Jubilación del profesional autónomo: el ahorro en dólares que asegura un ingreso mensual de $3.000.000
El monto de la jubilación de un autónomo en Argentina no se calcula directamente sobre la facturación o ingreso real del trabajador. Por este motivo, el monto que cobrará al momento de jubilarse apenas si supera el haber mínimo y, si quiere mantener un nivel de vida razonable, debe planificar el retiro en forma privada.
Cómo es la jubilación de un profesional autónomo
La jubilación al momento del retiro de los profesionales autónomos se calcula con base en una Renta de Referencia o Renta Presunta que la ley asigna a cada categoría.
Históricamente, las rentas de referencia son bajas, lo que resulta en haberes jubilatorios menores en comparación con los aportados por un trabajador en relación de dependencia con ingresos similares.
El haber se compone de:
Prestación Básica Universal (PBU
Un monto fijo para todos los que cumplen los años de aportes y edad.
Prestación Compensatoria (PC) y Prestación Adicional por Permanencia (PAP)
Se calculan utilizando la renta de referencia promedio de los años aportados, actualizados por índices específicos (Coeficiente de Variación de Remuneraciones - CVS). La fórmula es compleja (un porcentaje por cada año de aporte, generalmente $1.5% sobre la renta promedio actualizada).
Las rentas de referencia mensual de las categorías más bajas van de $49.000 a $53.000, aproximadamente, y en las más altas, están en torno a $215.000 y $236.000.
Una jubilación de autónomo con aportes por categoría apenas si sobrepasa el haber mínimo en el sistema previsional argentino, ya que el haber se calcula sobre esas rentas de referencia menores.
Cómo planificar el ingreso después de jubilarse
Dado que la jubilación estatal es insuficiente, la diferencia debe cubrirse con una inversión personal.
Suponiendo el objetivo de cobrar u$s 2.000 por mes (o su equivalente en pesos de alrededor de $3.000.000) no solo deberá ahorrar, sino invertir esos ahorros para que le den una renta suficiente para cobrar un ingreso mensual suficiente.
Para realizar el cálculo, se necesitan las siguientes variables:
Aporte Mensual: lo que debe ahorrar por mes.
Horizonte de Ahorro: supongamos 30 años de aportes, el mismo plazo que el de la jubilación.
Tasa de Rendimiento Anual: el rendimiento de su inversión en dólares.
Monto Final de Retiro: el capital total necesario al jubilarse.
Cómo calcular el ahorro mensual
Para un retiro sostenible, que le pague u$s2.000 por mes y su capital no se agote rápidamente, y se mantenga durante el resto de su vida, el capital necesario depende de la tasa de rendimiento durante su retiro y el tiempo de retiro. El cálculo es el siguiente:
Tasa de Rendimiento Real (descontada la inflación): 4% Anual: una tasa conservadora y a largo plazo.
Capital Necesario (Conservador): u$s600.000
Una vez que se tiene el objetivo de u$s600.000, se calcula cuánto debe ahorrar por mes para alcanzarlo en 30 años, asumiendo una tasa de rendimiento anual capitalizable mensualmente.
- Con una tasa de rendimiento anual conservadora de 4%, deberá ahorrar u$s723 por mes para alcanzar u$s600.000 en 30 años.
- Con una tasa de rendimiento anual moderada de 7%, deberá ahorrar u$s485 por mes.
- Con una tasa de rendimiento anual agresiva de 9% deberá ahorrar u$s318 por mes.
En conclusión, para alcanzar u$s600.000 en 30 años, deberías invertir entre u$s318 y u$s723 mensuales, dependiendo de la tasa de rendimiento que logre su inversión en dólares. Y esto, a una tasa de 4% anual de retiro, dará un ingreso mensual de unos $3.000.000 tras la jubilación del profesional autónomo.
De todos modos, estos cálculos son simplificados y no incluyen el efecto de la inflación en dólares, impuestos, o los costos de gestión de la inversión, por lo que es necesario consultar a un asesor financiero y a un experto previsional para un plan detallado adaptado a su situación