El negocio de la morosidad: cómo actúan estudios de abogados contratados por bancos y billeteras virtuales

Las llamadas telefónicas constantes, realizadas por sistemas informáticos, intimando a pagos imposibles de realizar a individuos comprometidos en sus finanzas por la caída real de los ingresos en la Argentina se suceden en cada celular y en cada lugar donde se encuentre un deudor moroso de entidades financieras bancarias o de billeteras virtuales.

No es una situación agradable y mucho menos lo es cuando además dejan mensajes amenazando con inhibiciones de cuentas bancarias, cuentas corrientes, y, hasta con la presencia de un oficial de justicia en el domicilio del deudor, algo imposible de llevar adelante por un estudio de abogados que compra una cartera de deudores o se la cede una entidad financiera. Sólo la Justicia Comercial puede, en el marco de una causa, avanzar con embargos en cuentas y propiedades e inhibiciones.

Morosidad récord: estudios de abogados buscan deudores

Pero todo vale para asustar a los miles de argentinos que en la actualidad no pueden pagar sus obligaciones ni refinanciarlas y, en ocasiones, han llegado a recibir amenazas de enviar cartas documentos a los lugares de trabajo de la persona en mora o a familiares y amigos que se pueden rastrear por las redes sociales.

A las agencias de cobradores los motiva que el deudor sienta verguenza y pague. Sin embargo ese mecanismo que funcionó en su momento en España, hasta que fue prohibido, no es válido en la Argentina actual donde las personas que han incumplido con sus deudas lo hacen, casi en su totalidad, por la caída en los ingresos, el cierre de locales, industrias y el descenso de la actividad económica en las grandes ciudades que los pone al borde de la supervivencia.

Además, las comparaciones con países del Viejo Continente son impropias puesto que crece la percepción y la opinión entre expertos que las tasas abusivas, casi usureras, que pactaron los bancos con sus clientes eran imposibles de pagar en el futuro y los ejecutivos de las entidades financieras lo sabían. Un reproche del que se hizo eco, de alguna manera, el propio ministro de economía, Luis Caputo al afirmar en una reciente reunión con banqueros, "...extiendan los plazos y cobren tasas bajas, porque así no va más".

Sin embargo, los directivos del Banco Nación no ofrecen líneas en ese sentido. Sus costos siguen siendo altos. Por ejemplo, la linea "Consolidación de deudas" que ofrece la entidad conducida por Darío Wasserman arranca desde el 72,92% TEA para usuarios regulares y 86,55% TEA para usuarios en situación irregular. Difícil de saldar para un trabajador, o un monotributista que dejo de pagar porque no pudo más con su actividad. Tomar deuda más cara no parece ser una buena salida.

Cobranzas extrajudiciales: qué trato reciben usuarios de bancos y fintech

De la misma manera que proliferan los estudios de abogados de cobranzas surgen, en redes sociales, otros abogados especializados en defensa del consumidor que captan clientes que son asediados por los cobradores que se mueven fuera del ámbito judicial.

Las agencias de abogados de cobranzas extrajudiciales en Argentina son empresas, consultoras o estudios jurídicos especializados que se dedican a gestionar y recuperar deudas en mora antes de iniciar una demanda formal ante los tribunales. Su función principal consiste en actuar como intermediarios entre el acreedor original (bancos, empresas de servicios, comercios, prestadoras de internet, etc.) y el deudor. 

Usualmente, los bancos y fintech que prestaron dinero a individuos analizan más de una vez en realizar un juicio a sus clientes morosos, en parte  porque el monto real del pasivo no amerita gastos judiciales y, en ocasiones, no hay bienes muebles o inmuebles que puedan reclamar, como en el caso de un crédito hipotecario.

La mayoría de los casos de la realidad Argentina pasan por préstamos personales que se dejaron de pagar y saldos impagos de tarjetas de crédito que tienen un límite de cupo de gasto.

En ese contexto, los bureau de abogados están recibiendo enormes listados que están sustentados, en informes como el del Instituto Argentina Grande (IAG) que señala que el endeudamiento con entidades financieras alcanzó al 14,9% de los hogares, el nivel más alto en diez años, con un crecimiento del 28,9% frente al cuarto trimestre de 2023.

Al mismo tiempo, el IAG remarcó que "la morosidad de las familias en créditos personales es del 13,8% y se encuentra en picos históricos". Sin contar los créditos tomados en plataformas financieras digitales donde la mora duplica estos porcentajes.

Para generar el recupero de los préstamos, los estudios de cobranza han vuelto a "mostrar los dientes" a los deudores a pesar de las limitaciones que tienen por ley para actuar. Estos buffet suelen realizar llamadas telefónicas, o enviar correos electrónicos, cartas formales e intimaciones por WhatsApp o SMS para solicitar el pago.

Tienen la facultad de negociar quitas (descuentos) de intereses o planes de refinanciación en cuotas para facilitar la regularización pero, usualmente, requieren un pago inicial alto que es precisamente el dinero que ganan por llevar adelante la gestión. Quieren resolver el conflicto de forma rápida y económica, evitando los altos costos y tiempos de un juicio y, casi siempre, se extralimitan en esa búsqueda.

Su actividad está regulada para evitar el acoso o prácticas abusivas (como contactar al empleador o simular falsas órdenes de embargo), según los lineamientos de la Ley de Defensa del Consumidor en Argentina y normativas locales como las de la Defensoría del Pueblo de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires.

Deudas: las agencias y estudios de abogados más famosos en Argentina

Las entidades financieras más grandes del país delegan de manera oficial sus carteras de deudores morosos en firmas de recupero crediticio altamente automatizadas. Estas son las más reconocidas por su volumen de operaciones: 

• Estudio Palmero de Belizán & Asociados (EPB): Una de las más antiguas en el negocio del recupero de activos comerciales y bancarios de alta mora.
• Geller Abogados S.A.: Una de las agencias de cobranzas y gestión de contact center con mayor despliegue operativo e infraestructura a nivel nacional. Sus envios por correos electrónicos son constantes según referencias en páginas de defensa del consumidor.

No solo hay empresas que recuperan préstamos y saldos de tarjetas de crédito de entidades bancarias también están las firmas que trabajan para recuperar saldos de compañías financieras fintech, de préstamos rápidos con locales a la calle, de casas de electrodomésticos que enfrentan una gran cantidad de saldos impagos, y de compañías de servicios públicos y de prestaciones como internet o telefonía celular.

Entre ellas están:

• Mas Activos S.A.: Empresa especializada en la gestión de mora temprana y tardía para bancos, automotrices y firmas de seguros.
• MO&PC Business Solutions: Una multinacional con fuerte presencia en CABA proveedora de servicios de recobro masivo para grandes entidades bancarias.
• Grupo DASA (Distressed Assets): Una compañía enfocada en el outsourcing moderno y herramientas de LegalTech para la gestión masiva de carteras morosas.
• Gestión Legal: trabajan con Moni, Carta Sur, CrediPaz, Banco del Sol y Ribeiro. Suelen ser de los más agresivos según varios reportes de denuncias en la Defensoría del Pueblo y consultas con abogados de consumidores.
• Pena & Asociados: Un estudio clásico muy recurrido por la banca minorista para el envío de intimaciones de pago prejudiciales, varias veces apuntados en oficinas de defensa del consumidor.
• Estudio Müller: Especializado en el recupero extrajudicial y judicial de carteras de deudas para firmas de servicios públicos y entidades financieras. Muy conocidos por su insistencias según varios reportes de defensores de deudores.

Cómo defenderse ante abusos de cobradores extrajudiciales

Frente a las amenazas de todo tipo de embargos que suelen realizar la mayoría de las agencias de cobranzas surgen los estudios de abogados de defensa del consumidor. Si bien lo mejor es orientarse por el consejo de las defensorías oficiales surgieron instituciones para hacer frente a los estudios de cobradores. Los deudores morosos pueden encontrar asesoramiento en:

• Ventanilla Única Federal de Defensa del Consumidor: Es el canal nacional prioritario para asentar reclamos por violación al "trato digno" (Art. 8 bis de la Ley 24.240). Podés iniciar tu trámite en línea.
• Direcciones Provinciales y Municipales: Cada jurisdicción cuenta con oficinas locales. Por ejemplo, en la Provincia de Buenos Aires se fomenta activamente la denuncia a través de Defensa del Consumidor Provincia de Buenos Aires. En la Ciudad de Buenos Aires se gestiona mediante la web de BA Defensa al Consumidor o llamando al número telefónico 147 (opción 6).
• Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP): Las agencias no pueden usar tus datos personales sin consentimiento ni divulgar tu situación financiera a terceros. Podés denunciarlas ante la AAIP por infringir la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales.
• Defensorías del Pueblo: Instituciones como la Defensoría del Pueblo de CABA brindan guías de acción, asesoramiento legal gratuito y acompañamiento institucional ante el hostigamiento extrajudicial.
• ADELCO (Asociación de Empleados y Directivos de Cooperativas y Organizaciones Civiles): Esta histórica entidad de defensa del consumidor visibiliza y combate activamente el acoso a deudores, asesorando a los afectados sobre cómo frenar llamados intimidatorios a parientes o vecinos.
• Asociación Justicia Colectiva: Organización que promueve los derechos de los usuarios de servicios financieros. Brindan herramientas prácticas para dirigir los reclamos tanto a las agencias de cobro como a las empresas originantes de la deuda.
• Plataformas de Asesoramiento Especializado: Existen iniciativas y consultoras enfocadas en el desendeudamiento integral y la protección de deudores hipervulnerables (como la red de asesoramiento Deudas.ar), orientadas a negociar montos justos y frenar intereses usureros. los de trabajo, familiares o vecinos para divulgar tu deuda es ilegal.

Qué prácticas son ilegales y podés denunciar

• Llamar a terceros: Comunicarse con tus jefes o compañeros
• Simular procesos judiciales: Enviar mensajes de texto, correos o WhatsApp simulando ser "notificaciones de embargo inminente" o demandas judiciales falsas.
• Llamados acosadores: Contactar de forma reiterada durante el día o realizar llamadas en horarios de descanso y fines de semana.
• Ocultar información: Negarse a dar el nombre de la agencia de cobranza, la matrícula del abogado, el desglose de los intereses o la documentación que originó la deuda.
• Reclamar deudas prescritas: Intentar cobrar mediante hostigamiento deudas que ya vencieron por el paso del tiempo (la mayoría prescribe a los 5 años en términos generales o menos según el tipo de obligación). 

Si la agencia de cobro llega al extremo de proferir amenazas violentas o extorsivas, la situación se convierte en un delito penal que debés denunciar inmediatamente ante cualquier fiscalía o comisaría de tu barrio.

Estas luchas las están viviendo miles de argentinos que intentan llegar a fin de mes y que de buena fe tomaron préstamos y arriesgaron en una economía que no funcionó. El sistema está al borde de un ataque de nervios.