Desde este jueves, terminó el plan Ahora 12 y comenzó el nuevo Cuota Simple. Al igual que el primero, este último también se trata de un programa de financiamiento del consumo con tasa subsidiada, pero tiene algunos cambios.

Esas nuevas condiciones son un poco más desfavorables que el anterior, pero la pregunta es ¿cuánto? Por eso, comparamos las cuotas vigentes hasta el 31 de enero y las que se ofrecen desde el 1° de febrero, en dos productos concretos.

No solamente es interesante cotejar las condiciones del Ahora 12 y el Cuota Simple, sino también qué otras opciones ofrecen los comercios para financiar productos fuera de esos dos planes ofrecidos por la Secretaría de Comercio de la Nación.

Qué cambia con el programa Cuota Simple

El nuevo programa de financiamiento tiene dos cambios importantes. Por un lado, la cantidad de cuotas se reduce sustancialmente. Los planes Ahora tenían versiones de 3, 6, 12, 18 y 24 cuotas. El Cuota Simple, solo financia a 3 y 6 meses.

Si bien los planes de 18 y 24 no eran demasiado elegidos porque eran mucho más caros, el de 12 meses sí se utilizaba mucho, sobre todo en el caso de productos de mayor valor.

El otro punto que se modificó fue la tasa de interés, que tuvo un leve incremento. En el Ahora 12, era equivalente al 0,75 de la tasa de plazo fijo a 30 días (ese coeficiente fue bajando a medida que subía la tasa y luego quedó así aunque el rendimiento de las colocaciones a plazo bajó).

 

La tasa de interés del plan Cuota Simple equivale al 0,85 de la tasa de plazo fijo (110% nominal anual). De esta forma, la tasa nominal anual es de 93,5%, frente al 82,5% del Ahora 12.

Hay que aclarar que este es el interés nominal que se toma como base de cálculo del recargo, pero las cuotas tienen una tasa diferente, ya que incluyen el IVA sobre intereses (no se discrimina en las cuotas que se publican).

Otra diferencia, es que ahora se permite usar cualquier tarjeta de crédito, mientras que el plan anterior solo aplicaba a las tarjetas emitidas por bancos. Y se mantiene el requisito de que los productos financiados sean de producción nacional (o servicios brindados en el país) con una lista algo más corta de rubros (un total de 28).

Cuánto suben las cuotas en dos ejemplos concretos

Uno de los rubros que se pueden financiar con este plan es el de celulares de todos los modelos, siempre que sean fabricados en el país. Tomando como ejemplo el teléfono Motorola E22 de 64 GB, con un precio de contado $209.999, se ofrecen 3 cuotas sin interés de $69.999,67, un 10% de descuento de contado y distintos financiamientos con recargo en 3, 6 y 12 cuotas.

Para el plan Cuota Simple en 3 meses, el recargo es del 15% sobre el precio de lista y cada cuota queda en $80.478,62. Esto arroja una tasa efectiva anual (TEA) del 102,75% que llega al 133,26% de Costo Financiero Total (CFT) cuando se le incluyen los gastos e impuestos (el más relevante es el 21% de IVA sobre intereses).

Es un valor mayor a los $79.100 de cada cuota del Ahora 3 que totalizaba un CFT de 109,79%, pero que ya no está disponible.

 

En ese plazo, la otra opción disponible en febrero es el financiamiento de las tarjetas y bancos. Con Visa y Mastercard en 3 meses, el recargo sube al 36% y cada cuota es de $95.200, con una TEA de 394,39% y un CFT de 565,03%. Este costo varía según la tarjeta, por ejemplo, el financiamiento con American Express no bancaria sube al 1.040,75% de CFT. Muy superior a la inflación esperada.

Si la intención es financiar el celular en 6 pagos, el comercio solo ofrece cuotas con interés. El plan más económico es Cuota Simple 6, que tiene un recargo del 31% sobre el precio de lista y 6 pagos de $45.993 por mes. En este caso, la TEA es de 125,75% y el CFT de 163,55%. En el anterior Ahora 6, que ya no está vigente, la cuota quedaba en $44.450 y el CFT en 132,61%.

El financiamiento bancario y de tarjetas también es más caro, con una cuota mensual de $ 59.150, una TEA de 415,48% y un CFT 586,88%, con casos extremos que llegan al 1.176,7% de CFT.

Para plazos más largos, la única opción disponible desde febrero es la de bancos y tarjetas hasta un año. Para 12 meses, las cuotas rondan los $ 53.724,74, con una TEA de 798,31 y un CFT de 1.166,75%. En este caso, es más barato el monto de la Cuota Simple 6 y es la mitad del plazo.

Cuánto cuesta comprar un televisor

Haciendo un ejercicio similar para el TV Smart LED Samsung 50" 4K UHD, tenemos un precio de lista de $629.999. También se ofrecen 3 cuotas sin interés de $209.000,67 cada una, un pago de contado con el 10% de descuento y las mismas alternativas de financiamiento.

En este caso, con el plan Cuota Simple 3, quedan tres pagos de $241.437 cada uno. Las tasas de interés y el CFT de cada plazo es similar que en el caso del celular. Para este producto, no estaba disponible el Ahora 3, pero sí se podía financiar con el Ahora en 6, 12, 18 y 24 cuotas.

Pero, desde febrero, estas opciones se acortaron y solo quedaron los plazos hasta 12 meses. Al igual que en el celular anterior, el financiamiento a un año solo se consigue con tarjetas o bancos a un costo mucho más caro.

En el plan Cuota Simple 6, cada mes hay que abonar $137.980 pesos (el Ahora 6 tenía cuotas de $133.350). Las tarjetas financian con CFT superiores a 586% con pagos mensuales de $177.450.

Si se quiere estirar el plazo a 12 meses, solamente están los planes tradicionales de bancos y tarjetas con pagos de $ 161.175 por mes, muy superiores a los 6 pagos de Cuota Simple.

Conclusión

Como se observa en los ejemplos, los nuevos planes Cuota Simple siguen siendo convenientes (aunque son un poco más caros que los planes Ahora y tienen menos plazo) porque el costo total sigue siendo inferior a la inflación esperada para los próximos meses.

Además, el financiamiento tradicional de los bancos y de las tarjetas de crédito es mucho más caro e incluso supera a la suba de precios prevista, por lo que no son elegidos. Pero, si hay necesidad de estirar los plazos a más de 6 meses, estas son las únicas opciones.