El BCRA habilita el cobro con débito directo para cuotas de préstamos, similar al de Pix en Brasil

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) creó un nuevo instrumento, llamado Cobro con Transferencia (CCT), que permitirá el cobro de cuotas de préstamos en forma segura y transparente para las personas.

Según informó la entidad, posteriormente, este instrumento se ampliará para canalizar otros cobros periódicos como los servicios públicos. El nuevo servicio deberá estar disponible a partir del 31 de agosto de 2026.

"El CCT es una nueva modalidad de transferencias inmediatas que busca ofrecer una solución moderna y superadora, con un enfoque riguroso en la prevención del fraude", señalaron desde el BCRA.

En concreto, se trata de un sistema para que las cuotas de créditos se paguen automáticamente desde la cuenta bancaria del cliente, pero con más controles que el débito automático tradicional.

Cómo funcionará el instrumento que creó el BCRA para cobrar cuotas de préstamos

En su diseño se tuvieron en cuenta mecanismos similares a los existentes en otros países –como Pix automático en Brasil, AutoPay en la India y PayTo en Australia–, así como distintas propuestas presentadas por el ecosistema de pagos al BCRA durante 2025.

Entre sus principales características, el CCT:

• Admite solamente el cobro de cuotas que sean fijas e iguales durante la extensión del contrato.
• Limita la relación cuota/ingreso al 30% en la originación del crédito, para prevenir el sobreendeudamiento.
• Establece topes en los intentos de cobro de cada cuota: un intento inicial y hasta dos reintentos (a las 48 y 96 horas), evitando prácticas abusivas.
• Garantiza el consentimiento explícito y por única vez del cliente para debitar su cuenta previamente a la realización de los débitos de las cuotas.
• Exige que los prestamistas notifiquen por medios electrónicos a sus clientes el día hábil previo a que el débito impacte en la cuenta.
• Asegura la posibilidad de baja inmediata del consentimiento de las personas, tanto en el prestamista como en el proveedor de la cuenta a ser debitada.
• Restringe el uso a entidades financieras y proveedores no financieros de crédito (PNFC) habilitados por el BCRA.
• Define un esquema de remuneración con un arancel mínimo del 0,6% a pagar por los prestamistas y distribución proporcional entre los participantes, incentivando la competencia y la oferta del servicio.
• Asigna la responsabilidad ante fraude al prestamista, alineando incentivos para un uso responsable del nuevo mecanismo de cobro.

El nuevo sistema introduce la figura del aceptador de CCT, que será el único autorizado para ofrecer este novedoso mecanismo de cobro, fomentando la competencia entre actores y asegurando la interoperabilidad entre los esquemas de transferencias inmediatas.

Con esta iniciativa, el BCRA refuerza su compromiso con la expansión del crédito, la innovación en los medios de pago, la protección de los usuarios y la transparencia en las operaciones financieras, así como con el fortalecimiento de un sistema de finanzas abiertas en línea con las mejores prácticas internacionales.

Creció la morosidad entre las familias

Esta iniciativa del BCRA llega en un contexto de elevada morosidad entre las familias. De hecho, el sistema financiero argentino cerró 2025 con un fuerte deterioro en la calidad de su cartera de créditos, traccionado principalmente por el segmento de hogares. De acuerdo con el último Informe sobre Bancos del Banco Central de la República Argentina (BCRA), el ratio de irregularidad de las familias escaló al 9,3% en diciembre, más del triple del 2,5% registrado en el mismo mes de 2024.

El salto en la mora de los hogares fue el principal motor del deterioro sistémico. El ratio de irregularidad del crédito total al sector privado cerró el año en 5,5%, frente al 1,6% observado al cierre de 2024, lo que confirma un cambio de tendencia en la segunda mitad del año.

La dinámica fue muy distinta según el tipo de deudor. Mientras la irregularidad en financiaciones a hogares llegó al 9,3%, en el segmento corporativo se ubicó en 2,5% al cierre de 2025. Si bien las empresas también registraron un aumento interanual -desde el 0,8% de diciembre de 2024-, la magnitud fue considerablemente menor.

Dentro del crédito a familias, el deterioro se concentró en préstamos personales y prendarios, líneas típicamente asociadas al consumo. En el ámbito empresarial, el aumento de la mora se vinculó principalmente a compañías del comercio y de la producción primaria.

Pese al aumento de la cartera irregular, el crédito al sector privado siguió ganando espacio en los balances. A diciembre, el financiamiento a empresas y familias representó el 43,9% del activo total del sistema, 8,6 puntos porcentuales más que un año antes. Este proceso de mayor peso del crédito privado se dio en detrimento del financiamiento al sector público, que redujo su participación al 27,8%.

El incremento de la mora impactó directamente en los ratios de cobertura. El previsionamiento total del sistema representó el 93% del saldo irregular al cierre de 2025, muy por debajo del 168,4% registrado a fines de 2024.

Sin embargo, al analizar las previsiones sobre el total de crédito al sector privado, el indicador subió del 2,6% al 5,2% en el mismo período. Es decir, aunque la cobertura específica frente a la cartera irregular se redujo, el sistema incrementó las reservas en relación con la masa total prestada, anticipando un escenario de mayor riesgo crediticio.