial del Gobierno argentino, usar medios de pago electrónicos tiene muchos beneficios, entre ellos la cuenta digital.

"Cuando hablamos de medios de pago electrónicos hacemos referencia a las tarjetas de débito y de crédito, las tarjetas prepagas, las billeteras electrónicas, el código QR, las transferencias bancarias, el DEBIN y los bancos digitales", comentan. Entre los beneficios de usarlas, están los siguientes:

• Mayor acceso: el uso de medios de pago electrónico potencia los beneficios de tener una cuenta bancaria y otros servicios financieros.
• Control de gastos: podes revisar tu cuenta y en un instante conocer cuánto dinero tenés disponible y cuándo y dónde gastaste.
• Seguridad y comodidad: a través de cajas de ahorros y billeteras virtuales podés consultar tus movimientos o transacciones y hacer pagos fácilmente desde tu teléfono, una computadora o de un cajero automático. Incluso podés hacer las compras y retirar dinero.
• Historial crediticio: Usar tu tarjeta de débito, tarjeta de crédito, o la billetera virtual de tu banco para realizar pagos electrónicos te permite dejar una huella que genera un historial crediticio. Tener un buen historial crediticio te permite acceder a créditos con mayor facilidad ya que las entidades entienden que sos una persona responsable en el sistema financiero.

Diferentes medios de pago electrónicos

Existen diferentes medios de pago electrónico que complementan la existencia de la nueva cuenta digital. Entre ellos se encuentran algunos conocidos como tarjeta de crédito y débito, código QR, entre otros.

Cuando se abre una cuenta de ahorro, el banco ofrece una tarjeta de débito que se puede usar para pagar productos y servicios en todos los comercios o por internet. La tarjeta de débito está vinculada a la cuenta bancaria.

Una de sus principales características es que, al pagar bienes y servicios con tarjeta de débito, el dinero se debita de manera automática e instantánea de la cuenta de ahorro relacionada.

Además, la tarjeta de débito te permite realizar otras operaciones, como consultar saldos, hacer transferencias y pagar servicios. El pago con tarjeta de débito no debe tener un monto adicional o recargo.

La tarjeta de crédito permite dividir el pago en cuotas. A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos que vamos a usar al hacer una compra con tarjeta de crédito no necesitan estar depositados previamente, aunque esto tiene un costo. El interés que se paga por comprar en cuotas depende de en cuántas cuotas decidas abonar una compra.

Las tarjetas de crédito pueden ser bancarias o no bancarias. Las tarjetas de crédito bancarias son las que otorga una entidad bancaria, regulada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), que controla y vela por el buen funcionamiento y cumplimiento de estas instituciones.

Las tarjetas de crédito no bancarias son aquellas que te brindan entidades financieras no reguladas por el BCRA, tales como las cooperativas, las mutuales, las financieras, los comercios y los supermercados.

A la hora de usar una tarjeta de crédito hay que tener en cuenta que debe pagarse en la fecha estipulada, si no genera intereses; el pago mínimo de la tarjeta no cancela la obligación, y genera intereses; puede tener un costo mensual y gastos; las cuotas sin interés también pueden generar costos.

Además de la cuenta digital y otras tarjetas, también existen las tarjetas prepagas, que dan al usuario un saldo a favor, es decir, ya fueron pagadas con anterioridad. A diferencia de una tarjeta de débito, con las tarjetas prepagas no necesitas tener una cuenta bancaria.

Billeteras electrónicas

Las billeteras electrónicas son una aplicación para teléfonos móviles, también con facilidades como la cuenta digital. Sólo es necesario bajar la aplicación al teléfono y no tiene costo. Podés pagar asociando una tarjeta a la billetera o cargando la billetera con dinero.

Cuestiones importantes a tener en cuenta a la hora de usar billeteras electrónicas:

• Los costos están relacionados con las operaciones que hagas.
• Algunas billeteras te permiten realizar extracciones de dinero a través de las empresas de cobranzas extrabancarias.

Cuenta digital y la llegada del QR

Además de la cuenta digital, hoy se usa mucho el código QR (por sus siglas en inglés "Quick Response code", que significa "código de respuesta rápida"), un un mecanismo para pagar una compra a través del escaneo de un código de barras.

Primero tenés que descargar una aplicación de pagos móviles y asociar una cuenta bancaria, tu tarjeta de crédito o tu saldo virtual. Al momento de hacer un pago, podés optar por escanear el código desde alguna de estas apps. Al abonar, se podrá elegir el medio de pago desde el teléfono.

Otro método, además de la realización por cuenta digital, son las transferencias bancarias clásicas, desde cualquier cuenta, que permiten enviar dinero entre dos cuentas y se puede realizar a través de tu billetera virtual, el home banking o el mobile banking. En la mayoría de los casos las transferencias son inmediatas, porque el dinero que transferís se acredita en el momento en que haces la operación.

Para realizar o recibir una transferencia bancaria sólo hay que conocer el número de CUIL/CUIT y CBU o el ALIAS CBU o CVU de la persona a quien se le envía el dinero. Las transferencias de acreditación inmediata están disponibles las 24 hs. del día los 365 días del año.

Las operaciones realizadas entre las 04:00 y las 23:00 horas se acreditan en el momento. Si realizas operaciones fuera del horario, la transferencia se programa para el día siguiente. Si el banco destino no está habilitado para acreditar de manera inmediata, la transferencia se acreditará entre 24 hs a 48 hs.

DEBIN

El nombre DEBIN alude a "débito inmediato". Esta operación permite debitar fondos de la cuenta bancaria, previa autorización para hacer el pago, otra opción a la cuenta digital.

A diferencia de los otros medios de pago, el DEBIN es una transferencia online inmediata por medio de la cual el cobrador inicia el trámite y el pagador solo debe aceptarlo.

Para esto, los sistemas de home banking y de banca móvil sumaron el menú "Pagos DEBIN", donde el usuario puede generar pedidos de pago y también ver la lista de solicitudes recibidas para aceptarlas o rechazarlas.

A diferencia de las transferencias comunes, o de las operaciones con cuenta digital, la otra parte no debe ser incorporada previamente y basta con pedirle su nombre de cuenta (Alias CBU), sin agregar otros datos. También permite programar, para cobros recurrentes, la aceptación automática de pedidos futuros hechos desde ciertas cuentas, con fechas y topes fijados.

Bancos Digitales en Argentina

De acuerdo a la información oficial, para abrir una cuenta digital en un banco digital en Argentina las opciones son las siguientes:

• Brubank
• Rebanking
• Wilobank

Para abrir una cuenta bancaria de manera digital en un banco tradicional:

• Banco Itaú
• Banco Nación Móvil
• Buhobank
• Cuenta Web - Banco de la Provincia de Buenos Aires
• Galicia Move
• Santander

Billeteras electrónicas en el país

Además de la cuenta digital, en el país existen diversas aplicaciones bancarias para manejar el dinero. Entre ellas se encuentran:

• BNA
• Cuenta DNI
• MODO
• TodoPago
• VALEPei

Entre las aplicaciones no bancarias para manejar el dinero más allá de la cuenta digital existen:

• BenkoPay
• Billetera País
• BKR
• LemonCash
• MercadoPago
• Miiii
• Moni
• Naranja x
• Pay per TIC
• Prex
• PlusPagos
• RapiPago
• Resimple
• Ualá
• xCoop
• Yacaré

Ejemplo de cuenta digital

Hay diferentes opciones para abrir una cuenta digital en el país. Una de ellas es en Banco Santander, donde ofrece una Cuenta Pymes y Empresas de forma 100% digital, ahorrando hasta $20.000 en pagos de servicios e impuestos abonando a través de Online Banking y con la bonificación de los primeros 6 meses del mantenimiento. 

Itaú también ofrece alternativas. Una de ellas es abrir la caja de ahorro gratis por WhatsApp y hacer todo sin salir del chat, solo con el DNI.

En el caso de BBVA, hace ya un año, la filial de BBVA en Estados Unidos (EEUU) anunció una acuerdode colaboración con el gigante tecnológico Google para ofrecer cuenta digital a través de Google Pay.

Según BBVA, el acuerdo "refrenda la estrategia" del banco de "seguir apostando por el crecimiento orgánico en EEUU" y "profundiza su transformación".

Ventajas de la banca electrónica

La banca electrónica o banca por Internet se define como aquellos servicios financieros a los cuales se accede vía Internet, sin la intervención de oficinas o infraestructura física, excepto el hardware o software necesario para facilitar la transacción.

Un eficiente sistema de banca electrónica puede hacer que los clientes simplemente no necesiten acercarse a las oficinas del banco, ya que podrán manejar todas sus transacciones (consulta de saldos, transferencias, pagos de servicios y solicitud de créditos) desde una computadora instalada en la casa o la oficina.

A través de la eliminación de los gastos generales usuales en los que se incurre a través de una transacción financiera tradicional, la banca electrónica puede generar no solo importantes ahorros a los bancos, sino también ingresos por medio de productos innovadores que capten nuevos segmentos del mercado.

Un ejemplo de esto último lo constituyen los sistemas de pago de servicios a través de Internet. En este caso, el banco desarrolla una plataforma en la cual el cliente puede pagar fácilmente y de forma segura servicios tales como agua, electricidad o teléfono a través de una computadora con acceso a Internet.

Por dicha transacción el banco podría cobrar una pequeña comisión, la cual mucha gente estará dispuesta a asumir debido a que el costo de realizar la operación físicamente (traslado a la oficina del banco, tiempo invertido en la transacción, etc.) es bastante mas alto que el importe que la comisión cobrada representa.

Son los países desarrollados, tales como Estados Unidos, Japón y el Reino Unido, los que mejor han desarrollado los sistemas de banca electrónica. En estos países se han desarrollado inclusive "bancos virtuales", tales como CompuBank y Net.Bank que no poseen sucursales ni agencias y solamente operan a través de Internet, reemplazando la infraestructura de un banco tradicional con tecnologías de información.