En un contexto de elevada inflación, con niveles que se estiman para este año y el que viene del orden del 100% a lo que se agrega un elevado porcentaje de la población que trabaja en la informalidad, el acceso al crédito es una misión casi imposible.

Si a ello se suma el constante deterioro del poder adquisitivo del salario y las restricciones que van imponiendo las entidades financieras en lo que hace a los montos de financiación vía tarjetas de crédito o préstamos personales, el panorama se complica para quienes necesitan cubrir gastos por emergencias o en el peor de los casos para reforzar el consumo mensual.

En estos casos, el potencial tomador del crédito debe tener en cuenta que, si bien alguna de esas líneas parece ser una buena opción para sus problemas, si se lo analiza en detalle puede convertirse en un verdadero salvavidas de plomo.

Sin dudas que el punto más destacable en ellos es, no solo la elevada tasa de interés que se aplica al monto solicitado, sino fundamentalmente el denominado costo financiero total, que incluye diferentes comisiones e impuestos que inciden sobre las cuotas.

Préstamos personales: intereses por las nubes

Si se indaga en las diferentes páginas que ofrecen este tipo de créditos "rapiditos" pueden surgir algunos datos llamativos. Por ejemplo, una entidad no financiera que presta hasta poco más de $200.000, por la mitad de ese monto explica que se deben pagar 6 cuotas de unos $33.000, por lo que se terminarían devolviendo prácticamente el doble.

Para llegar a este resultado, se explicita que la tasa nominal anual es del 248%, mientras que el costo financiero total asciende al 303%, pero el costo financiero efectivo anual trepa hasta un insólito 1.390 por ciento. 

El costo financiero de los préstamos personales puede llegar al 1.400%.

Si aún con estos números el cliente supone que el peso de las cuotas se lo paga la inflación, se debe tener en cuenta que para que ello suceda el IPC mensual debería ser del orden del 24%.

"Pese a estas tasas de interés, la mayoría de los potenciales tomadores solo se fijan que les alcance para pagar el importe de la cuota, pero no evalúan cuánto es lo que van a terminar abonando con los intereses. De esta manera por más que solucionen un problema de corto plazo, se están comprando uno mucho más grande para el mediano plazo", afirmó el analista Agustín Cramo.

Préstamos personales: se incrementan las solicitudes

Desde una entidad que opera en el interior del país sostienen que en el último trimestre del año y en particular en diciembre se registra un incremento de las solicitudes.

"Desde el Día de la Madre para adelante es como que se suelta un poco la situación y después de esa fecha ya vienen las Fiestas, vienen los regalos", comentó un referente del mercado en el litoral.

Pero más allá de la cuestión estacional, el ejecutivo considera que "cada vez son más las personas que piden préstamos para pagar deudas o para ir al supermercado, una vez que agotaron los límites de las tarjetas que no crecen al ritmo de la inflación".

Comparando este tipo de préstamo con lo que ofrece un banco privado de primera línea o incluso oficial, las diferencias son notables. Para el mismo monto e igual plazo la cuota que surge es de unos 22.400 pesos, con una tasa nominal del 80% y el costo financiero del 186 por ciento.

El acceso a un préstamo personal puede parecer una solución, pero implica importantes riesgos a futuro a tener cuenta.

En este caso, la tasa de inflación implícita, si se quiere igualar las cuotas frente al monto original del préstamo, sería del 9 por ciento. Finalmente, si se optara por algún banco oficial, como por ejemplo el Nación, se estaría en presencia de una cuota prácticamente similar a la del ejemplo anterior. Claro está que para acceder a estos últimos se debe responder afirmativamente a una serie de requerimientos en cuanto a trabajo registrado, ingresos, etc.

Datos a tener en cuenta si pedís un crédito

Quien esté analizando solicitar un préstamo personal, debería considerar y analizar en profundida a través de las páginas de los diferentes bancos, los siguientes aspectos: 

• Costos: Se recomienda siempre verificar cuál es el Costo Financiero Total (CFT) del préstamo, ya que incorpora todos los ítems vinculados a la tasa.
• Plazos: La mejor opción, al momento de sacar un crédito, es poder hacerlo en el menor plazo posible, pero luego de evaluar la capacidad de pago.
• Monto: Cuánto se va a pedir es clave. No hay que pedir dinero extra por las dudas. Se recomienda solo pedir el dinero que realmente se necesita.
• Simular: Antes de avanzar con un crédito se debe tener el ejercicio de simular los préstamos en distintos bancos para elegir la mejor opción.
• Analizar: Antes de sacar un préstamo se tiene que analizar su finalidad y capacidad de pago para no generar atrasos que encarezcan el crédito.

¿Cómo evolucionaron los préstamos bancarios?

Los préstamos personales que colocan mensualmente las entidades bancarias muestran dos claras tendencias desde el inicio de la pandemia a la actualidad. Si se los ajusta por IPC surge que luego de tocar un mínimo de $28.000 millones por aquel entonces, fueron trepando en forma ininterrumpida hasta tocar el máximo de la serie en diciembre del año pasado cuando superaron los $113.000 millones. De esta manera, entre puntas registraron una suba del orden del 300 por ciento.

Pero con el transcurso del corriente año los montos colocados fueron disminuyendo hasta mediados de año, para luego estabilizarse en el orden de los $80.000 millones. De esta manera, el promedio del segundo semestre el año se ubica un 30% por debajo de ese marca máxima.