ARCA: cuánto le puedo transferir a un familiar sin declarar en diciembre 2025

Al realizar transferencias de dinero entre familiares es fundamental conocer los montos a partir de los cuales las entidades financieras deben informar las operaciones a ARCA, con el objetivo de evitar inconvenientes vinculados a movimientos no declarados o considerados atípicos.

En un contexto donde las transferencias digitales y las billeteras virtuales ganaron protagonismo y desplazaron en gran medida al uso de efectivo, las dudas suelen aparecer cuando los importes son elevados. Por lo tanto, la pregunta es recurrente: cuánto se puede transferir sin que el banco deba reportarlo y qué tipo de controles pueden activarse.

ARCA: cuáles son los límites vigentes para transferir dinero

En términos generales, no existe impedimento para transferir sumas importantes siempre que el origen de los fondos sea lícito y comprobable, ya sea por ingresos laborales, venta de bienes u otras actividades declaradas. En algunos casos, las entidades financieras pueden solicitar documentación adicional o demorar de manera preventiva una operación, aunque con los límites actuales esto no suele ser frecuente.

Durante este año se actualizaron los montos que obligan a los bancos a informar movimientos ante ARCA, lo que impacta directamente en las transferencias entre personas. Para noviembre, el tope mensual para transferir dinero sin que se genere un reporte automático se estableció en $50.000.000 por persona y por mes.

Esto implica que, mientras el total de transferencias realizadas en el mes, ya sea desde cuentas bancarias o billeteras virtuales, no supere ese umbral, no se requiere presentar justificantes ni documentación adicional ante el organismo.

Los nuevos montos informables en operaciones financieras

La actualización de los topes forma parte de un esquema más amplio que elevó de manera significativa los límites informables en distintas operaciones. Los valores vigentes son los siguientes:

• Saldo al cierre del mes: los montos que anteriormente iban de $700.000 a $1.000.000, según el tipo de cuenta, ahora se unificaron en $50.000.000 para personas físicas
• Plazos fijos: el umbral que no requiere justificación pasó de $1.000.000 a $100.000.000
• Extracciones en efectivo: las entidades deben reportar operaciones desde $10.000.000, muy por encima de los límites previos
• Tenencias en sociedades de bolsa: el nuevo piso informable para personas físicas es de $100.000.000

En conjunto, estos cambios representan un aumento considerable en los montos informables, lo que amplía el margen para operaciones personales habituales y reduce la carga administrativa para los usuarios.

Qué tener en cuenta al transferir dinero a un familiar

Aunque los topes actuales son más altos, conviene considerar algunas pautas básicas para evitar demoras o consultas innecesarias:

• Respetar los límites vigentes: hasta $50.000.000 mensuales por persona no se exige informar a ARCA, aunque cada banco puede aplicar controles internos propios
• Conservar respaldo del origen de los fondos: recibos de sueldo, comprobantes de venta u otra documentación pueden resultar útiles ante un requerimiento
• Responder con rapidez a pedidos del banco: hacerlo evita que la operación derive en un Reporte de Operación Sospechosa (ROS) ante la UIF

En la práctica, con los límites actuales, es poco habitual que las entidades soliciten justificantes cuando las transferencias se mantienen dentro de los valores establecidos. Por último, el ministro de Economía, Luis Caputo, aclaró que los topes deben interpretarse por persona y por mes, y no por cada transferencia individual. Es decir, los $50.000.000 representan el total mensual que una persona puede transferir, sin importar la cantidad de envíos realizados.

Este límite alcanza a operaciones vinculadas a bienes no registrables, lo que incluye gastos cotidianos, como compras de indumentaria, consumos gastronómicos o pagos informales, y también transferencias de dinero entre familiares, sin que se genere una notificación automática a ARCA.