El mantenimiento de un auto se ha convertido en uno de los principales problemas para quienes hoy son propietarios de un vehículo.

El costo mensual entre patente, seguro, combustible, service y cochera, entre otros gastos imprevistos, supera los $20.000 para una unidad del segmento chico o mediano, de entrada de gama, y se encarece notablemente según el modelo y la marca.

Sin embargo, el golpe más duro todavía no había llegado y fue en estos primeros meses de 2021 que los propietarios de 0Km y usados sufrieron un verdadero incremento en sus bolsillos, ya que las pólizas de seguros subieron en menos de un año hasta casi el 100%.

Cuánto hay que pagar hoy por el seguro

Uno de los motivos que argumentan los productores de seguros como causales de la suba de las pólizas es la mayor valuación de los autos. Y esto se ve tanto en 0km como en usados.

En el caso de los 0km, los modelos más económicos del mercado subieron en menos de un año más de $500.000; en el caso de los SUV, la modificación de los valores fue desde los $800.000 hasta más de $1 millón; y las pick ups se incrementaron otros 900.000 pesos.

Estas subas en las versiones 0km se trasladaron a los autos usados, los cuales también recompusieron su valor en menos de un año. Y eso sucedió en todos los segmento.

"Los precios de los vehículos cambiaron tanto que un modelo con unos 4 o 5 años de antigüedad que salía $400.000 hasta el año pasado, hoy sale $1 millón. Para entender los cambios, un auto de entrada de gama sale hoy $1.100.000, como un Fiat Mobi, lo mismo que hace tres años salía un importado de alta gama, como un Audi A3", comentó otro productor de seguros.

Como se mencionó, el incremento en el precio de los autos se trasladó directamente a los seguros. De esta manera, tomando como ejemplo un vehículo que en 2015 salía $600.000, comenzó el 2021 con una cotización de mercado de casi 1 millón de pesos.

Ese auto, si pagaba un seguro mensual de $2.300, hoy abona más de $4.300. De esta forma, las primeras pólizas renovadas en el año ya contemplaron subas por encima del 50 por ciento.

Tomando otro caso como ejemplo: un Peugeot 207 modelo 2012, que el año pasado cotizaba en $498.000, actualmente promedia 762.300 pesos. De la misma manera, el incremento del seguro que cotizaba a 1.760 pesos hace doce meses ahora saltó a 2.875 pesos, un 63% más caro.

Por otro lado un Volkswagen Golf 2015, que hace un año cotizaba en $1,4 millones, ahora elevó su valuación de $2,2 millones. Y con ellos, el seguro superó los $7.000, frente a los 3.300 pesos hace menos de un año.

"En definitiva, las tasas de los seguros son las mismas, lo que cambió es la cotización de los autos", remarca uno de los productores.

La suba del precio de los autos impacta de manera directa en el valor de las pólizas

Seguros para 0km

Así como los valores de los seguros aumentaron para los usados, lo mismo pasó para un auto nuevo. De todo modos, y a pesar del incremento del precio de los seguros, gran parte de los clientes siguen eligiendo las opciones con mayor cobertura de los seguros, conocidas como Tercero Completo, técnicamente Cobertura C.

Esta incluye responsabilidad civil, robo total y parcial; incendio total y parcial; destrucción por accidente; cristales y granizo. En algunos casos, prefieren Todo Riesgo con franquicia.

Los ejemplos son muchos, pero para uno de los autos más económicos del mercado, como por ejemplo un Ford Ka 2021, los valores de un tercero completo hasta una cobertura todo riesgo van desde los $6.000 hasta los 11.000 pesos. 

"La gente prefiere pagar más por mes que enfrentar los altos costos de reparar un auto. Por ejemplo, pintar un paragolpes sale $20.000, ni pensar en cambiarlo. El espejo de un auto importado sale $200.000", comentó un productor. Esto lleva a la gente a tomar seguros más completos.

"Cabe destacar que para poder circular necesitamos como mínimo y por Ley, un seguro de Responsabilidad Civil. A este seguro básico, se le puede agregar las coberturas de Robo, Hurto e Incendio y Pérdida por Daños Totales que conforman las conocidas coberturas de Terceros Completo y Premium cuando se incluyen la rotura del parabrisas y granizo más otros adicionales y, las más costosas coberturas contra Todo Riesgo que incluyen los daños parciales por accidente," explican en ATM.

"Nosotros le informamos a los clientes cuando el auto se recotiza. Si no quiere subir la valuación, y tiene un accidente, quien termina perdiendo es el dueño del vehículo, porque recibirá mucho menos dinero que el valor real de la unidad", explicó un productor de seguros. Es por eso que resulta "inevitable", enfrentar este gasto.

Costo del seguro: más subas

Las medidas que tomaron las compañías para enfrentar esta situación fue revisar las cuotas con más periodicidad que como se venía realizando, y hay distintos métodos.

"La póliza se actualizaba un 30% cada 6 meses, y en muchos casos tenía vigencia anual. Hoy ese monto no alcanza. Entonces se revisa el pago de forma mensual", comentaron en una compañía.

En otros casos las revisiones son trimestrales, pero tienen una cláusula que ajusta la póliza un 20% en caso de siniestralidad.

"Es imposible no hacer las actualizaciones porque quedarían devaluados los autos, y si hay un siniestro, el propietario sería el afectado", explica uno de los productores.

Por qué subieron tanto los seguros

Son varios los motivos que llevaron a esta situación de suba de costos que no solo afecta al rubro automotor, sino que también desembocó en una crisis para las aseguradoras.

"El mercado se achicó mucho desde que arrancó la pandemia, y no solo en el sector automotor, sino que cerraron industrias, comercios y se redujo la cobertura en el sector agrícola. Todo se puede asegurar, pero la situación cambió y cada vez se miden más los gastos", explicaron desde una aseguradora.

Eugenio Muerza, gerente Comercial de ATM Seguros, agregó que "el costo de los seguros acompaña el aumento del valor de los vehículos y, además, guardan relación directa con el incremento de la siniestralidad. Durante la pandemia, con la disminución de la cantidad de vehículos circulando, se redujo sensiblemente el costo de los seguros, situación que se está corrigiendo en estos momentos en que la circulación de automotores ha vuelto a la normalidad o, incluso, se ha incrementado ante la diminución de la capacidad de traslado en el transporte público por las restricciones a la cantidad de pasajeros transportados".

A esto se suma el contexto económico del país, con una inflación que ni siquiera está atada al dólar, y que afecta tanto el precio de los autos como de los repuestos, dos ítems centrales para determinar el valor de una póliza.

"Hay que tener en cuenta que los precios de los autos dieron un gran salto en el arranque del año pero todos los meses siguen aumentando entre un 4 y 5%. Eso pasa aún con el dólar estable. Pensemos que en un momento el billete paralelo llegó a $195, eso hizo que especialmente los repuestos suban mucho, pero nunca bajaron. Hay inflación, sube el nivel de costos, y es imposible no trasladarlo al seguro", comentaron en otra empresa.

A esto se agrega otro factor importante que es la siniestralidad, que repercute en el robo de neumáticos y roturas de cristales, dos componentes que están cada vez más caros y que las aseguradoras se deben ocupar de reponer de forma constante.

Los autos se revaluaron en un año y los seguros tuvieron que ajustarse. También aumentaron los repuestos

Repuestos por las nubes

La suba de los seguros no se dio únicamente por el incremento del valor de los autos, sino que en general, todos los repuestos se incrementaron en los últimos meses.

Para tener un parámetro, un neumático de una pick up sale $80.000; un parabrisas de un auto de media gama $40.000; una óptica de un auto mediano $50.000. Las destrucciones totales están llegando de forma muy fácil, por lo tanto, hay que pagar el valor del vehículo, hay siniestralidad más frecuente y más intensa por los valores. Cuando hay que responder por un accidente que implica una incapacidad de un 20% para una persona, representa más de 1,5 millón de pesos.

A todo esto, el costo del seguro de responsabilidad civil se mantuvo prácticamente igual que hace un año, porque el Gobierno aumentó un mínimo el impuesto a los sellos.

Impuesto al lujo

El impacto del impuesto al lujo en varios modelos del segmento medio de los autos o de entrada de gama de los SUV también provocó esta suba en los precios de los seguros.

Por ejemplo, la recién lanzada Volkswagen Nivus, cuenta en sus dos versiones tope de gama con este gravamen, de modo que salta de $2.179.000 a $3.200.000. Ese cambio se dio en marzo, con la actualización del decreto. De esta forma, la cotización del seguro sube automáticamente y se traslada a precios.

Lo mismo pasa con las versiones tope de gama de Volkswagen T-Cross y Chevrolet Tracker, que al tener el impuesto tienen una gran brecha de precios entre el modelo base y los más equipados. Ese valor también se traslada.