Por morosidad récord, bancos toman medidas urgentes y renegocian cuotas con clientes deudores
Un grupo de bancos de primera línea tomaron la iniciativa de convocar a los clientes morosos -con impagos de al menos 90 días-, con el objetivo de entablar una renegociación de las condiciones de los créditos originales, que ahora los usuarios no pueden pagar.
La decisión de algunas entidades se da en medio de un nuevo salto en la irregularidad de los créditos otorgados en los últimos meses.
El movimiento todavía luce incipiente, y los banqueros lo vienen manejando con total discreción y perfil bajo.
En general -por lo que pudo averiguar iProfesional- se trata de líneas de créditos para el consumo, que tienen una extensión inferior a los 36 meses.
Sucede que a poco de sacarlo, los clientes tuvieron problemas para cumplir con el pago en fecha. Ya sea por una caída en los niveles de ingresos; o directamente ante la pérdida de empleo.
Bancos negocian con clientes que deben cuotas de créditos
"Todos estamos trabajando para superar el momento. Llevará tiempo volver a niveles razonables de morosidad. Y hará falta estabilidad de las tasas de interés para lograr una cierta normalización de la actividad", comentó el director de un banco líder extranjero a iProfesional.
Un colega suyo, pero de un banco público, tuvo un razonamiento similar. "Pareciera que el Banco Central, por fin, va definiendo una política monetaria más previsible (que, hasta ahora, y desde las salida de las LeFis, no existía). Con más liquidez en pesos, y con mejoras en la actividad, el crédito irá volviendo solo y tranquilo. Pero llevará unos cuantos meses la normalización. Creo", razonó.
En concreto, la renegociación entre bancos y clientes se basa en la "buena voluntad" de parte de estos para llegar a un acuerdo.
Desde los bancos consultados dijeron que la idea es llegar a una cuota que los clientes puedan pagar. Puede incluir alargamiento de los plazos y en algunos casos, también, una rebaja del costo financiero.
La morosidad entre empresas y familias es récord
El dato que enciende las alarmas más urgentes es el comportamiento del crédito a las familias, cuya mora trepó al 11,2% en febrero, de acuerdo al adelanto dado por la consultora 1816.
Este incremento no es un hecho aislado: representa el decimosexto mes consecutivo de suba, consolidando el valor más alto registrado desde el año 2004.
La mora no es un problema de gestión de unos pocos bancos, sino un fenómeno macroeconómico indiscutible que afecta a 28 de las 30 principales entidades financieras del país, expuso la consultora especializada.
La situación se vuelve crítica en los créditos de entidades no financieras, donde la morosidad escaló al 29,9% durante febrero, subiendo más de dos puntos respecto a enero.
Detrás de este asfixiante panorama financiero se encuentran tasas de interés para préstamos personales que rondan el 70% de TNA (cerca del 100% de TEA), niveles que se mantienen altos por la propia mora y la dificultad de prever la política de tasas oficial.
Los niveles de costo financiero total llegan a superar el 250% anual, e incluso más, dependiendo el banco.
En definitiva, el hogar argentino se encuentra atrapado en una pinza entre ingresos reales deteriorados y un costo de financiamiento que presenta ratios inéditos para la última década.
Por qué los bancos no bajan las tasas de interés en préstamos
De acuerdo con las fuentes consultadas por iProfesional, las principales razones por las que estas tasas se mantienen elevadas, a pesar de que el BCRA fue flexibilizando la política monetaria son las siguientes:
- Elevada morosidad: Existe un vínculo directo entre el nivel de las tasas y el riesgo de impago. Esta elevada mora presiona al alza el costo del financiamiento para compensar el riesgo asumido por los bancos.
- Incertidumbre en la política monetaria: A pesar de que el Gobierno ha logrado mantener la tasa de referencia a un día (REPO del BCRA) en torno al 20%, las tasas de préstamos no han seguido esa tendencia debido a lo difícil que resulta prever la política de tasas oficial bajo el esquema monetario actual.
- Desacople de tasas: El ratio entre la tasa de los préstamos personales y la tasa de referencia se encuentra en niveles prácticamente inéditos para los últimos 10 años. Esto significa que el costo para el consumidor final no está bajando al mismo ritmo que las tasas que el Banco Central paga a las entidades financieras.
Diputado presenta proyecto para paliar la morosidad
Un proyecto de ley presentado por el diputado Roberto Santiago, del bloque Unión por la Patria, impulsa la creación de un régimen extraordinario de regularización de deudas destinado a personas humanas con dificultades de pago.
La iniciativa, nombrada "Desendeudamiento y reestructuración de deudas de las familias argentinas", establece mecanismos de condonación parcial, refinanciación y asistencia estatal para deudas vinculadas al consumo, con el objetivo de abarcar situaciones registradas hasta el 31 de diciembre de 2025.
La propuesta alcanza a personas que se encuentren clasificadas en las categorías 2, 3, 4 y 5 de la Central de Deudores del Banco Central. Aquellas que presentan distintos niveles de riesgo o incumplimiento en sus obligaciones crediticias. El universo incluye deudas contraídas con entidades financieras, proveedores de servicios de pago, proveedores no financieros de crédito y plataformas de financiamiento entre particulares.