Qué bancos permiten solicitar un crédito hipotecario con ingresos inferiores a $1.500.000

Los créditos hipotecarios UVA volvieron a convertirse en una alternativa para quienes buscan comprar una vivienda, pero acceder a uno sigue dependiendo, en gran medida, de los ingresos que pueda demostrar el solicitante. Aunque cada banco fija sus propias condiciones, una de las primeras variables que analizan es el nivel de ingresos mensuales.

En ese contexto, existen diferencias importantes entre las entidades financieras. Mientras algunos bancos exigen ingresos superiores a $5 millones para iniciar el trámite, otros permiten presentar una solicitud con ingresos inferiores a $1.500.000, ampliando el universo de potenciales tomadores de crédito.

Sin embargo, cumplir con el ingreso mínimo informado por una entidad no garantiza la aprobación del préstamo. Además del sueldo, los bancos evalúan la relación entre la cuota y los ingresos, la antigüedad laboral, el historial crediticio y, en muchos casos, permiten sumar los ingresos de un cotitular para mejorar la capacidad de financiación.

Qué bancos permiten solicitar un crédito hipotecario con ingresos inferiores a $1.500.000

Entre las principales entidades que actualmente ofrecen créditos hipotecarios UVA, solo tres bancos permiten iniciar la solicitud con ingresos inferiores a $1.500.000.

Los requisitos mínimos publicados por cada banco son los siguientes:

• Banco del Sol: ingresos desde $1.000.000
• ICBC: ingresos mínimos de $1.400.000
• BBVA: exige ingresos equivalentes a cuatro Salarios Mínimos, Vitales y Móviles (SMVM), que actualmente representan $1.489.600

En el resto de las entidades los requisitos son considerablemente más elevados:

• Santander: $2.240.000 para compra de vivienda permanente
• Banco Credicoop: $3.500.000
• Supervielle: $5.000.000

Estas cifras corresponden al ingreso mínimo necesario para presentar la solicitud, aunque posteriormente cada banco realiza una evaluación integral del perfil del cliente antes de aprobar el crédito.

El requisito que muchos pasan por alto antes de pedir un crédito hipotecario

Aunque un banco publique un ingreso mínimo para acceder a un crédito hipotecario UVA, ese requisito representa apenas el primer filtro. La aprobación final depende, mayormente, de la relación entre la cuota mensual y los ingresos del solicitante.

En términos generales, los bancos establecen que la primera cuota no puede superar entre el 25% y el 30% de los ingresos netos del grupo familiar. Por ese motivo, una persona puede cumplir con el ingreso mínimo informado por la entidad y, aun así, no calificar para el monto que necesita financiar.

Por ejemplo, si una familia busca comprar una vivienda de u$s100.000 financiada a 20 años, las cuotas iniciales cambian de acuerdo con la tasa que ofrece cada banco. Esa diferencia impacta directamente sobre el ingreso que será necesario demostrar.

Algunos ejemplos son:

• ICBC: cuota inicial de $828.676. Para que represente el 25% del ingreso, la familia debería demostrar ingresos cercanos a $3.314.700
• BBVA: cuota inicial de $867.281, lo que implica ingresos aproximados de $3.469.100
• Banco Ciudad: también registra una cuota inicial de $867.281, por lo que el ingreso requerido resulta similar
• Santander: con una cuota inicial de $1.001.908, los ingresos necesarios rondan los $4 millones
• Supervielle: la cuota asciende a $1.411.157, por lo que el ingreso familiar debería superar los $5,6 millones para cumplir con esa relación

Por ese motivo, especialistas del sector financiero recomiendan que, antes de iniciar el trámite, los interesados calculen cuál sería la cuota estimada y verifiquen si su nivel de ingresos permite cumplir con el límite exigido por la entidad.

Cuando el ingreso individual no alcanza, la mayoría de los bancos permite incorporar un cotitular, generalmente el cónyuge o conviviente, para sumar ingresos y mejorar la capacidad crediticia.

En algunos casos también pueden aceptarse otros integrantes del grupo familiar, siempre que cumplan con las condiciones establecidas por cada entidad.

Cuánto tendrías que pagar por mes si pedís un crédito hipotecario de u$s100.000

Además de los ingresos mínimos que exige cada banco, otro dato clave para quienes analizan sacar un crédito hipotecario UVA es el valor de la cuota inicial. Ese monto cambia según la tasa de interés y el plazo que ofrece cada entidad, por lo que dos préstamos por el mismo valor pueden tener diferencias de varios cientos de miles de pesos por mes.

Tomando como referencia una vivienda de u$s100.000 financiada a 20 años —salvo en los casos en que el banco solo ofrece un plazo menor—, las cuotas iniciales estimadas son las siguientes:

• ICBC: $828.676
• BBVA: $867.281
• Banco Ciudad: $867.281
• Banco Credicoop: $900.100
• Banco Macro: $933.498
• Banco del Sol: $967.431
• Banco Galicia: $1.001.908
• Santander: $1.001.908
• Banco Patagonia: $1.015.845
• Banco Comafi: $1.011.260
• Banco Hipotecario: $1.072.392 (plazo máximo de 15 años)
• Supervielle: $1.411.157 (plazo máximo de 15 años)

Estas diferencias responden principalmente a la tasa nominal anual (TNA) que aplica cada entidad. Mientras algunos bancos ofrecen tasas cercanas al 6,9%, otros superan el 15%, lo que incrementa de manera significativa el valor de la cuota desde el inicio del préstamo.

Por ese motivo, el ingreso mínimo publicado por cada banco no siempre refleja la capacidad real necesaria para acceder al crédito. En la práctica, las entidades también analizan que la cuota represente solo una parte de los ingresos familiares y evalúan otros factores, como la estabilidad laboral, el historial crediticio y la posibilidad de sumar un cotitular.