El BCRA habilita a las billeteras virtuales a cobrar automáticamente préstamos personales desde cuentas bancarias

Con el objetivo de disminuir la morosidad, el Gobierno nacional, mediante el Banco Central de la República Argentina (BCRA) implementó una nueva herramienta en el sistema financiero.

Las apps de pago estarán autorizadas desde finales de agosto a debitar de forma automática las cuotas de préstamos personales directamente de las cuentas bancarias.

Cómo funcionará el débito automático

El funcionamiento será parecido al que se utiliza para abonar tarjetas de crédito o servicios periódicos. Hasta ahora, solo los bancos podían descontar automáticamente las cuotas de los préstamos personales, pero la novedad es que las billeteras digitales ahora también tendrán esa facultad.

La iniciativa busca reducir el atraso en pagos, que, según datos oficiales, alcanza un 25% en los préstamos otorgados por estas plataformas, más del doble del 12% registrado por los bancos tradicionales, el nivel más alto desde 2010.

Morosidad y sectores más vulnerables

El problema se agudiza en los sectores de menores ingresos: cerca de uno de cada cuatro préstamos de hasta un millón de pesos presentan retrasos en el pago.

En parte, esto se explica porque antes el pago de cuotas en las billeteras digitales era opcional, lo que complicaba recuperar los préstamos otorgados.

Negociación entre bancos y Fintech

Fuentes del ámbito financiero explicaron que la medida se acordó entre bancos y Fintech para evitar que la reforma laboral incluyera el depósito de sueldos en billeteras fuera del sistema bancario.

Al no tener acceso a los depósitos de salarios, las aplicaciones implementaron un sistema automático para cobrar los créditos, lo que les permitió proteger su flujo de caja y reducir riesgos financieros.

Cómo funciona el nuevo método de cobro

Los siguientes son los pasos para el cobro de deudas directamente por débito en la cuenta bancaria o billetera:

1. La persona da un permiso digital para que le debiten la cuota.
2. Cada mes se hace el intento de cobro desde su cuenta.
3. Si no hay fondos, se permiten hasta dos reintentos.
4. No se pueden cobrar montos variables: las cuotas deben ser fijas e iguales.
5. Es un sistema interoperable: tanto para bancos como para billeteras digitales.

Qué costo tiene y quiénes lo pueden usar

El que cobra el préstamo (el banco o la fintech) paga un arancel mínimo de 0,6% sobre cada cuota. Ese costo no lo paga directamente el cliente, sino la entidad que otorgó el crédito.

Pueden utilizar este nuevo sistema de cobro:

• Bancos.
• Empresas que dan préstamos sin ser bancos (fintech o "proveedores no financieros de crédito"), siempre que estén registradas y controladas por el Banco Central.

Los ejemplos típicos son las billeteras que otorgan crédito como Mercado Crédito, las cooperativas o las mutuales que den financiación.

Cuál es la ventaja del cobro por transferencia

Este sistema tiene las siguientes ventajas:

• Permite cobrar cuotas directamente desde cuentas o billeteras, sin depender de tarjetas.
• Es interoperable (funciona entre todos).
• Tiene un costo mínimo regulado.
• Obliga a que la cuota no supere el 30% del ingreso del cliente al momento de dar el préstamo.

Podría bajar el costo del crédito: si baja el costo de cobrar las cuotas para bancos y fintech, en teoría podrían ofrecer préstamos más baratos. Pero la norma no obliga a trasladar ese ahorro al cliente, sino que dependerá de la competencia