ARCA: qué pasa si transfiero dinero entre cuentas propias en 2026

Con el avance tecnológico, las transferencias y operaciones con billeteras virtuales son cada vez más populares, tanto con cuentas propias como entre terceros. Y, si bien las operatorias entre cuentas de un mismo titular no suelen ocasionar inconvenientes, muchas veces se pueden cometer errores que activan alertas automáticas de la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA).

Además, en algunos casos, sanciones económicas o incluso reportes ante la Unidad de Información Financiera (UIF). Por ese motivo, resulta clave conocer cuáles son las conductas que generan alertas y cuáles son los límites que hoy observan bancos y billeteras virtuales.

Transferencia entre cuentas propias: las prácticas que nunca hay que hacer

Existen conductas frecuentes que, a pesar de que tienen una "apariencia inofensiva", pueden generar consecuencias inesperadas en el plano fiscal y financiero. Una de las principales es ignorar los pedidos de información del banco o de la billetera virtual.

Cuando una entidad solicita justificar el origen de los fondos, la respuesta es obligatoria. No contestar dentro del plazo establecido puede derivar en un Reporte de Operación Sospechosa (ROS) ante la UIF.

En paralelo, también suele ocurrir que los contribuyentes no pueden justificar de dónde salió el dinero. ARCA puede exigir respaldo documental incluso en transferencias entre cuentas propias. Si no existe documentación que explique el origen de los fondos, la operación queda bajo observación y puede dar lugar a controles más exhaustivos.

También genera alertas mover montos elevados sin respaldo. Las transferencias de cifras importantes que no guardan relación con los ingresos declarados o que no cuentan con comprobantes suelen activar cruces automáticos de información fiscal. En estos casos, los sistemas detectan inconsistencias entre lo que se mueve y lo que figura declarado.

Un error frecuente es superar los límites mensuales sin advertirlo. Muchas personas controlan transferencias individuales, pero no el total acumulado del mes. La suma de varias operaciones menores puede terminar superando los topes establecidos y habilitar pedidos de información adicionales.

Cuando los bancos o billeteras detectan alguna de estas situaciones, están obligados a informar la operación. A partir de ese momento, ARCA puede solicitar documentación para demostrar el origen de los fondos.

Entre los papeles más requeridos figuran recibos de sueldo o haberes jubilatorios, declaraciones juradas impositivas, facturas por trabajos, servicios o ventas y comprobantes de transferencias previas. Si el dinero no puede justificarse, el organismo puede aplicar multas, realizar ajustes fiscales e incluso disponer bloqueos preventivos de cuentas.

ARCA: cuáles son los topes vigentes en enero de 2026

ARCA estableció límites concretos que las entidades financieras deben monitorear de manera permanente. Para personas físicas, el tope es de $50.000.000 mensuales, considerando transferencias, acreditaciones, saldos bancarios y movimientos en billeteras virtuales. En el caso de las personas jurídicas, el límite mensual es de $30.000.000.

En cuanto a las extracciones de efectivo, el máximo permitido es de $10.000.000 por mes, tanto para personas humanas como jurídicas. Además, las compras como consumidor final tienen un tope de $10.000.000.

Es importante tener presente que superar cualquiera de estos montos no implica automáticamente una infracción, aunque sí habilita controles, cruces de información y pedidos de justificación por parte de ARCA.

Es importante tener en cuenta que las operaciones en dólares o criptomonedas también se incluyen en estos cálculos. En el caso de la moneda extranjera, los montos se convierten a pesos según la cotización tipo comprador del día de la operación.

Para las criptomonedas, se toma el último valor informado por el sujeto obligado. Esto puede provocar que, sin advertirlo, una operación en dólares o cripto haga superar los límites mensuales establecidos.

Por lo tanto, para evitar inconvenientes al transferir dinero entre cuentas propias durante 2026, las recomendaciones son claras: guardar todos los comprobantes de ingresos, declarar correctamente las fuentes de dinero, llevar un control del total transferido mes a mes y responder siempre los requerimientos bancarios. Cumplir con estas pautas disminuye los riesgos y permite operar con mayor tranquilidad.