Cuando llega el resumen de la tarjeta de crédito y el dinero no alcanza, surge la posibilidad de saldar solo el pago mínimo pero ahí es donde surge el interrogante: ¿Cuál es el interés por pagar el mínimo de la tarjeta de crédito?

En general, no se recomienda financiar el saldo restante con la propia tarjeta de crédito ya que los intereses suelen ser altísimos.

Sin embargo, la nueva regulación del Banco Central plantea un escenario diferente que puede llevarnos a replantear nuestro financiamiento con la tarjeta de crédito.

El interés del pago mínimo en Argentina

La nueva regulación del mercado financiero ofrece menores tasas para el financiamiento del pago mínimo de la tarjeta de crédito

La delicada situación socioeconómica de Argentina está generando que crezca el consumo con tarjeta de crédito.

En general, pagar el mínimo de la tarjeta de crédito no suele considerarse una alternativa deseada porque la tasa es en promedio un 25% más cara que la de un préstamo personal.

Sin embargo, el Banco Central ha puesto un "techo" del 55% a lo que pueden cobrar las tarjetas por financiar el saldo restante, lo que abre un escenario diferente.

En efecto, hasta entonces las tasas estaban sumamente altas, y en general era conveniente adquirir un préstamo personal para pagar la deuda con el plástico.

Según datos proporcionados por el BCRA, la TEA (tasa efectiva anual) que cobraba cada banco emisor de tarjetas de crédito en Argentina a fines del año pasado, variaba entre el rango del 63% y 224%, con una tasa promedio del 131%.

Cabe mencionar que si bien la TEA no incluye todos los gastos que el usuario abonará en sus cuotas, este indicador sirve para conocer cuál es el total de intereses que nos cobrará el banco por el uso de la tarjeta de crédito.

Hoy en día los bancos cobran una tasa promedio de 79% para préstamos personales. Es por eso que, a las tasas anteriores, convenía acudir a este financiamiento para saldar la deuda con la tarjeta.

Sin embargo, con la nueva normativa del BCRA, es conveniente, en la medida que se pueda acceder a la tasa, financiar la deuda directamente con el plástico. En este punto hay que aclarar que cada banco tiene tasas y préstamos de acuerdo a su propia política crediticia.

En este marco, hay que ver cómo se desenvuelve el mercado en las próximas semanas ya que es de esperar que también bajen las tasas para los préstamos personales ya que, nuevamente, la tasa de las tarjetas de crédito no puede ser más del 25% de la tasa de los préstamos personales.

Asimismo, queda por ver la reacción de los bancos ya que al haberse incrementado el consumo con tarjeta de crédito, en gastos corrientes como supermercado y combustible, también se está registrando un aumento del numero de morosos.

Por eso es importante destacar que si bien pagar el mínimo de la tarjeta de crédito puede dar cierto alivio en lo inmediato, hay que tener en cuenta que esta debe ser una opción esporádica.

¿Qué es el CFT en las tarjetas de crédito?

El CFT es el indicador clave a la hora de evaluar un financiamiento con la tarjeta de crédito

El CFT (costo financiero total) es la verdadera carga financiera de una deuda.

Es decir que aunque no se le cobre una tasa al cliente, este deberá pagar un "extra" por el uso del servicio del plástico.

Entre los componentes más destacados del CFT se encuentran:

- La tasa de interés básica (TNA): la que determina la cuota pura.

- Gastos de Otorgamiento: un monto que puede ser fijo o un porcentaje sobre el total del crédito.

- Gastos de Administración: suele aplicarse mensualmente con el cobro de la cuota.

- Seguro de Vida: se va estableciendo mes a mes sobre el saldo de la deuda, por lo que su valor tiende a ser decreciente.

- IVA: como consumidor final, tendrás que abonar este impuesto sobre los intereses de cada mes.

- Cancelación Anticipada: en caso de que el banco te permita esta opción, se aplicará este recargo por única vez al momento de concretar el pago.

- Productos Adicionales: a veces el banco obliga al cliente a contratar otros productos/servicios al acceder a financiar su deuda.

Generalmente, el número que publicitan los comercios en grande indica sólo la tasa de interés (que, desde luego, tiene su importancia). Pero lo que el consumidor terminará pagando por su compra en cuotas es lo que indique el CFT, aunque la tasa sea "0%".

En este marco es que el régimen de transparencia del Banco Central de la República Argentina (BCRA) establece que las entidades financieras informen el CFT máximo que pueden llegar a cobrar por sus diferentes productos.

Es tal la importancia del CFT para que el usuario pueda evaluar una decisión de crédito o financiamiento que, desde hace años, el BCRA viene impulsando una serie de medidas obligatorias para que las entidades financieras expongan este indicador en una letra considerable en los anuncios y publicidades.

Cómo ordenar las finanzas familiares

Con una serie de pasos simples es posible obtener una mejor salud financiera

Como dijimos, recurrir al financiamiento para saldar la deuda con la tarjeta de crédito debe ser una medida excepcional.

Sin embargo, hay muchas personas que suelen caer en esta situación. Por eso, más allá de resolver una eventual asfixia financiera en el presente, darnos un momento para reflexionar sobre las causas del endeudamiento nos dotará de conocimiento para no incurrir en los mismos errores y caer constantemente en la desesperación.

Entonces, si sos de esas personas que no saben cómo administrarse y equilibrar adecuadamente los gastos y deudas, podés guiarte por el siguiente esquema:

- Hacé un presupuesto de todos tus gastos mensuales

- El 70% de ese presupuesto debe contener los gastos esenciales de tu familia (alquiler, colegio, salud, etc.)

- El 30% restante lo podés destinar a pagar deudas, ahorrar y entretenimiento

Consejos para ordenar tus finanzas

El pago mínimo de la tarjeta de crédito debería ser una opción excepcional

A continuación, te presentamos otras ideas que te ayudarán a estabilizar tu situación financiera y evitar sobresaltos:

- Tener un fondo de emergencia equivalente a 6 meses del sueldo ante cualquier eventualidad

- Como explicamos, se puede afrontar una deuda tomando otro crédito, pero este recurso debe ser una excepción ya que incurriremos en muchos egresos en intereses

- Analizar los resúmenes nos brindará un detalle en qué se está gastando, cuánto se debe y a qué tasas

- Tener en cuenta que si estamos endeudados, no podemos mantener el mismo estilo de vida y es necesario proyectar un plan de austeridad

- Contabilizar y recortar los "gastos hormiga" (viajes en taxi, compras de snacks y bebidas en la vía pública, etc.)

- Eliminar o restringir los instrumentos de financiación inmediata, como las propias tarjetas de crédito

- Llevar una contabilidad de los gastos en cuotas para tener presente la noción del tiempo que lleva pagar determinado producto

En conclusión, la excepcional situación actual en Argentina permite evaluar la posibilidad de saldar la deuda con la tarjeta de crédito directamente con el plástico (aunque hay que ver qué pasa en las próximas semanas). Pero más allá de eso, si solés caer regularmente en esta situación, debés considerar seriamente ordenar tus finanzas y lograr una mejor salud financiera.