Créditos UVA vs créditos personales: cuál conviene para comprar un auto hoy
En un contexto de baja inflación, el mercado crediticio vuelve a tener presencia en nuestro país, en especial en el mercado automotor. Entre las alternativas disponibles, dos opciones suelen encabezar la comparación: los créditos UVA y los créditos personales o tradicionales.
Si bien ambos permiten acceder a un auto nuevo o usado sin abonar el total de contado, su funcionamiento es muy diferente, como también sus riesgos y ventajas también. Por eso, antes de decidir, conviene entender bien qué implica cada modalidad y para qué perfil de comprador es más conveniente.
Créditos UVA vs créditos personales: qué tener en cuenta
Los créditos UVA se encuentran indexados a la Unidad de Valor Adquisitivo, un instrumento que se actualiza diariamente según la inflación. Esto significa que tanto el capital adeudado como las cuotas se van ajustando a medida que suben los precios de la economía.
El atractivo principal suele ser que la cuota inicial es mucho más baja que la de un crédito tradicional. De esta forma, permiten acceder a un monto mayor o entrar a la compra de un vehículo con un monto mensual que, al principio, resulta más liviana.
Sin embargo, esa ventaja tiene una contracara clara: la evolución futura de las cuotas es incierta. En un país con historial de inflación elevada, el comprador puede enfrentarse a un escenario en el que la inflación supere al aumento salarial, lo que podría dificultar los pagos.
Por otra parte, los créditos personales suelen tener tasas nominales más elevadas, pero son más previsibles. En este caso la cuota suele ser fija, por lo que se puede proyectar cuánto se abonará mes a mes.
Para muchas familias, especialmente aquellas que no tienen ingresos con actualización automática, esta estabilidad es más importante que obtener una cuota inicial baja. Además, si la inflación continúa siendo elevada, parte del costo del crédito puede "licuarse" en términos reales con el paso del tiempo.
Para evaluar qué conviene, se debe pensar en distintos perfiles. Quienes tienen ingresos que se ajustan periódicamente o que están vinculados a actividades que suelen acompañar la inflación, pueden tolerar mejor un crédito UVA, ya que su capacidad de pago tiende a moverse en la misma dirección que las cuotas.
En cambio, quienes buscan certeza financiera, tienen un trabajo con ingresos que no se ajustan constantemente o prefieren evitar riesgos, suelen encontrar más adecuado un crédito personal tradicional.
Préstamos para comprar un auto
Varios bancos cuentan con una línea de crédito para comprar un auto. En el caso del Banco Nación ofrece " Autos con BNA". Se trata de un préstamo que se obtiene directamente en la concesionaria, únicamente presentando el DNI. Allí se puede conocer la oferta y solicitar el préstamo, sin tener que hacer algún trámite en la sucursal ni enfrentar gastos de otorgamiento. Para aquellos que no son clientes, también pueden acceder al préstamo.
El mismo es en pesos, con sistema de amortización francés (amortización mensual) y un monto mínimo de $1.000.000 y máximo de $100.000.000. El plazo es de hasta 72 meses y se financia hasta el 100% del valor de venta del vehículo (IVA incluido). Sin embargo, no se financia el patentamiento ni otros gastos que puedan existir. Además, se trata de un préstamo a sola firma, sin suscripción de pagaré ni prenda.
En cuanto a la tasa de interés, tiene una TNA fija del 38%, una tasa efectiva anual del 45,37%, un costo financiero total efectivo anual del 57,02%. Por otra parte, Banco Provincia, entre otros, cuenta con un préstamo UVA.
En este caso se trata de un préstamo personal UVA, por lo que el destino es libre y se puede financiar hasta $50.000.000 en 48 meses, sin límite de edad. En su caso, la TNAV (tasa nominal anual vencida) es del 22%, mientras que el costo financiero total efectivo anual es del 24,36%. En conclusión, tanto los préstamos a tasa fija como los UVA se posicionan como alternativas para financiar un vehículo.