Banco por banco, qué cuota inicial cobra cada uno por un crédito hipotecarios UVA de u$s75.000

El mercado de créditos hipotecarios UVA continúa ampliando su oferta en Argentina y actualmente reúne más de una decena de alternativas disponibles para quienes buscan financiar la compra de una vivienda. En un contexto en el que el acceso al crédito volvió a ganar protagonismo, las distintas entidades financieras compiten con propuestas que presentan diferencias en las tasas de interés, el valor de la cuota inicial y las condiciones de acceso.

Los préstamos hipotecarios UVA están indexados por la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), un índice que se actualiza de acuerdo con la evolución de la inflación. A ese ajuste se suma una Tasa Nominal Anual (TNA) definida por cada banco, que constituye el costo financiero que cobra la entidad sobre el capital prestado.

Este mecanismo implica que tanto el saldo de la deuda como el monto de las cuotas evolucionan con el tiempo. La cuota mensual surge de multiplicar la cantidad de UVA correspondientes al préstamo por el valor actualizado de la unidad, al que luego se incorpora la tasa de interés establecida por el banco.

Para conocer cuáles son las opciones disponibles en el mercado, un relevamiento elaborado por el economista Andrés Salinas comparó las condiciones vigentes en 14 bancos para un crédito hipotecario UVA de u$s75.000, con un plazo de devolución de 20 años.

El análisis permite observar las diferencias entre las entidades en función de la tasa aplicada y el valor de la primera cuota, dos de los aspectos que suelen evaluar quienes analizan solicitar un financiamiento para adquirir una propiedad.

Cómo se compararon los créditos hipotecarios UVA

El estudio tomó como referencia un préstamo de u$s75.000 destinado a financiar parte de la compra de una vivienda.

En la mayoría de las líneas disponibles, ese monto permite acceder a una propiedad valuada en aproximadamente u$s100.000, siempre que el solicitante disponga de un ahorro previo cercano a u$s25.000 para cubrir el anticipo exigido por las entidades financieras.

La comparación se realizó considerando un perfil específico de cliente: una persona que ya opera con el banco y acredita allí el cobro de su salario. En muchos casos, esa condición permite acceder a tasas inferiores respecto de quienes no poseen vínculo previo con la entidad.

El relevamiento se concentró únicamente en dos variables: la Tasa Nominal Anual (TNA) y el valor de la cuota inicial, sin contemplar otros aspectos que también pueden influir en la elección del préstamo, como gastos administrativos, seguros, costos de tasación o condiciones particulares de cada línea.

Banco Nación ofrece la tasa más baja entre las entidades relevadas

Entre los bancos incluidos en la comparación, el Banco Nación presenta la Tasa Nominal Anual más baja, con un 6% para clientes que perciben sus haberes en la entidad.

Bajo esas condiciones, un crédito hipotecario UVA de u$s75.000, a devolver en 20 años, genera una cuota inicial de $821.980.

La segunda posición corresponde a ICBC, cuya línea hipotecaria aplica una TNA del 6,90%, con una cuota inicial de $881.892.

La diferencia entre ambas propuestas muestra cómo una variación inferior a un punto porcentual en la tasa puede reflejarse en un incremento cercano a los $60.000 en el pago mensual inicial.

Banco Ciudad y BBVA comparten la misma tasa

En el siguiente escalón aparecen Banco Ciudad y BBVA, ambos con una Tasa Nominal Anual del 7,50%.

En el caso de Banco Ciudad, la cuota inicial asciende a $923.005, mientras que BBVA registra una primera cuota de $923.012.

Aunque la tasa es exactamente la misma, la diferencia de algunos pesos entre ambas entidades responde a características particulares de cada línea de crédito y a criterios propios utilizados para efectuar el cálculo inicial.

Estas diferencias no modifican el posicionamiento de ambos bancos dentro del segmento de entidades que ofrecen las tasas más bajas del mercado.

Los bancos con tasas intermedias

Dentro del grupo de entidades con tasas intermedias figura Banco Credicoop, que ofrece una TNA del 8%, con una cuota inicial de $957.968.

Luego aparece Banco Macro, cuya tasa asciende al 8,50%, lo que eleva la primera cuota hasta $993.524.

En el escalón siguiente se ubica Banco del Sol, con una TNA del 9% y una cuota inicial de $1.029.678.

Por su parte, Banco Patagonia aplica una tasa del 9,25%, con un pago inicial de $1.047.965.

En la mayoría de estas líneas hipotecarias continúa vigente uno de los requisitos más habituales del sistema financiero: la relación entre cuota e ingreso. Generalmente, los bancos establecen que el pago mensual no puede superar el 30% de los ingresos demostrables del solicitante, aunque algunas entidades contemplan ingresos adicionales del grupo familiar para ampliar la capacidad crediticia.

Cuatro bancos aplican la misma tasa del 9,50%

Un grupo de cuatro entidades financieras comparte exactamente la misma Tasa Nominal Anual del 9,50%, aunque las cuotas iniciales presentan diferencias mínimas.

Las condiciones relevadas son las siguientes:

• Banco Hipotecario: cuota inicial de $1.066.384
• Santander: cuota inicial de $1.066.390
• Galicia: cuota inicial de $1.066.393
• Comafi: cuota inicial de $1.066.397

Las diferencias entre las cuatro propuestas son de apenas algunos pesos y obedecen a particularidades del cálculo realizado por cada entidad financiera.

En términos prácticos, las condiciones resultan equivalentes desde el punto de vista de la tasa de interés aplicada.

Brubank y Supervielle presentan las tasas más altas del relevamiento

En la parte superior del ranking aparecen dos entidades con tasas significativamente más elevadas.

Brubank ofrece una Tasa Nominal Anual del 12%, lo que lleva la cuota inicial hasta $1.257.830 para el crédito analizado.

Finalmente, Banco Supervielle registra la tasa más alta entre los catorce bancos incluidos en el estudio.

La entidad aplica una TNA del 15%, que genera una cuota inicial de $1.502.242, la cifra más elevada de toda la comparación.

Esta diferencia posiciona a Supervielle como el banco con el mayor costo mensual inicial para el mismo monto financiado y el mismo plazo de devolución.

Cuánto cambia la cuota según la tasa del banco

La comparación entre el banco con la tasa más baja y el que presenta la más alta permite observar el impacto que tiene la Tasa Nominal Anual sobre el valor de la cuota.

Mientras Banco Nación ofrece una primera cuota de $821.980, Supervielle exige $1.502.242 para el mismo préstamo hipotecario UVA de u$s75.000 a 20 años.

La diferencia supera los $680.000 por mes, aun cuando el capital solicitado y el plazo de devolución son exactamente iguales. Esto demuestra que la tasa de interés fijada por cada entidad constituye uno de los factores que más influyen sobre el costo inicial del financiamiento.

Banco por banco, qué cuota inicial cobra cada uno por un crédito hipotecarios UVA de u$s75.000

Cómo funcionan los créditos hipotecarios UVA

Los créditos UVA se caracterizan porque el capital del préstamo no permanece fijo durante toda la vida del crédito.

En este sistema, el saldo adeudado se expresa en Unidades de Valor Adquisitivo, cuyo valor se actualiza diariamente de acuerdo con el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), índice que refleja la evolución de la inflación.

Como consecuencia, tanto el capital pendiente como el importe de las cuotas se modifican periódicamente.

A diferencia de un crédito con cuotas fijas en pesos, el préstamo UVA mantiene constante la cantidad de unidades adeudadas, mientras que el valor en pesos de esas unidades cambia en función de la actualización del índice.

Sobre ese capital expresado en UVA se aplica además la Tasa Nominal Anual definida por cada banco, que representa el componente fijo del costo financiero.

Por ese motivo, las cuotas informadas en el relevamiento corresponden únicamente al valor inicial del préstamo y pueden modificarse mes a mes de acuerdo con la evolución de la inflación y del valor de la Unidad de Valor Adquisitivo.

Al momento de comparar alternativas, los especialistas recomiendan analizar no solo la tasa ofrecida por cada entidad, sino también las condiciones de otorgamiento, el porcentaje de financiación, los requisitos de ingresos, la posibilidad de sumar codeudores y los costos asociados a la operación. Estos factores pueden incidir tanto en el acceso al crédito como en el costo total del financiamiento durante los 20 años de vigencia del préstamo.