Familias porteñas podrán acceder a un plan de refinanciación para salir de la mora en tarjetas y préstamos personales
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El Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires reglamentó la ley que crea el Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal, una iniciativa destinada a facilitar la refinanciación de deudas por préstamos personales y tarjetas de crédito para residentes porteños que cumplan con determinados requisitos. La normativa, sancionada por la Legislatura el 18 de junio y publicada en el Boletín Oficial, establece una tasa nominal anual (TNA) máxima del 35% y un plazo mínimo de devolución de 24 cuotas.
La medida busca ofrecer una alternativa para hogares que registran atrasos en el pago de sus obligaciones financieras y será implementada inicialmente a través del Banco Ciudad, aunque otras entidades financieras podrán adherirse de manera voluntaria bajo las mismas condiciones.
La reglamentación llega en un contexto en el que la morosidad en el sistema financiero argentino continúa en aumento. De acuerdo con un estudio privado elaborado sobre datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA) y el INDEC, 5,3 millones de personas presentan mora tardía y representan el 26,9% de quienes mantienen algún tipo de deuda en el país.
Cómo funcionará el Programa de Desendeudamiento Familiar
La ley establece que los préstamos otorgados bajo este programa tendrán como único destino la cancelación o refinanciación de deudas originadas en préstamos personales o tarjetas de crédito otorgados por entidades bancarias.
Esto significa que los fondos no podrán utilizarse para otros fines y estarán destinados exclusivamente a regularizar obligaciones financieras existentes.
El programa contempla tanto las deudas mantenidas con la entidad que otorgue el nuevo crédito como aquellas contraídas con otros bancos.
En cambio, quedaron excluidas las deudas correspondientes a billeteras virtuales, empresas fintech, préstamos hipotecarios, préstamos prendarios y obligaciones derivadas de actividades comerciales o empresariales.
La reglamentación también dispone que las entidades financieras podrán ofrecer condiciones más favorables que las previstas por la ley, aunque no podrán superar la tasa máxima establecida.
Cuáles son las condiciones del crédito
El esquema aprobado fija parámetros mínimos para todos los préstamos otorgados dentro del programa.
Entre ellos se encuentran:
- Tasa Nominal Anual (TNA) fija máxima del 35%
- Plazo mínimo de devolución de 24 meses
- Destino exclusivo para cancelar o refinanciar deudas bancarias
- Posibilidad de que las entidades mejoren las condiciones establecidas
El Gobierno porteño informó que el objetivo es facilitar la regularización de deudas para hogares que presentan dificultades para cumplir con sus compromisos financieros.
A través de su cuenta oficial en la red social X, el jefe de Gobierno, Jorge Macri, señaló que la medida permitirá que las familias puedan refinanciar deudas de tarjetas de crédito y préstamos en mora mediante un mayor plazo de pago y una tasa fija.
Desde cuándo se podrán solicitar los préstamos
Las solicitudes podrán realizarse a partir del 3 de agosto.
El período de inscripción permanecerá abierto durante 60 días, siempre que los interesados cumplan con todos los requisitos establecidos por la ley y su reglamentación.
Durante ese plazo, las entidades financieras verificarán la documentación presentada y la situación crediticia de cada solicitante.
Quiénes pueden acceder al Programa de Desendeudamiento Familiar
La normativa establece una serie de requisitos obligatorios para acceder al beneficio.
Los interesados deberán cumplir simultáneamente con todas las siguientes condiciones: registrar deudas por tarjetas de crédito o préstamos personales otorgados exclusivamente por bancos hasta el 1° de junio de 2026, encontrarse en Situación 2 o 3 de mora según el BCRA, tener ingresos familiares menores a 10 salarios mínimos y que las cuotas representen más del 30% de esos ingresos.
- Registrar deudas por tarjetas de crédito o préstamos personales otorgados exclusivamente por bancos y registradas hasta el 1° de junio de 2026
- Encontrarse calificados por la Central de Deudores del Banco Central en Situación 2, correspondiente a atrasos de entre 60 y 90 días, o en Situación 3, que comprende atrasos de entre 90 y 180 días, al 1° de junio de 2026
- Tener ingresos mensuales del grupo familiar inferiores a 10 salarios mínimos, equivalente actualmente a $3.678.000
- Demostrar que las cuotas adeudadas representan más del 30% de los ingresos mensuales del hogar
- Acreditar domicilio real en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires con una antigüedad mínima de dos años
Además, la reglamentación establece que los beneficiarios deberán informar cualquier modificación relevante en los ingresos familiares que pueda afectar el cumplimiento de las condiciones exigidas para permanecer dentro del programa.
Qué documentación podrán solicitar los bancos
El Banco Ciudad y las entidades que decidan adherirse podrán requerir documentación destinada a verificar la elegibilidad de los solicitantes.
Entre otros aspectos, podrán solicitar comprobantes relacionados con:
- Residencia en la Ciudad de Buenos Aires
- Situación de mora registrada
- Existencia de las deudas que serán refinanciadas
- Ingresos del grupo familiar
La entidad financiera evaluará la documentación antes de aprobar el préstamo correspondiente.
Quiénes quedan excluidos del beneficio
La ley también fija criterios patrimoniales que impiden acceder al programa.
No podrán solicitar estos créditos quienes:
- Sean propietarios de más de un inmueble
- Posean automóviles con menos de cinco años de antigüedad, salvo aquellos utilizados para actividades laborales
- Sean titulares de embarcaciones, aeronaves o bienes considerados suntuarios
- Tengan activos financieros —como plazos fijos, bonos, acciones, fondos comunes de inversión o moneda extranjera— cuyo valor supere el monto de la deuda a refinanciar
- Hayan comprado dólares durante el período en el que se originó la deuda objeto de refinanciación
Estos requisitos buscan delimitar el universo de beneficiarios contemplado por la ley.
Qué bancos participarán del programa
La implementación inicial estará a cargo del Banco Ciudad, mientras que el resto de las entidades financieras podrá adherirse de manera voluntaria.
Como incentivo, la ley prevé una reducción del 50% del Impuesto sobre los Ingresos Brutos aplicado a los intereses percibidos por los préstamos otorgados bajo este esquema.
Sin embargo, fuentes del sistema financiero señalaron que, por el momento, la mayoría de los bancos no tiene previsto incorporarse al programa porque ya cuenta con mecanismos propios de refinanciación para clientes con dificultades de pago.
Entre las entidades públicas, el Banco Nación, el Banco Provincia y el propio Banco Ciudad ya disponen de líneas específicas destinadas a refinanciar deudas de consumo.
En tanto, los bancos privados continúan aplicando estrategias de negociación individual con clientes en mora, mediante propuestas de reestructuración adaptadas a cada caso.
No obstante, las entidades financieras podrán adherirse hasta el 31 de julio, por lo que aún existe la posibilidad de que algunos bancos se incorporen antes del inicio del programa.
Línea especial para emprendedores
La normativa también incorpora una herramienta específica destinada a trabajadores independientes.
En este caso, el Banco Ciudad deberá implementar, a través de Ciudad Microempresas S.A.U., una línea de refinanciación dirigida a emprendedores y trabajadores no registrados que mantengan obligaciones impagas con esa entidad.
Podrán acceder quienes registren atrasos de entre 60 y 180 días.
La morosidad alcanza a 5,3 millones de personas
La reglamentación del Programa de Desendeudamiento Familiar coincide con un escenario de crecimiento de la morosidad en el sistema financiero argentino.
Según un informe elaborado por la consultora Analytica sobre la base de datos del BCRA y del INDEC, 5,3 millones de personas presentan mora tardía.
El estudio indica que 26,9% de quienes poseen algún tipo de deuda registra incumplimientos en los pagos. En términos del volumen de crédito, la irregularidad representa el 15,4% de la cartera total.
Cómo se distribuye el endeudamiento
El informe señala que el ecosistema financiero alcanza a 19,8 millones de personas con algún tipo de financiamiento.
El volumen total de deuda de los hogares asciende a $74,2 billones, equivalente al 6,5% del Producto Interno Bruto (PIB).
Del total de las obligaciones financieras:
- El 82,4% corresponde a entidades bancarias
- El 10,1% se concentra en empresas fintech
- El 7,5% restante pertenece a mutuales, cooperativas, tarjetas de consumo, casas de electrodomésticos y fideicomisos financieros
Entre quienes mantienen deudas bancarias, el 19,2% presenta irregularidades.
En el caso de las personas que operan exclusivamente con fintech, el porcentaje de morosidad asciende al 28,9%.
Por su parte, en el conjunto de entidades no financieras, la mora alcanza al 96,4% de los deudores registrados.
Qué provincias presentan mayor nivel de mora
El relevamiento muestra diferencias entre jurisdicciones.
Las provincias con mayores niveles de morosidad son:
- San Juan: 36,0%
- La Rioja: 35,3%
- Catamarca: 34,8%
En el otro extremo aparece la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, con un índice de irregularidad del 16,1%, el menor registrado por el estudio.
En la provincia de Buenos Aires, la morosidad promedio alcanza el 27,7%, aunque existen diferencias entre regiones. En los municipios del conurbano llega al 30,3%, mientras que en el interior provincial desciende al 23,1%.
Dentro del Gran Buenos Aires también se observan diferencias. El informe registra un nivel de mora del 15,1% en Vicente López y del 38,3% en Florencio Varela.
Los jóvenes y los contribuyentes de menores ingresos concentran mayores niveles de mora
El estudio también identifica diferencias según la edad y el nivel de ingresos.
Entre las personas de 18 a 30 años, la morosidad se aproxima al 40%, un indicador que el informe vincula con la evolución del mercado laboral durante 2025.
En el caso de los trabajadores independientes inscriptos en el monotributo, la mora disminuye a medida que aumenta la facturación.
Mientras que en la Categoría A el porcentaje de personas en mora tardía alcanza el 17,9%, en la Categoría K se reduce al 8,5%.
Según el relevamiento, estos datos reflejan una mayor incidencia del endeudamiento entre quienes registran menores niveles de ingresos declarados.