Cuánto tarda en actualizarse el Veraz tras pagar una deuda y qué hacer si sigue apareciendo

Cancelar una deuda representa un cambio importante en la situación financiera de cualquier persona. Sin embargo, ese pago no se refleja de manera inmediata en los registros crediticios. Aunque la obligación haya sido cancelada por completo, es posible que durante varias semanas o incluso algunos meses la información continúe apareciendo sin actualizar en la Central de Deudores del Banco Central (BCRA) o en Veraz.

La demora suele generar dudas entre quienes regularizan su situación y esperan que el cambio se vea reflejado de forma automática. No obstante, el funcionamiento de los sistemas de información crediticia contempla procesos de actualización periódicos que explican por qué una deuda cancelada puede seguir figurando durante un tiempo.

Qué significa aparecer en la Central de Deudores del Banco Central

Uno de los errores más frecuentes es creer que figurar en la Central de Deudores implica estar en una "lista negra". En realidad, ese registro oficial incluye a todas las personas que mantienen o mantuvieron algún tipo de financiamiento con entidades alcanzadas por la regulación del Banco Central.

La economista Elena Alonso explicó al portal El Auditor que cualquier usuario que tenga un préstamo, una tarjeta de crédito u otro producto financiero puede aparecer en la base de datos. La diferencia está en la categoría asignada según el cumplimiento de las obligaciones de pago.

El Banco Central clasifica a los deudores de acuerdo con su comportamiento crediticio. La Situación 1 corresponde a quienes cumplen con sus pagos en tiempo y forma. A partir de la Situación 2, cuando existen atrasos superiores a los 31 días, comienzan a registrarse incumplimientos. Desde la Situación 3 en adelante, el historial refleja un nivel de mora mayor que puede afectar el acceso a nuevos créditos.

Esta información oficial es utilizada posteriormente por distintas empresas privadas dedicadas a elaborar perfiles crediticios, entre ellas Veraz, que además incorpora otros antecedentes comerciales para calcular el puntaje financiero de cada persona.

Por qué una deuda cancelada puede seguir apareciendo

Uno de los aspectos que más consultas genera es el tiempo que demora la actualización de los registros una vez realizado el pago.

El motivo principal es que las entidades financieras no informan las novedades diariamente. La información es enviada mediante reportes periódicos al Banco Central, que posteriormente procesa esos datos antes de reflejarlos en la Central de Deudores.

Según explicó Elena Alonso, ese mecanismo provoca un retraso que resulta habitual dentro del sistema. Una persona puede haber cancelado completamente una deuda y, sin embargo, seguir apareciendo durante varias semanas con la situación anterior hasta que se complete el proceso de actualización.

En términos generales, las entidades suelen informar las novedades una vez por mes y luego la modificación puede demorar entre uno y dos meses adicionales en verse reflejada en los registros oficiales y, posteriormente, en las bases de datos privadas.

Por ese motivo, cancelar una deuda no implica que al día siguiente desaparezca automáticamente cualquier antecedente relacionado con esa obligación.

Veraz y la Central de Deudores no son lo mismo

Aunque muchas personas utilizan ambos nombres como si fueran sinónimos, existen diferencias entre los dos sistemas.

La Central de Deudores del Banco Central constituye un registro oficial alimentado por bancos y financieras, mientras que Veraz es una base de datos privada que recopila información de organismos oficiales y la complementa con otros antecedentes comerciales para elaborar un perfil crediticio más amplio.

Como ambos sistemas tienen procesos de actualización independientes, puede ocurrir que la información aparezca modificada en uno de ellos antes que en el otro.

Cómo influye el historial crediticio

La información registrada en estos informes tiene impacto directo sobre la posibilidad de acceder a distintos productos financieros.

Las entidades bancarias suelen consultar el historial antes de aprobar préstamos personales, créditos hipotecarios, financiamiento para empresas o tarjetas de crédito. También puede influir en la determinación del límite disponible o en la tasa de interés ofrecida.

Además del sistema financiero, algunas empresas consultan antecedentes comerciales durante procesos de evaluación vinculados con alquileres, contratación de determinados servicios o planes de financiación.

Por ese motivo, mantener actualizado el historial crediticio resulta importante para evitar inconvenientes derivados de información desactualizada o incorrecta.

Qué establece la ley sobre una deuda cancelada

Desde el punto de vista jurídico, la cancelación de una deuda tiene efectos sobre la información que figura en las bases de datos.

El abogado Osvaldo Bassano, director del Instituto de Derecho del Consumidor del Colegio de Abogados de Lomas de Zamora, sostiene que la normativa establece que, una vez abonada la obligación, la información correspondiente debería actualizarse en los registros.

No obstante, explicó que en la práctica pueden producirse demoras administrativas debido a que algunas entidades no realizan la comunicación dentro de los plazos habituales o existen retrasos en el procesamiento de la información.

Otra situación que suele generar inconvenientes es la falta de entrega del certificado de libre deuda o de la documentación que acredita la cancelación definitiva de la obligación.

Por ese motivo, los especialistas recomiendan conservar todos los comprobantes de pago y solicitar formalmente el libre deuda una vez cancelado el compromiso financiero.

Contar con esa documentación permite respaldar cualquier reclamo futuro en caso de errores en la información publicada.

Cuánto tiempo permanece un antecedente negativo

Regularizar una deuda mejora la situación financiera, aunque no elimina automáticamente todos los antecedentes vinculados con ese incumplimiento.

La legislación sobre protección de datos personales establece determinados plazos durante los cuales puede mantenerse registrada la información crediticia.

De acuerdo con la explicación brindada por Elena Alonso, cuando una deuda permanece impaga, el antecedente negativo puede conservarse durante un período de hasta cinco años.

En cambio, si la obligación fue cancelada, ese plazo se reduce a dos años contados desde la fecha en que se efectuó el pago.

Esto significa que el historial puede seguir mostrando que existió un incumplimiento, aunque también reflejará que posteriormente la deuda fue regularizada.

Qué hacer si la deuda ya fue pagada y sigue figurando

Si una persona detecta que aparece una deuda inexistente o una obligación ya cancelada, puede iniciar un reclamo para solicitar la corrección de los datos.

El primer paso consiste en consultar la Central de Deudores del Banco Central, donde el informe puede obtenerse de forma gratuita utilizando el número de CUIT o CUIL.

También es posible solicitar sin cargo un informe de Veraz cada seis meses para verificar qué información fue incorporada al historial crediticio.

Una vez identificado el origen del problema, corresponde comunicarse con la entidad que informó la deuda y presentar toda la documentación que demuestre el pago o el error detectado.

Entre los documentos recomendados se encuentran:

• Comprobantes de pago
• Certificado de libre deuda
• Resúmenes bancarios
• Recibos emitidos por la entidad acreedora
• Cualquier otra constancia relacionada con la cancelación

Si la empresa no corrige la información pese a la presentación de la documentación correspondiente y esa situación provoca un perjuicio económico o personal, Bassano señala que el consumidor puede iniciar un reclamo conforme a la legislación vigente.

Qué ocurre con los llamados de los estudios de cobranza

Otro de los temas que genera consultas es la actuación de los estudios encargados de recuperar deudas.

Los especialistas recuerdan que los acreedores tienen derecho a reclamar obligaciones existentes, pero deben hacerlo respetando los límites establecidos por la legislación.

Entre otras cuestiones, no pueden realizar prácticas de hostigamiento ni divulgar información sobre la deuda a familiares, vecinos, empleadores o compañeros de trabajo.

Ese tipo de conductas puede entrar en conflicto con la Ley de Defensa del Consumidor y con las normas de protección de datos personales.

Además, los especialistas recomiendan no firmar acuerdos de reconocimiento de deuda sin analizar previamente su contenido o recibir asesoramiento, ya que esos documentos pueden generar nuevas obligaciones legales.

Cómo reconstruir el historial crediticio

Salir de una deuda constituye el primer paso para mejorar la situación financiera, aunque la recuperación del perfil crediticio requiere tiempo y un comportamiento sostenido.

Los especialistas recomiendan mantener todas las obligaciones al día, cumplir con los vencimientos de préstamos y tarjetas de crédito y utilizar el financiamiento de forma responsable para reconstruir gradualmente el historial.

También aconsejan evitar utilizar la totalidad del límite disponible en las tarjetas de crédito. Como referencia, sostienen que resulta conveniente no superar aproximadamente el 30% del monto autorizado, siempre que sea posible.

Asimismo, recomiendan mantener un nivel de endeudamiento compatible con los ingresos para reducir el riesgo de nuevos incumplimientos.

Con el paso del tiempo, el cumplimiento regular de las obligaciones permite mejorar el historial crediticio y aumentar las posibilidades de acceder nuevamente a préstamos, tarjetas de crédito, mejores condiciones de financiamiento y otros productos financieros.

Aunque cancelar una deuda no elimina de manera inmediata toda la información vinculada con ese compromiso, sí constituye el paso necesario para iniciar la actualización de los registros. Conservar la documentación respaldatoria, controlar periódicamente los informes crediticios y realizar reclamos cuando existan errores son medidas que permiten verificar que la información refleje correctamente la situación financiera de cada persona.