Crece la cantidad de familias con deudas: la mora bancaria alcanzó un nuevo récord

La morosidad bancaria alcanzó el 12,1% en abril y marcó un nuevo récord en más de 20 años. Los préstamos a familias argentinas atraviesan la peor crisis de impagos desde 2004, según reveló el último informe del Banco Central de la República Argentina (BCRA).

La cifra se triplicó en apenas un año. En marzo, el índice de mora había llegado al 11,6%, medio punto por debajo del registro actual.

Pero el dato más preocupante está en las personas afectadas. Según estimaciones privadas, más de 5,3 millones de argentinos tienen algún crédito en situación irregular y quedaron excluidos del sistema financiero.

El Informe sobre Bancos del BCRA mostró que el porcentaje de financiamiento al sector privado en situación de atraso llegó al 7,3% en el cuarto mes del año. Esto representa un incremento de 0,3 puntos porcentuales frente a marzo.

La comparación interanual es aún más dramática: subió 5,1 puntos respecto a abril de 2025.

Familias endeudadas: crece la mora bancaria y alcanza nuevo récord

El aumento de la morosidad se observó en todos los tipos de entidades financieras. Pero el golpe más fuerte lo sintieron las familias.

En los préstamos otorgados a hogares, el índice subió 0,5 puntos en solo un mes y 8,3 unidades porcentuales respecto al cuarto mes del año pasado. La irregularidad en la cartera de empresas se incrementó 0,2 puntos porcentuales en el mes, hasta totalizar 3,3% en abril.

El segmento de crédito dirigido a hogares muestra dieciocho incrementos mensuales consecutivos en la tasa de morosidad. Los niveles actuales no se registraban desde 2004.

En octubre de 2024, la morosidad era de apenas 2,5%. Ese valor se multiplicó casi por cinco en los últimos dieciocho meses, pese a que el Producto Bruto Interno (PBI) mantuvo su crecimiento en ese lapso.

"En los últimos meses viene registrándose una desaceleración en el ritmo de aumento del ratio de irregularidad del crédito a los hogares", subrayó el informe del BCRA. "Este desempeño recoge principalmente el efecto de la evolución de la cartera en situación irregular, cuyo crecimiento real viene atemperándose gradualmente."

Préstamos personales y tarjetas: los más golpeados por la crisis

Los préstamos personales registraron la peor performance. La mora tocó el 14,9%, lo que refleja una suba de 0,5 puntos porcentuales frente al mes anterior.

Las tarjetas de crédito tampoco se salvaron. La morosidad llegó al 12,5%, mostrando una variación mensual de 0,7 puntos porcentuales respecto a marzo.

En las líneas prendarias, el nivel de mora se ubicó en 7,3%, con una suba de 0,3 puntos. Los créditos hipotecarios mantuvieron el índice de irregularidad más bajo: 1,5%, tras subir 0,1 punto porcentual.

"Quizás lo peor del dato de abril es que, a diferencia de lo que habíamos visto en marzo, se aceleró el aumento", señaló un informe de la consultora 1816. "Si bien todavía es posible que veamos un pico en algún momento del segundo trimestre de 2026, ahora hay motivos para tener dudas sobre el tema."

Más de 5 millones de argentinos quedaron fuera del sistema

La proporción de familias con deudas impagas en entidades no financieras también subió en abril. Alcanzó el 31,5%, frente al 30,7% registrado en marzo.

El fenómeno se replica en todo el sistema. Y las consecuencias son graves.

"Uno de los problemas que tiene el fenómeno de la elevada morosidad es que muchos individuos dejarán de ser 'sujetos de crédito' durante un tiempo, limitando la expansión de los préstamos a familias en el futuro inmediato", precisó el reporte de 1816.

Según el procesamiento de datos de la consultora, hay 5,3 millones de personas con al menos un crédito irregular (es decir, impago hace al menos 90 días), sea con entidades financieras o no financieras, sobre un universo de 20 millones de personas con préstamos.

En síntesis, el 26,7% de las personas con algún tipo de financiamiento presenta al menos un préstamo en situación irregular.

"Eso significa que, al menos hasta las elecciones del próximo año (si hay PASO serán en apenas 14 meses), difícilmente el crédito a las familias pueda convertirse en un motor muy relevante de la actividad económica", explicó el análisis de 1816. La comparación con el segundo semestre 2024 y el primer semestre 2025 es inevitable: en esos períodos, el crédito fue un impulsor clave del consumo.

El salvavidas del Banco Nación para sus clientes

En ese escenario, el Banco Nación anunció este viernes una nueva línea de préstamos personales de unificación de deudas dirigida a clientes con cuotas vencidas e impagas. La herramienta busca evitar que caigan en mora y preservar su historial crediticio.

La propuesta forma parte del paquete de soluciones financieras que la entidad anunció recientemente. El objetivo central es reordenar las obligaciones de quienes ya tienen atrasos, consolidando múltiples deudas en una sola cuota mensual con condiciones más accesibles.

Pueden acceder personas humanas que tengan cuotas impagas en el BNA. Un requisito clave: estar en situación crediticia 1 o 2, es decir, sin calificación de riesgo alto en el sistema financiero.

Qué ventajas ofrece el préstamo del Banco Nación para cancelar deudas

La línea apunta a tres beneficios concretos para el cliente. Primero, evita el pasaje a mora, lo que protege el historial crediticio y previene sanciones.

Segundo, reordena las obligaciones. En lugar de manejar múltiples vencimientos y montos distintos, el cliente paga una sola cuota mensual.

Tercero, mejora la capacidad de pago. Al extender el plazo, reduce el esfuerzo financiero mensual y hace más llevadero el compromiso.

El atributo más destacado es el plazo: hasta 120 meses, equivalente a 10 años completos. Esa extensión temporal permite bajar significativamente la cuota mensual.

Cómo funciona el esquema UVA con cobertura CER

El préstamo se estructura bajo modalidad UVA. Las cuotas se ajustan por la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo, vinculada a la inflación.

El cliente tiene la opción de agregar cobertura CER-CVS, un mecanismo que ajusta la cuota por salario en lugar de inflación, reduciendo el riesgo de que el pago crezca más rápido que los ingresos.

La tasa base es de 10% más UVA. Si se opta por la cobertura CER-CVS, se suma 1 punto porcentual adicional.

La afectación de ingresos permitida es del 25%. Esto significa que la cuota mensual no puede superar un cuarto de los ingresos declarados del cliente.

El Banco financia hasta el 100% de la deuda consolidada, con un tope de $100 millones. Se trata de un monto significativo, pensado para resolver situaciones complejas.

No hay desembolso de efectivo. El préstamo se aplica directamente a cancelar las obligaciones vencidas en el BNA.

Las principales características técnicas incluyen:

• Financiamiento de hasta $100 M (100% de la deuda).
• Plazo máximo de 120 meses.
• Afectación de ingresos del 25%.
• Tasa: 10% + UVA.
• Cobertura CER-CVS opcional: +1 pp.
• Sin entrega de efectivo al cliente.

La línea sigue criterios prudenciales de evaluación crediticia. El Banco analiza la capacidad de pago según ingresos y compromiso financiero total.