A unas semanas de que se venza la última prórroga que se estableció para el Programa Ahora 12, el Gobierno trabaja en extenderlo por otro período más, el que podría llegar hasta junio.

Entre algunas de las nuevas condiciones, se incluye una de los mayores beneficios que sumaron en septiembre del año pasado: se trata de los tres meses de gracia. Este período representa un costo adicional para los bancos porque empiezan a cobrar esa venta a los cuatro meses pero al comercio le tienen que pagar a los 10 días hábiles.

Los bancos también piden que se aumente la tasa de financiamiento que pagan los comercios, ya que la del 15% a 20% actual no alcanzaría para cubrir los costos y sería un "quebranto" para el ecosistema, afirman.

Otra de las claves es reducir los rubros del programa, teniendo en cuenta el listado de productos incluidos para determinar cuáles podrían eliminarse. Para que sea sostenible se evalúa qué rubros pueden dejar de financiarse a través de este plan, como en el caso de peluquerías y centros de estética, que se sumaron el año pasado y que ahora podrían quedar afuera nuevamente. 

Se están evaluando servicios educativos, servicios de reparaciones, servicios de instalación de alarmas, de organización de eventos y exposiciones comerciales y balnearios. En la mayoría de estos rubros, la opción eran 3 o 6 cuotas, que podían ser sin interés si el comercio asumía el costo, de por sí mucho más bajo que el de mercado.

Bancos piden aumento de tasas

Piden que vuelva el plan Ahora de cuotas.

Unas semanas atrás, los bancos comenzaron a pedir que se aumente la tasa de financiamiento que pagan los comercios, ya que la del 15% a 20% actual no alcanzaría para cubrir los costos y sería un "quebranto" para el ecosistema, afirman.

De acuerdo con las entidades, la tasa debería ser más acorde a la del mercado y acercarse a la vigente para los plazos fijos, del 37% anual.

"El Ahora 12 es un programa que hay que recalibrarlo. Actualmente les da quebranto a los ecosistemas: los bancos, las tarjetas, porque la tasa que pagan los comercios que, a veces, es del 20% y otras del 15%, no alcanza a cubrir los costos. Eso hace que el programa no sea sustentable y, de alguna manera, se vaya desinflando", advirtieron fuentes de los bancos.

Por otro lado, dijeron que, "de no recalibrarse, esto haría que el Gobierno llegue a las elecciones con poca fuerza".

Recalibrar, según las entidades, es que los comercios paguen una tasa un poco más alta y acorde a la del mercado, ya que actualmente pagan solo un 15 o 20% por el Ahora, según los plazos. Por caso, la tasa de los plazos fijos fue subiendo durante el año pasado hasta el 37% actual, mientras que la del Ahora 12 para los comercios quedó estable e incluso bajó.

Cabe aclarar que los comercios son los que pueden hacer frente a este costo, al adherirse al plan para ofrecerles a los consumidores cuotas sin interés . Muchos de hecho lo hacen para impulsar las ventas, mientras que otros le trasladan esa tasa al comprador. De cualquier manera, es un valor bastante más bajo que el de mercado.

También puede ocurrir que los comerciantes le carguen este costo al precio como financiación y ofrezcan las cuotas, pero con interés, con lo que borran de la ecuación la parte sin interés.

Todos los comercios reclaman el plan de cuotas con tarjetas.

El Ahora 12 fue lanzado inicialmente en septiembre de 2014 por la entonces presidenta Cristina Kirchner para que los consumidores pagaran en 12 cuotas sin interés ciertos productos de fabricación local en los comercios que adhirieran al plan con las tarjetas de crédito que participaran.

La financiación del plan es parte de un acuerdo entre varias partes: comercios, tarjetas de crédito, bancos y el Estado.

Los principales beneficiarios son los consumidores, que pueden financiar sus compras sin interés. Luego están los comercios, que dentro de este plan se benefician porque pagan menos por el financiamiento a las tarjetas bancarias. Los bancos son quienes absorben esa diferencia, pero a su vez el Banco Central estableció reducciones en el encaje que tienen que dejar allí, es decir que pueden usar esos fondos que, de lo contrario, tendrían que estar inmovilizados.

Modificaciones

Este esquema ha sufrido modificaciones a lo largo del tiempo. La última en septiembre del año pasado, cuando el gobierno de Alberto Fernández relanzó el programa y le agregó tres meses de gracia para el pago de las compras en 12 y 18 cuotas.

"Esto no incidió en el consumo. Por el contrario, los tramos de 12 y 18 meses (que eran los que tenían el plazo de gracia) perdieron importancia relativa. No tuvo efecto visible sobre el consumo, pero sí un importante costo para los bancos", dijeron en las entidades financieras.

De acuerdo con el último informe del Índice Prisma, un estudio de mercado que utiliza como base la información con la que cuenta esa empresa a partir de los productos que administra, junto con estadísticas del Indec y del Banco Central, los planes Ahora ganaron participación en el total de las compras con tarjetas de crédito, superando su participación de 2019 .

En el cuarto trimestre de 2020 representaron un 27,20% contra el 25,78% de igual período de 2019. El 100% se completa con un 18,23% de compras con planes de cuotas y un 54,57% de compras en un pago.

En tanto, si se ve la composición del consumo por planes Ahora, el plan Ahora 3 representa un 16,50% del total, el Ahora 6, un 15,76%; el Ahora 12, un 48,33%; y el plan Ahora 18, un 19,41%.

Estos dos últimos declinaron su participación respecto del tercer trimestre de 2020, cuando representaban un 49,97% y un 24,17%, respectivamente.

Caen las tarjetas de crédito

Otro dato que se desprende de ese informe es que cayó el uso y emisión de tarjetas de crédito contra las de débito y las prepagas.

De acuerdo con los bancos, esto se debe al techo que estableció el Gobierno para la tasa de refinanciación de las tarjetas, del 43%, que impediría atender a los sectores más riesgosos a los que se les cobraba tasas del 45 hasta 60%. "Esa gente o se queda sin crédito o se va a tarjetas no bancarias, que tienen tasas superiores al 100%. Esto también es un problema que impide la inclusión financiera y que la gente tenga tasas más bajas", concluyeron.