Bancos empiezan a recibir dólares del colchón: cómo usar el esquema de Inocencia Fiscal

La posibilidad de depositar dólares no declarados en el sistema financiero se transformó en una de las consultas más frecuentes desde que entró en vigencia la Ley de Inocencia Fiscal y se publicaron las normas complementarias del Banco Central (BCRA) y la Unidad de Información Financiera (UIF). A partir de ese marco, los bancos comenzaron a implementar mecanismos para facilitar el ingreso de divisas que hasta ahora permanecían fuera del circuito formal.

Pese al interés generado por la medida, en el sector financiero señalan que todavía no se registra un movimiento masivo de clientes que decidan aprovechar el nuevo esquema. La iniciativa impulsada por el Gobierno apunta a incentivar la formalización de los denominados "dólares del colchón", es decir, ahorros en moneda extranjera que permanecían fuera del sistema bancario.

Inocencia fiscal: cómo funciona el esquema para ingresar dólares al sistema

El nuevo régimen establece condiciones diferentes a las de programas anteriores. Según las normas vigentes, las entidades financieras pueden recibir depósitos en moneda extranjera sin exigir documentación adicional sobre el origen de los fondos, siempre que la operación se encuadre dentro de la Ley de Inocencia Fiscal y las regulaciones emitidas por el BCRA y la UIF.

En ese contexto, los bancos comenzaron a adaptar sus sistemas para permitir este tipo de operaciones. La iniciativa busca que los ahorros en dólares que se mantenían fuera del sistema financiero puedan ingresar a cuentas bancarias sin procedimientos complejos ni exigencias administrativas adicionales.

Entre las primeras entidades privadas en implementar esta modalidad se encuentra Supervielle, que habilitó la operatoria para que los clientes puedan depositar dólares y acceder a distintas alternativas de inversión en moneda extranjera. Según explicaron desde el sector, el esquema permite realizar depósitos y utilizar instrumentos financieros en dólares sin trámites extensos ni justificaciones documentales.

Las fuentes consultadas también indicaron que la operatoria puede aplicarse en entidades que trabajan con cuentas vinculadas a sociedades de bolsa (ALyC) y con administradoras de fondos comunes de inversión. En esos casos, el requisito principal es que el cliente cuente con una cuenta bancaria habilitada en dólares dentro de la institución financiera.

Además, desde el Gobierno señalaron que quienes encuentren dificultades para acceder a este mecanismo en bancos privados pueden recurrir al Banco Nación para realizar la operatoria y aprovechar los beneficios previstos en la normativa.

Qué requisitos existen y cómo es el procedimiento

Desde el Banco Nación explicaron que el funcionamiento del régimen es simple y que el cliente solo necesita tener una caja de ahorro en dólares en la entidad donde desee realizar el depósito. El trámite se puede iniciar presentándose en la sucursal o utilizando los canales habilitados por cada banco.

En ese sentido, desde la entidad pública remarcaron que no se exige documentación adicional sobre el origen del dinero, ya que las instituciones verifican internamente si el cliente se encuentra adherido al régimen simplificado previsto por la normativa.

También aclararon que la disponibilidad del dinero depositado es inmediata y que el esquema vigente no establece plazos mínimos de permanencia para los fondos una vez acreditados en la cuenta.

Otro punto destacado por el banco es que la adhesión al régimen simplificado del Impuesto a las Ganancias no es obligatoria para realizar el depósito. Sin embargo, quienes opten por incorporarse pueden obtener beneficios fiscales adicionales.

Entre esas ventajas se incluyen antecedentes favorables en los controles vinculados a la prevención del lavado de activos y la exclusión de los activos incorporados al régimen del análisis de variaciones patrimoniales en futuras declaraciones juradas.

En cuanto a los monotributistas, desde las entidades financieras explicaron que el acceso al régimen está limitado a quienes se encuentren inscriptos también en el Impuesto a las Ganancias. No obstante, aclararon que una persona puede ser monotributista por una actividad y, al mismo tiempo, estar registrada en Ganancias por otra, lo que habilitaría la posibilidad de adherir al esquema.

Mientras se implementa el sistema, algunos analistas comenzaron a analizar el impacto que podría tener una mayor dolarización del ahorro sobre la economía. El economista Salvador Di Stefano sostuvo que, si las familias destinan una parte creciente de sus ingresos a comprar dólares en lugar de consumir, esto podría afectar la actividad económica.

"Si la gente compra dólares, vamos a tener más recesión", señaló al analizar distintos indicadores relacionados con el consumo y la recaudación. En ese sentido, el analista advirtió que los próximos meses podrían presentar señales de debilidad en la actividad, con un escenario que podría resultar complejo en el corto plazo.

En términos operativos, el procedimiento para utilizar el esquema previsto por la Ley de Inocencia Fiscal es relativamente sencillo y se basa en una serie de pasos básicos. El primero consiste en adherirse al régimen simplificado de Ganancias, una instancia que es opcional, pero recomendable debido a los beneficios fiscales que ofrece.

Luego, el cliente debe tener una cuenta bancaria en dólares en la entidad elegida para poder realizar la operación.  A partir de allí, puede presentarse en una sucursal o utilizar los canales digitales disponibles, siempre con la identificación correspondiente que permita validar la titularidad de la cuenta.